Решение № 2-1278/2020 от 21 июля 2020 г. по делу № 2-849/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2020 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Чариной Е.В.,

при секретаре Рожиной А.И.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по ордеру адвоката Устименко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-1278/2020 по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец акционерное общество «Россельхозбанк» (далее – АО «Россельхозбанк») в лице Тульского регионального филиала обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что между ним (истцом) и ФИО4 заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязался выдать заемщику кредит в сумме 59 148 рублей, а заемщик обязался возвратить кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплатив кредитору в порядке, установленном договором, проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых. Кредитные средства полностью выданы заемщику. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 46 039 рубль 11 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 42 142 рубля 42 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 3 896 рублей 69 копеек.

Просил взыскать с наследника умершего заемщика ФИО4 – сына ФИО1 в его (истца) пользу задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 039 рублей 11 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 581 рубль.

Заочным решением Пролетарского районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к ФИО1 удовлетворены: с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» взысканы задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 039 рублей 11 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 42 142 рубля 42 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 3 896 рублей 69 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 581 рубль, а всего 47 620 рублей 11 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в суд с заявлением об отмене заочного решения Пролетарского районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением Пролетарского районного суда г. Тулы ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное заочное решение отменено, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»).

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил письменные возражения на доводы ответчика, в которых сослался на то, что согласно пункту 1.7.1 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Согласно выписке, выданной <данные изъяты>, ФИО4 с ДД.ММ.ГГГГ страдал <данные изъяты>. Согласно ответу ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ и на основании вышеизложенного, Договор страхования в отношении ФИО4 является недействительным, ФИО4 исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Представитель ответчика ФИО1 по ордеру адвокат Устименко А.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснив, что при заключении кредитного договора заемщиком ФИО4 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть заемщика в результате несчастного случая и болезни. Заемщиком ФИО4 при подписании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в качестве выгодоприобретателя назначено АО «Россельхозбанк», которое приняло на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения на погашение задолженности, тем самым определив способ защиты прав кредитора при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования. Указал, что смерть ФИО4 была внезапной и не являлась следствием длительной болезни, имеющейся на момент заключения соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в представленных возражениях на исковое заявление просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был присоединен к Программе коллективного страхования (в дополнение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ). Страхование жизни и здоровья заемщика в рамках Программы коллективного страхования являлось добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита; присоединение к указанной Программе не являлось условием получения кредита. В процессе урегулирования заявленного банком как страхового события из выписки карты амбулаторного больного ФИО4 АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» стало известно, что застрахованное лицо, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, наблюдалось и проходило лечение по поводу <данные изъяты>, включая <данные изъяты>; с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> (<данные изъяты>). В справке о смерти отмечено, что смерть ФИО4 наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате <данные изъяты>. В Программе коллективного страхования заемщиков, в разделе, посвященном ограничениям по приему на страхование, указано, что не подлежат страхованию лица, страдающие на дату присоединения к Программе, в том числе, от заболеваний <данные изъяты>. Если бы страховщику было известно о наличии у ФИО4 на дату присоединения к Программе коллективного страхования указанных <данные изъяты>, договор страхования в отношении заемщика не был бы заключен. Принимая во внимание, что страховщик был введен в заблуждение относительно состояния здоровья застрахованного лица, договор страхования признан недействительным с момента распространения на застрахованное лицо его действия, а заемщик ФИО4 исключен из Программы коллективного страхования в связи с наличием причинно-следственной связи между <данные изъяты> (диагностированными в период, предшествующий страхованию) и смертью в результате <данные изъяты>. В ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» было уведомлено о принятом страховщиком решении, включая возврат страховой премии.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений статей 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала и ФИО4 заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым кредитор обязался выдать заемщику кредит в сумме 59 148 рублей, а заемщик возвратить кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплатив кредитору в порядке, установленном договором, проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых.

Согласно пункту 6 вышеуказанного соглашения оплата должна производиться ежемесячными аннуитетными платежами по 15-м числам каждого месяца.

Соглашением предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункт 12 соглашения).

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется. Договор по форме и содержанию отвечает требованиям статьи 820 ГК РФ.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно статье 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

Подписав соглашение о кредитовании, ФИО4 согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Собственноручной подписью в соглашении заемщик ФИО4 выразил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (далее - Программа страхования) (пункт 15 соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №). Подписывая заявление, заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (пункт 2 заявления).

