Решение № 2-2351/2019 2-2351/2019~М-2151/2019 М-2151/2019 от 2 декабря 2019 г. по делу № 2-2351/2019

Дело № 2-2351/19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск 02 декабря 2019 г.

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Санатулловой Ю.Р.,

при секретарях Андросовой А.Ю., Багровой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л :

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным.

В обоснование исковых требований указано, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 заключен договор страхования от 01.02.2017 №.

Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> в ВТБ 24 (ПАО) от 09.07.2018 ФИО1 изъявила желание быть застрахованной по договору страхования.

В указанном заявлении ФИО1 в том числе подтвердила, что не является инвалидом и не подавала документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфарктом миокарда, инсультом; не осведомлена о том, что является носителем <данные изъяты>-<данные изъяты> и имеет заболевания, связанные с <данные изъяты>; не находилась в течение последних шести месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

В ходе осуществления ООО СК «ВТБ Страхование» обязательств по договору страхования было установлено, что ФИО1 сообщила страховщику заведомо ложные сведения.

Согласно представленным медицинским документам у ФИО1 в 2012г. Выявлен <данные изъяты>, с 2013 г. она наблюдается у <данные изъяты> в связи <данные изъяты>, в 2017 г. ей установлен диагноз <данные изъяты>

ФИО1 при заключении договора страхования намеренно умолчала о состоянии своего здоровья, то есть сообщила страховщику в указанной части заведомо ложные сведения.

В связи с чем, истец в соответствии с п. 2 ст. 178, ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации просит признать недействительным договор коллективного страхования от 01.02.2017 № в части присоединения ФИО1, исключив ФИО1 из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования с момента присоединения с 09.07.2018, а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование встречных исковых требований указала, что на основании заявления от 09.07.2018 она была включена ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>

14.05.2019 ей была установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. В акте медико-социальной экспертизы от 16.05.2019 указано, что процент максимально выраженного стойкого нарушения функции организма человека, обусловленного заболеваниями, последствиями травм или дефектов, составляет <данные изъяты>%.

В соответствии с заявлением от 09.07.2018 постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни является страховым риском по программе «<данные изъяты>+».

Принимая во внимание отсутствие установленных в законодательстве действующих ограничений на заключение договора личного страхования с <данные изъяты>, неправомерно ограничение ответственности страховщика в зависимости от наличия у потребителя (застрахованного лица) <данные изъяты>. Такое ограничение является необоснованным и дискриминационным по отношению к <данные изъяты>.

В связи с чем, просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховое возмещение в размере 205 479 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

Представитель истца ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 поддержал. В возражениях на встречное исковое заявление просил в удовлетворении требований ФИО1 отказать, указав, что доказательств нарушения и ущемления прав ФИО1 условиями договора страхования не представлено. В случае неприемлемости условий страхования она не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» не признала, встречный иск поддержала. Пояснила, что наличие у нее <данные изъяты> было установлено в 2012 г. Заявление на страхование от 09.07.2018 она подписала при оформлении кредита. При этом, она поставила сотрудников банка в известность о наличии у нее <данные изъяты>, но ей пояснили, чтобы получить кредит, о наличии данного заболевания не указывать.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» не признал, встречный иск поддержал. Пояснил, что ФИО1 перед заключением договора страхования была ознакомлена с его условиями, но сотрудники банка ей пояснили, что без страхования ей не одобрят кредит. 14.05.2019 ФИО1 установлена инвалидность <данные изъяты>, что является страховым случаем.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Из положений ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п. 1).

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 09.07.2018 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 205 479 руб. под <данные изъяты> % годовых сроком на 60 месяцев.

01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен Договор коллективного страхования №.

В рамках данного договора застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в число участников Программы страхования (п. 2.2. Коллективного договора).

ФИО1 в заявлении от 09.07.2018 просила Банк ВТБ (ПАО) обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования от 01.02.2017 №, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «<данные изъяты>+».

