Решение № 2-2171/2024 2-2171/2024~М-1564/2024 М-1564/2024 от 21 мая 2024 г. по делу № 2-2171/2024

УИД 01RS0№-59 К делу №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2024 года <адрес>

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе

судьи И.И.Рамазановой,

при секретаре судебного заседания ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор V625/0000-0577877, на сумму потребительского кредита 1454 193 рублей, из которых 274 842 рублей была уплачена общая страховая премия в пользу АО «Согаз», с процентной ставкой на дату заключения договора 10,1 %.

По условиям выданного истцу полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0.) №FRVTB350 - V62500000577877 от ДД.ММ.ГГГГ, по программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «Согаз», предусмотрены основной и дополнительные страховые риски. При этом, в указанном полисе основным страховым риском определен случай – «смерть в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма – 1 454 193 рублей, страховая премия – 167 523,03 рублей. Дополнительными страховыми рисками предусмотрены: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма и госпитализация в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма – 1 454 193 рублей, страховая премия – 107 318,97 рублей.

Ввиду явных обременительных финансовых условий, предложенных банком для осуществления личного страхования в рамках заключенного кредитного соглашения, истец отказался от указанного договора (полиса) страхования по программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «Согаз» и ДД.ММ.ГГГГ заключил Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №, страховщиком которого является САО «ВСК», по условиям которого страховыми рисками определенны случаи – «смерти и инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма – – 1 454 193 рублей, страховая премия – 14 542 рублей, выгодоприобретатель – Банк ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением о приобщении заключенного договора с САО «ВСК» к кредитному договору, а также сохранения дисконта, предусмотренного по условиям договора.

ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено письмо, о том, что принято отрицательное решение на ранее принятое заявление об определении процентной ставки по кредитному договору в размере 10,1%. Была установлена величина процентной ставки по кредитному договору равная 20,1 % годовых.

Истец обратился в банк с претензией, в ответ получил электронное сообщение о том, что заключенный с САО «ВСК» договор не соответствует требованиям банка в полисам личного страхования.

Вместе с тем, пользуясь мобильным приложением ВТБ-онлайн истцу стало известно об изменении с ДД.ММ.ГГГГ размера ежемесячной суммы платежей по погашению задолженности в рамках кредитного договора, а именно с 30 968,90 рублей, установленному по графику исходя из процентной ставки 10,1% годовых на 38 418,86 рублей.

Указанный размер платежа рассчитан исходя из применения базовой процентной ставки в размере 20,1 % годовых.

Просит суд с учетом уточненных исковых требований обязать Банк ВТБ (ПАО) восстановить процентную ставку по кредитному договору № V625/0000-0577877 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,1 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на срок кредитного договора, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО3 в судебном заседании поддержали уточненные исковые требования и просили удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО ВТБ в судебное заседание не явился, надлежаще уведомлены о времени и месте проведения судебного заседания, в соответствии с отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 38500092317664, сформированным на официальном сайте АО «Почта России» ДД.ММ.ГГГГ извещение вручено адресату.

Выслушав доводы истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно положениям статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со статьей 409 Гражданского кодекса Российской Федерации, в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с абзацем 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ВТБ» и ФИО1 был заключён кредитный договор № V625/0000-0577877согласно пунктам 1, 2 и 4 которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 1454 193 рублей сроком на 60 месяцев под 10,1 % годовых.

При выдаче кредита ДД.ММ.ГГГГ банком удержана сумма страховой выплаты в размере 274 842 рублей за подключение к программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «Согаз», а страхователем ФИО1

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора № V625/0000-0577877, сторонами согласованы условия и порядок определения процентной ставки по настоящему кредиту.

Так, согласно пункта 4.1 кредитного договора № V625/0000-0577877, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Договора) с дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении документов на получении Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 10,1% годовых.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляла 10,1%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом в размере 10%, которой применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 60 месяцев с Даты предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 23 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах и дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно пункта 2.3 Перечня требований к Полюсам/Договорам страхования (далее Перечень), компания должна обеспечить возможность заключения полюсов/договоров личного страхования в рамках кредитных программ по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке, при этом дополнительное страхование, осуществляется по желанию заемщика.

В соответствии с пунктом 2.3.2 срок действия Полиса/Договора страхования должен быть не менее одного года.

При этом Полис/Договор страхования, в период действия которого наступит плановый срок полного возврата кредита, может быть заключен на срок менее одного года, но срок его действия не должен заканчиваться ранее установленного кредитным договором срока возврата кредита.

