Решение № 2-2055/2019 2-2055/2019~М-1146/2019 М-1146/2019 от 23 июня 2019 г. по делу № 2-2055/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2019 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Чурсиновой В.Г.,

при секретаре Азановой Ю.О.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-2055/2019 по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя, возврате части со страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя, возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, указав, что <дата> между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому ему выдан кредит в размере 749000 рублей под 15,9 % годовых. Одновременно с кредитным договором им было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок страхования 60 месяцев. Сумма страховой премии составила 111975 рублей 50 копеек. Договор страхования, коллективный договор страхования, реестр о включении его в программу страхования, полис страховой, правила страхования, а также квитанция об уплате суммы страховой премии и иные документы, кроме заявления на страхование ему выданы в банке не были. <дата> кредит им полностью погашен. <дата> он обратился с заявлением в ПАО «Сбербанк России» с целью досрочного прекращения участия в программе страхования, но ему было отказано. <дата> он направил в ООО «Сбербанк страхование жизни» претензию о возврате части страховой премии. Данная претензия была оставлена без ответа. Просит расторгнуть договор страхования, заключенный между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ПАО «Сбербанк России», взыскать с ответчика сумму в размере 66909 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2806 рублей 06 копеек и взыскать компенсацию морального вреда 10000 рублей.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в размере 17230 рублей 84 копейки, взыскать с ПАО «Сбербанк России» взыскать незаконно удержанную комиссию в размере 83139 рублей 05 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5499 рублей 14 копеек, компенсацию морального вреда в размере 25000 рублей и штраф.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ФИО3 по доверенности ФИО1 в судебном заседании на требованиях истца настаивала.

Представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, поддержав представленные ранее возражения.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав явившихся в судебное заседание представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что <дата> между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №. На основании указанного договора, истцу был предоставлен кредит в сумме 749999 рублей на срок 60 месяцев под 15,90 % процентов годовых.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» <дата> заключен страховой полис № ДСЖ-03/1612. В рамках данного страхового полиса Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).

Услуга по подключению к программе страхования состоит в заключении Банком в порядке статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в программе страхования.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № от <дата>, ФИО3 было подписано заявление, в котором указано, что он выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховыми рисками по которому являются «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы» и «Дожитие застрахованного лица до наступления события». Срок действия страхования 60 месяцев.

Второй экземпляр настоящего заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <дата> и Памятка были вручены ФИО3, что подтверждается его подписью в заявление на страхование.

После зачисления кредита на счет плательщика, была списана сумма платы за подключение к программе страхования в размере 111975 рублей 50 копеек на основании заявления о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России», по состоянию на <дата> заемщиком ФИО4 кредит и проценты по нему досрочно возвращены займодателю, сумма к погашению равна нулю, остаток долга равен нулю.

Поскольку задолженность по кредитному договору № от <дата> истцом была досрочно полностью погашена, он обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и в ПАО «Сбербанк России» с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за частичное досрочное погашение кредита.

В ответ на претензию ФИО3 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указало, что между страховой компанией и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого оформляются договоры добровольного страхования жизни и здоровья клиентов банка, подавших в банк заявление на участие в программе страхования. Сторонами договоров страхования являются страхователь – Банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а клиенты Банка являются застрахованными лицами. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю), поэтому ФИО3 было рекомендовано обратиться в ПАО «Сбербанк» в порядке, предусмотренном условиями участия в программе страхования.

При разрешения данного спора суд исходит из того, что погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, поскольку оснований для прекращения договора страхования в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не имеется.

Между тем, п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Также, это предусмотрено пунктом 3.2.3. условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, из которого следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Следовательно, договором, заключенным между Банком и истцом, возврат платы за подключение к пакету услуг страхования, в том числе уплаченной страховой премии, не предусмотрен.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

А договором (условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика) предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, если оно подано в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, при этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Не подлежат удовлетворению требования истца о расторжении договора, поскольку, как указано в п. 3.1. Условий, застрахованное лицо не является стороной договора страхования, и не может требовать его расторжения.

Также не состоятельны доводы ФИО4, о том, что отказ от заключения договора страхования повлек бы отказ в предоставлении ему кредита, поскольку при подаче ФИО3 заявления на страхование, он получил информацию, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

Поскольку истцом, в соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств обратного, суд приходит к выводу, что ФИО3 добровольно заключил с ответчиком договор страхования, согласовав все необходимые условия.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков уплаченной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителя, возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Нижневартовский городской суд.

Судья подпись В.Г.Чурсинова