Согласно пункту 4 заявления ФИО4 назначил выгодоприобретателем ОАО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования №.

В соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (страхователь), страхование распространяется на застрахованных лиц - заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединении к Программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия.

Согласно пункту 3.1.5 Договора коллективного страхования страховым случаем по Программе страхования № 5 является событие: смерть в результате несчастного случая и болезни, за исключением событий, перечисленных в пунктах 3.11, 3.12 договора.

В соответствии с пунктом 3.11.1.2 указанного договора страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в пункте 3.1 договора, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме.

Согласно Программе страхования №, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, произошедшим по причине, связанной, в том числе, и с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом, и/или когда прописанные медицинские препараты не принимались в соответствии с инструкцией производителя, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме.

Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив на счет ФИО4 денежные средства 59 148 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серия <данные изъяты> №, выданным <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного истцом расчета усматривается, что заемщик в срок оплачивал предусмотренные графиком ежемесячные платежи вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует об исправном исполнении им своих обязанностей по кредитному договору. Далее обязательства не исполнялись в связи со смертью заемщика ДД.ММ.ГГГГ, первая просрочка платежа возникла ДД.ММ.ГГГГ. Остаток основного долга после смерти заемщика составляет 42 142 рубля 42 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 896 рублей 69 копеек, общий долг - 46 039 рублей 11 копеек.

Истцом в обоснование заявленного требования представлен расчет задолженности, который был проверен в ходе судебного заседания. Данный расчет, по мнению суда, является верным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями соглашения о кредитовании и требованиями закона.

В соответствии со статьей 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно справке о смерти причиной смерти ФИО4 послужил <данные изъяты>.

Как усматривается из выписки из амбулаторной карты ФИО4, выданной <данные изъяты>, ФИО4 при жизни страдал рядом хронических заболеваний, среди которых <данные изъяты>.

В силу пункта 1.7.1 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат страхованию по Программам страхования № 1, 2, 3, 5 – лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II, III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью заемщика ФИО4

Согласно ответу АО СК «РСХБ-Страхование» на заявление АО «Россельхозбанк» на страховую выплату по факту смерти ФИО4, в соответствии с условиями Программы коллективного страхования и пунктом 1.7.1 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования в отношении ФИО4 является недействительным, ФИО4 исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Уплаченная страховая премия в размере 2 058 рублей 12 копеек возвращена на счет заемщика.

Поскольку заемщик ФИО4 при жизни, в том числе до присоединения к программе страхования, страдал <данные изъяты>, которые согласно протоколу вскрытия состоят в причинно-следственной связи с причиной смерти, и что в силу пункта 1.7.1 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ являлось препятствием к страхованию, о данных обстоятельствах он не уведомил страховщика при заключении договора страхования, а, напротив, заполняя заявление на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, о состоянии своего здоровья отрицательно ответил на вопросы о наличии у него болезней <данные изъяты>, был обоснованно исключен страховой компанией из списка застрахованных лиц и страховая премия возвращена страховщиком. При таких данных, рассматриваемый случай не обладает признаками внезапного, непредвиденного страхового риска, что исключается наступление страхового события, предусмотренного договором страхования, и возложение на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Таким образом, задолженность по кредиту подлежит погашению за счет наследника умершего заемщика.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником к имуществу заемщика является его сын ФИО1, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону.

По состоянию на дату подачи данного искового заявления в суд и в ходе рассмотрения гражданского дела задолженность перед кредитором ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

На основании статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как указано в пунктах 1, 3 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Из свидетельств о принятии наследства по закону следует, что наследник ФИО1 принял наследство в виде жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>.

Из письменных материалов дела усматривается, что кадастровая стоимость жилого дома составляет 938 485 рублей 28 копеек, земельного участка – 821 907 рублей 66 копеек.

Таким образом, стоимость долга не превышает стоимости наследственного имущества.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу части 1 статьи 88, статьи 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил при подаче настоящего искового заявления 1 581 рубль, которые подлежат возмещению за счет ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое требование акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 039 рублей 11 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 42 142 рубля 42 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 3 896 рублей 69 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 581 рубль.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Чарина