По желанию заемщика/Залогодателя Полис/Договор страхования может быть заключен на срок более одного года (в том числе на срок, равный сроку кредитования). В этом случае страховая премия может уплачиваться как за весь срок кредитования единовременно, так и периодически.

Пунктом 2.3.6. Перечня требований к Полюсам/Договорам страхования также регламентирован объем рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке.

Так, в соответствии с п. 2.3.6.3 Перечня, по кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска, определен единственный страховой риск – «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни».

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней №, страховщиком которого является САО «ВСК», а страхователем ФИО1

Согласно поданного заявления, истец отказался от договора страхования за подключение к программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «Согаз» и ДД.ММ.ГГГГ ПАО ВТБ возвращена уплаченная истцом сумма страховой платы в размере 274 842 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменным заявлением в ПАО Банк «ВТБ», с просьбой приобщить Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ к материалам кредитного дела, а также определить процентную ставку по кредитному договору № V625/0000-0577877 от ДД.ММ.ГГГГ, равную 10,1% годовых, в соответствии с условиями заключенного соглашения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен ответ от ПАО ВТБ, согласно которого было принято отрицательное решение по заявлению об определении процентной ставки по кредитному договору равной 10,1 %.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ ответчиком процентная ставка по кредитному договору была изменена на 20,1 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в адрес ПАО Банк «ВТБ» о несогласии с решением об увеличении процентной ставки по кредитному договору, заявитель просил установить прежний размер процентной ставки и вернуть переплаченные денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на электронную почту было отправлено сообщение, согласно которого предоставленный договор страхования САО «ВСК» не соответствует требованиям банка в полисам личного страхования, которые размещены на сайте в разделе «Страховые компании», в связи с этим увеличение размера платежа произведено правомерно.

В соответствии со статей 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, согласно указанной нормы закона банком своевременно рассмотрены адресованные кредитору заявление и претензия.

В мобильным приложением «ВТБ-Онлайн», истцу стало известно об изменении размера ежемесячной суммы платежей по погашению задолженности в рамках кредитного договора № V625/0000-0577877 от ДД.ММ.ГГГГ, а именно размер платежа по установленному ранее графику составлял 30 968,90 рублей под 10,1% годовых, а по «новому» графику размер ежемесячной платы по кредиту составил – 38 418,86 рублей, и в следующие периоды ежемесячный платеж стал составлять 33 512,38 рублей, что подтверждается новым графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Ввиду указанных обстоятельств истцом сделан вывод о том, что в нарушение условий заключенного кредитного договора, банком в одностороннем порядке принято решение об изменении размеров и порядка определения платежей по погашению выданного кредита, в сторону увеличения процентной ставки с 10,1 % годовых до 20,1%, что послужило основанием для обращения истца в суд за судебной защитой нарушенных прав и законных интересов.

Суд соглашается с доводами истца о нарушении банком условий заключения кредитного договора в виду следующего.

Как установлено выше, кредитный договор с Банком ВТБ истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ и взамен полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0.) №FRVTB350 - V62500000577877 от ДД.ММ.ГГГГ, по программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «Согаз», ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № со страховщиком САО «ВСК».

В указанном договоре САО «ВСК» страховыми рисками определенны случаи – «смерти и инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма – 1 454 200 рублей, страховая премия – 14 542 рублей, выгодоприобретатель – Банк ВТБ (ПАО).

Копия Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ и квитанция на получение страховой премии получена Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с отчетом об отслеживании отправления почтовым идентификатором №.

С ДД.ММ.ГГГГ в силу вступили изменения в Положение о порядке формирования Списка страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка ВТБ (ПАО).

С ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» входит в Перечень (список) страховых компаний-партнеров банка «ВТБ», аккредитованных для проведения операций по страхованию рисков физических лиц-заемщиков Банка в рамках кредитных программ.

Следовательно, согласно приведенным выше нормативным документам Банка ВТБ, заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с Индивидуальными условиями договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Как видно из полиса «Финансовый резерв» (версия 3.0.) №FRVTB350 - V62500000577877 от ДД.ММ.ГГГГ, по программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «Согаз», предусмотрены основной и дополнительные страховые риски (страховка дополнительных рисков осуществляется по желанию заемщика в соответствии с п. 2.3. Перечня требований к Полюсам /Договорам страхования): основным страховым риском определен случай – «смерть в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма – 1 454 193 рублей, страховая премия – 167 523,03 рублей, а дополнительными страховыми рисками предусмотрены: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма и госпитализация в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма – 1 454 193 рублей, страховая премия – 107 318,97 рублей.