Из пункта 1 данного заявления следует, что срок страхования с 10.07.2018 по 24-00 час. 10.07.2023; страховая сумма 205 479 руб.; плата за страхование за весь срок страхования составляет 55 479 руб., из которых вознаграждение банка – 11 095 руб. 80 коп., компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 44 383 руб. 20 коп.; выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

По условиям страхования в рамках продукта <данные изъяты>» предусмотрено, что страховыми случаями могут признаваться следующие события: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установление первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту «<данные изъяты>», произошедшее в результате несчастного случая.

Согласно пункту 2 заявления, до оформления указанного заявления банком до ФИО1 доведена в том числе информация о том, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.ru.

На момент подписания заявления на страхование, ФИО1 подтвердила, что она присоединяется к Программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников Программы страхования; ознакомлена и согласна с Условиями страхования, все их положения разъяснены ей и понятны в полном объеме; ознакомлена и согласна с размером платы за страхование, а также с тем, что плата за страхование включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору; что не состоит на учете в наркологическом и психоневрологическом диспансере; не является инвалидом и не подавала документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниям, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфарктом миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсультом – острым нарушением мозгового кровообращения, инфарктом головного мозга, атеросклерозом сосудов головного мозга; не осведомлена о том, что является носителем <данные изъяты>-<данные изъяты>; не находилась в течение последних шести месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. В случае сообщения заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте заявления, страховщик вправе исключить застрахованного из числа участников Программы страхования в рамках договора страхования (п. 3 заявления).

Также в заявлении ФИО1 подтвердила, что перед подписанием заявления ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и сделала осознанный выбор в пользу участия в данном Программе страхования (п. 8 заявления).

Таким образом, между сторонами были согласованы все существенные условия договора, а также события, с наступлением которых у ООО СК «ВТБ Страхование» возникает обязанность произвести либо не произвести страховую выплату.

Из материалов дела следует, что ФИО1 состоит на учете в <данные изъяты> с 20.08.2012 с диагнозом <данные изъяты>

Также согласно представленной медицинской документации у ФИО1 имеются следующие заболевания: <данные изъяты>

С 16.01.2019 по 30.01.2019 ФИО1 находилась на стационарном лечении в <данные изъяты> с диагнозом: <данные изъяты>

14.05.2019 ФИО1 впервые установлена вторая группа инвалидности <данные изъяты> сроком до 01.05.2020.

В связи с потерей общей трудоспособности, ФИО1 обратилась в ПАО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, до настоящего времени выплата не произведена.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), по состоянию на 12.11.2019 размер задолженности ФИО1 по кредитному договору от 09.07.2018 № составляет 177 169 руб. 24 коп.

В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В судебном заседании установлено, что в заявлении о заключении договора страхования ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что не имеет заболеваний, связанных с <данные изъяты>.

Доводы ответчика о том, что сотрудник банка сказала не указывать о наличии <данные изъяты>, поскольку в таком случае ФИО1 не одобрят кредит, не подтверждены относимыми и допустимыми доказательствами.

Таким образом, ФИО1 не исполнила обязанность, предусмотренную п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку на момент оформления заявления на страхование ей было известно о наличии у нее заболевания <данные изъяты>, являющегося существенным обстоятельством, влияющим на заключение договора. Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, ФИО1 лишила страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховые риски и определить вероятность наступления страховых случаев.

На основании изложенного, исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании недействительным договора коллективного страхования от 01.02.2017 №, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в части присоединения ФИО1 к программе страхования, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Согласно Особым условиям страхования по страховому продукту «<данные изъяты>» события, в том числе постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением первой или второй группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний, имевших место до даты подключения к Программе страхования (п. 4.5.9); заболеваний застрахованного, передающихся половым путем, в том числе <данные изъяты> (п. 4.7.2).

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворить.

Признать договор коллективного страхования от 01.02.2017 №, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в части присоединения ФИО1 к программе страхования, недействительным.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Р. Санатуллова