Решение № 2-1853/2023 2-1853/2023~М-883/2023 М-883/2023 от 3 июля 2023 г. по делу № 2-1853/2023

Дело № 2-1853/2023

УИД 22RS0013-01-2023-001151-78


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 июля 2023 года <...>

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: А.А.Шелковниковой,

при секретаре: Е.А. Неверовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 19.10.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 467 775 руб. под 22% годовых сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли в ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (несудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.02.2013, на 10.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2271 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла 09.02.2023, на 10.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1192 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 787763 руб.

Задолженность по состоянию на 10.02.2023 составила 222 277 руб. 34 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 193 485,64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 17565, 10 руб., иные комиссии – 11226, 60 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 222 277 руб. 34 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5422, 77 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке. В письменных возражениях на исковое заявление просили применить к заявленным требованиям срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.

Третье лицо ТО Роспотребнадзора в г.Бийске, Бийском, Ельцовском, Зональном, Красногорском, Солтонском и Целинном районах Алтайского края в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагал возможным рассмотреть дело по существу при сложившейся явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из пунктов 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что 19.10.2012 ответчик обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении Договора кредитования.

19.10.2012 между ПАО « Восточный Экспресс банк» и ответчиком ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета №, по условиям которого, истец предоставил ответчику в кредит денежные средства в размере 468 000 рублей (лимит кредитования), с начислением 22 % годовых на срок 60 месяцев, окончательная дата погашения кредита – 19.10.2017 (л.д. 19).

Согласно данным о кредитовании счета продолжительность платежного периода 20 дней, дата начала платежного периода – 20 число каждого месяца. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: из 1 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, при сумме кредита от 300 001 руб., суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии.

Максимальный размер МОП – 16 233 руб.

Таким образом, в соответствии с условиями договора, ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору, погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Факт предоставления ответчику кредита подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 9-14). Из выписки следует, что за период с 19.10.2012 по 13.11.2012 ответчику выдан кредит в размере 467 775 руб.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (п. 4.3), заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита.

Порядок погашения задолженности по кредиту предусмотрен пунктом 4.4 Общих условий.В соответствии с п. 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, возврат Кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС Заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению Кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение Клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора кредитования предусмотрена в п. 4.6 Общих условий, а также в соглашении о кредитовании. За нарушение клиентом оплаты минимального платежа предусмотрена неустойка/штраф в размере 3%.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, ответчику предоставлен кредит в размере 467 775 руб., что подтверждается выпиской по счету, и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

При заключении договора ответчик была ознакомлена и согласна с его условиями, полной стоимостью кредита и порядком его возврата, что подтверждается ее подписями на заявлении, соглашении о кредитовании.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по выплате кредита, процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая, как указывает истец, по состоянию на 10.02.2023 составляет 222 277 руб. 34 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 193 485,64 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 17565, 10 руб., иные комиссии – 11226, 60 руб.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли в ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Таким образом, в результате реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» надлежащим истцом в настоящее время является ПАО «Совкомбанк».

До настоящего времени задолженность по кредитному договору перед истцом не погашена.

Между тем, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Суд полагает возможным согласиться с доводами ответчика.

Так, в соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 ГК РФ).

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по оплате обязательств по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не оплатой заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Судом установлено, что ответчиком последний платеж был внесен 08.11.2017., что также усматривается из выписки по лицевому счету, представленному истцом (л.д.14).

Следовательно, начиная со следующего месяца после внесения ответчиком последнего платежа по обусловленному с банком счету, банк узнал или должен был узнать о нарушении срока внесения минимального платежа, а значит и о нарушении своего права.

Кроме того, как следует из кредитного договора сторонами согласовано условие о том, что окончательной датой погашения кредита является – 19.10.2017, кредит предоставлен на 60 месяцев.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 211 050, 74 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 2655, 26 руб. банк обратился к мировому судье 14.09.2022.

29.09.2022 мировым судьей судебного участка № 11 г.Бийска Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 19.10.2022 по состоянию на 15.08.2022 в размере 211050, 74 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2655, 26 руб.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 11 от 31.10.2022 судебный приказ от 29.09.2022 отменен.

Настоящее исковое заявление подано в суд 19.02.2023.

Таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа и с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд за пределами срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным банком требованиям пропущен, основания для удовлетворения искового заявления отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО3, в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Бийский городской суд <адрес>.

Судья А.А. Шелковникова