Исходя из вышеизложенного, заслуживают внимание довода истца о том, что отказ от договора (полиса) страхования по программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «Согаз» был мотивирован в виду явных обременительных финансовых условий, предложенных банком для осуществления личного страхования в рамках заключенного кредитного соглашения.

При этом, в представленном ответчику Договоре страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком которого является САО «ВСК» предусмотрен и сохранен основной риск - «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», что и в первоначальном полисе, однако стоимость оказанной услуги значительно ниже предыдущей и не столь обременительна для потребителя.

Таким образом, заключенный истцом Договоре страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком которого является САО «ВСК» соответствует всем требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования, заключаемых в рамках кредитных соглашений, а именно САО «ВСК» входит в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск с клиентами банка, о чем был уведомлен Банк ВТБ (ПАО).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом выполнены все условия кредитования для сохранения дисконта по кредитному договору, заключенному с ПАО Банк «ВТБ», а именно истцом было осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья; страхование жизни и здоровья застраховано в страховой компании, которая соответствует требованиям ПАО Банк «ВТБ»; страховая сумма договора страхования, заключенного между ФИО1 и ПАО «ВТБ» соответствует сумме задолженности по кредитному договору, срок составляет один год; выгодоприобретателем по договору страхования также является ПАО Банк «ВТБ», как и в страховом полисе, заключенном между истцом и АО «Согаз», следовательно, отмена ответчиком дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору, заключенному с истцом неправомерна, действия банка противоречат и нарушают п.п. 4, 23 кредитного договора № V625/0000-0577877 от ДД.ММ.ГГГГ.

Довод стороны ответчика о том, что представленный истцом полис страхования, заключенный со САО «ВСК» не соответствовал требованиям Банка, поскольку не содержит всего необходимого перечня страховых рисков, а также о том, что в договоре страхования должна быть предусмотрена возможность отказа Банка от страхового возмещения в пользу заемщика или его наследников, вступивших в законные права, суд признает несостоятельным, так как согласно пункта 2.3.6.3 Перечня требований к Полюсам/Договорам страхования по кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска, определен единственный страховой риск – «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», что соблюдено при заключении истцом нового договора страхования с САО «ВСК», т.е. размер обеспечения по кредиту, как в начале его оформления, так и при заключении нового договора страхования, не изменился.

Таким образом, требования истца об обязании ответчика применить процентную ставку по кредитному договору № V625/0000-0577877 от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ на первоначальную в размере 10,1 % годовых, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу положений статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, побежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный, факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая нравственные страдания истца, связанные с несвоевременным рассмотрением требований потребителя и неправомерным односторонним изменением условий кредитного договора, суд считает разумным и справедливым определить к взысканию с ответчика компенсацию в размере 10 000 рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О за щите, прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с этим, обстоятельством, имеющим значение для правильного применения названной нормы, является факт обращения потребителя с соответствующим требованием к изготовителю (исполнителю, продавцу, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) вo внесудебном порядке, то есть до обращения с требованием в суд, и отказ изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной; организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от удовлетворения требований потребителя.

Поскольку, заявленное истцом требование о восстановлении процентной ставки по кредитному договору не удовлетворено, факт нарушения прав потребителя судом установлен, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого составит 5 000 рублей (10 000 / 2).

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Согласно ст.333.20 Налогового кодекса РФ в случае, если истец освобождается от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку в соответствии ст.333.36 НК РФ ответчик не освобожден от уплаты государственной пошлины, в то время, как истец освобожден от ее уплаты в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», то надлежит согласно ст.333.19 НК РФ взыскать с ответчика государственную пошлину в доход государства.

Так как удовлетворен иск неимущественного характера, с которого подлежит уплате госпошлина в размере 6000 руб., то в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход муниципального образования «<адрес>» подлежит взысканию госпошлина в размере 6 000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя, удовлетворить.

Обязать Банк «ВТБ» (ПАО) восстановить процентную ставку по кредитному договору № V625/0000-0577877 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,1 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на срок кредитного договора.

Взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5000 рублей.

Взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) в доход муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере 6000 рублей.

На решение суда может быть подано апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись И.И. Рамазанова