Решение № 2-3556/2019 2-3556/2019~М-2745/2019 М-2745/2019 от 3 декабря 2019 г. по делу № 2-3556/2019

№ 2-3556/2019 (публиковать)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2019 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего – судьи Алабужевой С.В.

при секретаре –Калмыковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что <дата> между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (в настоящее время АО "Тинькофф Банк" (далее - Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 124 000 руб. <дата> Банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода права требования задолженность ответчицы по кредитному договору составила 150 184,80 руб. После передачи права требования взыскателю погашение задолженности ответчицей не производилось.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 150 184,80 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4203,70 руб.

Истец, ответчик в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают в том числе из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из заявления-анкеты от <дата> следует, что ответчик ФИО1 доверяет ООО «ТКС» банку представить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), и уполномочивает сделать от своего имени безотзывную и бессрочную оферту в ТКС Банк (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Ответчик ознакомлен и согласен с Условиями КБО (сов семи приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и тарифами банка, понимал их и обязался соблюдать. Ответчик просил заключить Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, указанную в Заявлении –анкете и Условиях КБО. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru и тарифным планом ответчик ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Т.П. (Тарифный план ТП 1.0): беспроцентный период 0% до 55 дней (пункт 1), базовая процентная ставка - 12,9% годовых (пункт 2), плата за обслуживание основной карты - 590 руб. (пункт 3.1.), комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб. (пункт 7), минимальный платеж - не более 6% от задолженности мин. 600 руб. (пункт 8), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 9), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате Минимального платежа - 0,20% в день (пункт 10), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (пункт 14).

Согласно пункту 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Т. кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту - Условия КБО) Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявления в составе заявления-анкеты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 7.4. Общих условий).

Получив оферту, Банк акцептовал ее, заключив с ответчиком договор о карте № от 19.07.2010г., выпустив и направив ответчику банковскую карту, установив кредитный лимит по карте.

После активации карты с ее использованием ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по номеру договора.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика составила 150 184,80 руб. из которых: - 95907,64 руб. - основной долг; 39433,78 руб.- проценты; 14843,88 руб.- комиссии и штрафы.

В связи с образовавшейся задолженностью ответчика, Банком сформирован заключительный счет по договору кредитной карте, установлен срок для оплаты задолженности - в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, однако ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена, что и послужило основанием для обращения истца в суд с иском.

На основании решения б/н единственного акционера от <дата> фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». <дата> в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.

Как следует из материалов дела, <дата> между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (Банк) и ООО "Феникс" (компания) заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), согласно которому с даты подписания данного генерального соглашения и до <дата> включительно Банк на условиях данного генерального соглашения предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания на условиях данного генерального соглашения принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в п. 3.1. данного генерального соглашения, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе данного генерального соглашения "общие положения в отношении уступаемых прав (требований)" и с учетом следующего: каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения; стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования.

Согласно п. п. 3.1., 3.3., 3.4., 3.5. генерального соглашения Банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорам, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

Компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего дополнительного соглашения процентов за пользование кредитом в рамках кредитного договора, указанного в реестре, и взимание таких процентов (начисленных с даты заключения такого дополнительного соглашения). В рамках кредитных договоров, указанные в реестре, проценты за пользование кредитом после даты оплаты заключительных счетов, выставленных по таким кредитным договорам, не начисляются и не подлежат взиманию. Банк информирует компанию, что по всем кредитным договорам, указанным в реестре, Банком были выставлены заключительные счета и даты оплаты заключительных счетов прошли.

Права (требования), уступаемые Банком компании в рамках каждого дополнительного соглашения, переходят в собственность компании на следующий рабочий день после получения полной оплаты прав требований в соответствии с разделами 2 и 6 данного генерального соглашения. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых компанией прав требования к заемщикам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Общая сумма задолженности, невозвращенной (непогашенной) заемщиком в рамках и в соответствии с конкретным кредитным договором, указанным в реестре, на дату заключения дополнительного соглашения, права (требования) на получение которой (задолженности) уступаются Банком компании в рамках дополнительного соглашения, указана в реестре.

