Решение № 2-1627/2018 2-1627/2018~М-2013/2018 М-2013/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-1627/2018

дело № 2-1627/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2018 года город Туапсе

Туапсинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Твердова И.В.

при секретаре Паас В.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Туапсинский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов, мотивировав тем, что 23.05.2016 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 140 000 рублей, составными частями которого являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора, договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (Условия комплексного банковского обслуживания), ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты, договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты, в соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.п. 5.6, 7.2.1 общих условий), в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, в соответствии с п. 11.1 общих условий, п. 9.1 общих условий комплексного банковского обслуживания, договор расторгнут 01.05.2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, на момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, в соответствии с 7.4 общих условий, п. 5.1.2 общих условий комплексного банковского обслуживания, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 186985 рублей 39 копеек, из которых: 128049 рублей 31 копейка просроченная задолженность по основному долгу, 45047 рублей 68 копеек просроченные проценты, 13888 рублей 40 копеек штрафные проценты. Просит взыскать с ФИО1 в пользу в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 04.12.2017 года по 01.05.2018 года включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 186 985 рублей 39 копеек, из которых: 128 049 рублей 31 копейка просроченная задолженность по основному долгу, 45 047 рублей 68 копеек просроченные проценты, 13 888 рублей 40 копеек штрафные проценты, государственную пошлину в размере 4 939 рублей 71 копейку.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в материалах иска имеется заявление представителя истца, действующего по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, с учетом мнения ответчика.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал и пояснил, что 23.05.2016 года между сторонами заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности в размере 140 000 рублей, карту он получил, воспользовался деньгами в размере 100 000 рублей, после чего внес на карту 109 000 рублей. Просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено материалами дела, 25.05.2018 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитной карте, отмененный определением мирового судьи от 25.06.2018 года.

23.05.2016 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 140 000 рублей, составными частями которого являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Заключенный между сторонами оговор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (условия комплексного банковского обслуживания), ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Таким образом, между сторонами возникли правоотношения, регулируемые главой 42 ГК РФ.

Из кредитного договора следует, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.п. 3.1; 3.2 кредитного договора).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

ФИО1 при заключении договора добровольно принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.п. 5.6, 7.2.1 общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, в соответствии с п.п.9.1, 11.1 общих условий комплексного банковского обслуживания договор расторгнут банком 01.05.2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлялось, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7.4 общих условий (п. 5.1 2. общих условий комплексного банковского обслуживания) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства либо одностороннее изменение его условий.

Согласно ст.819, ч.2 ст.811, ч.1 ст.810 ГК РФ кредитор вправе потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательства по договору в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору.

Согласно представленному расчету задолженности, проверенному судом, задолженность ответчика перед истцом составляет 186 985 рублей 39 копеек, из которых: 128 049 рублей 31 копейка просроченная задолженность по основному долгу, 45 047 рублей 68 копеек просроченные проценты, 13 888 рублей 40 копеек штрафные проценты, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Довод ответчика о том, что им полностью погашена задолженность перед банком, является несостоятельным и полностью опровергается представленным расчетом задолженности по договору кредитной линии, проверенным судом.

В соответствии со ст. 8 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года №266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. Конкретные условия предоставления денежных средств по кредитной карте, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором.

Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ (договор банковского счета). Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту с использованием кредитных карт на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, определяются в договоре с клиентом.

Начисление процентов по предоставленному кредиту с использованием кредитных карт на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному в разделах 3 - 5 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".

Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.

Платежное средство передается заемщику кредитором:

- по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения);

- заемщику по его адресу, при наличии отдельного согласия на это в письменной форме, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право. Адрес заемщика указывается при заключении договора потребительского кредита.

Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускаются только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством Российской Федерации.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной, для проведения операций по кредитной карте заемщик должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать заемщика. Образец подписи служит для идентификации держателя карты при совершении операций с ее использованием. Отсутствие или несоответствие подписи на карте является законным основанием для отказа в приеме карты к обслуживанию и ее изъятия из обращения без каких-либо компенсационных выплат.

После оформления заемщиком онлайн-заявления и подписания договора электронной подписью кредитор высылает на адрес заемщика кредитную карту по почте или с курьером. Данная кредитная карта не будет работать до момента активации. Активирование карты путем телефонного звонка в банк означает, что с этого момента между заемщиком и кредитором в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме. После активации кредитной карты заемщик вправе расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций. Также заемщик вправе не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита. Если заемщик воспользовался кредитом, он обязан погашать существующую задолженность по договору.

Кредитор не несет ответственности за ущерб, убытки или расходы, понесенные заемщиком в случае утраты или кражи кредитной карты. В связи с этим держатель карты, не сообщивший банку о приостановке или прекращении ее использования, несет все обязательства, вытекающие из ее использования третьими лицами. Поэтому держатель карты должен предпринимать все разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или ее несанкционированного использования. Держатель карты не имеет права передавать свою карту, ПИН-код, а также иные коды доступа (кодовое слово, указываемое держателем карты в заявлении) третьим лицам. ПИН является аналогом собственноручной подписи держателя при совершении им операции с использованием карты.

При таких обстоятельствах, учитывая, что операции по снятию наличных денежных средств по счету банковской карты ФИО1 произведены от имени самого ответчика с использованием ее персонального ПИН-кода банковской карты, законные основания для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету у банка отсутствовали. На момент осуществления спорных расходных операций банковская карта ответчика заблокирована не была.

Поскольку снятие денежных средств было осуществлено с использованием ПИН-кода, данное обстоятельство для банка расценивалось как безусловное распоряжение держателя карты. Следовательно, у банка имелись основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом. С учетом изложенного требования Банка о взыскании выданных кредитных средств подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска сумма государственной пошлины в размере 4 939 рублей 71 копейка, подтвержденная представленным платежным поручением.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк»: просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 04.12.2017 года по 01.05.2018 года включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 186 985 рублей 39 копеек, из которых: 128 049 рублей 31 копейка просроченная задолженность по основному долгу, 45 047 рублей 68 копеек просроченные проценты, 13 888 рублей 40 копеек штрафные проценты,

судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 4 939 рублей 71 копейка,

а всего взыскать 191 925 (сто девяносто одну тысячу девятьсот двадцать пять) рублей 10 (десять) копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Туапсинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

Судья:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>