<дата> между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (Банк) и ООО "Феникс" (компания) заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от <дата>, согласно которому Банк, руководствуясь условиями генерального соглашения, уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к данному дополнительному соглашению в качестве Приложения 1-А, подписанного сторонами.

Согласно п. 5. дополнительного соглашения права (требования) переходят от Банка к компании 27.11.2015г. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

В соответствии с актом приема-передачи от <дата> к договору уступки прав (цессии) (дополнительное соглашение от <дата> к генеральному соглашению от <дата> №) цедент ("Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) уступил, а цессионарий (ООО "Феникс") принял права требования суммы задолженности 150 184,80 руб. к ФИО1

Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление о том, что на основании договора цессии (дополнительное соглашение от <дата> к генеральному соглашению от <дата> №) ООО "Феникс" <дата> переданы (уступлены) права требования по кредитному договору № в размере 150184,80 руб. ООО "Феникс" перешли права требования задолженности по указанному кредитному договору в полном объеме, в том числе права требования: суммы предоставленного кредита, начисленных процентов по кредитному договору, штрафов, пеней, комиссий, а также иных плат, предусмотренных кредитным договором.

<дата> мировым судьей судебного участка № Первомайского района г.Ижевска по заявлению ООО "Феникс" был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 150184,80 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 2101,85 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № Первомайского района г.Ижевска от <дата> указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 6.1, 6.2, 7.1, 7.2, 7.3 Условий: банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности; держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом; лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению; банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет выписке. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, которые специально оговорены в Тарифах; клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности; на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах.

Пунктом 5.6 Условий комплексного банковского обслуживания (далее – Условия) установлена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, установленные в счете-выписке.

В соответствии с п.5.5 условий при не получении выписки в течение 10 дней с даты ее формирования, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов ответчиком производился с нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, по состоянию на <дата> задолженность ответчика составляет 150 184,80 руб.

В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил: предоставил кредит в размере оговоренного лимита, однако ответчик - заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.

С учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ, суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет.

При этом суд отмечает, что расчет задолженности по основному долгу подтвержден как выпиской по договору № за период с 14.04.2010г. по 27.11.2015г.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца основного долга в сумме 95 907,64 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме 39433,78 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14 843,38 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Так, согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Т.П. (Тарифный план ТП 1.0): штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 9), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате Минимального платежа - 0,20% в день (пункт 10) (л.д. 17).

Таким образом, сторонами при заключении договора кредитной карты согласован размер штрафа за неуплату минимального платежа. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка, является дифференцированной, зависит от вида произведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа.

Проценты за пользование кредитом в отличие от неустойки являются не мерой ответственности, а элементом основного обязательства по договору займа (кредита).

Мерой ответственности за неисполнение в срок денежного обязательства по данному делу является договорная неустойка (штраф) в виде платы за пропуск платежей, которая является разовой и начисляется Банком в каждом случае внесения очередного платежа позже установленной договором даты.

Поскольку заемщиком нарушались обязательства по оплате ежемесячных минимальных платежей, требования Банка о взыскании штрафа за неуплату минимального платежа являются обоснованными.

Таким образом, за нарушение обязательств к должнику применен один вид ответственности - штраф в виде платы за пропуск внесения минимального платежа.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе глубину допущенной просрочки заемщиком, соотношение сумм предъявленных ко взысканию: штрафа, основного долга, процентов за пользование кредитом, размер штрафа установленный договором,

Расчет истца, имеющийся в материалах дела, судом проверен и найден верным, размер штрафа, начисленного на 08.09.2015г. составляет 14 843,38 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку решение в целом состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 4203,70 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № за период с <дата> по <дата> включительно в размере 150 184,80 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4203,70 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г.Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 12.12.2019г.

Судья: С.В.Алабужева