Решение № 2-11/2019 2-11/2019(2-469/2018;)~М-444/2018 2-469/2018 М-444/2018 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-11/2019

Дело № 2-11/2019

УИД № 24RS0039-01-2018-000558-58


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Новоселово 27 февраля 2019 года

Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Глушаковой Е.Н.,

при секретаре Кочминой О.В.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 (после вступления в брак ФИО1) Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога.

Требования истца мотивированы тем, что 03.07.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк») и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 52835 рублей на срок до 03.07.2014 года, с взиманием за пользование кредитом 18 % годовых под залог автотранспортного средства: <данные изъяты>, 2013 года выпуска, серого цвета № двигателя отсутствует, с идентификационным номером №, ПТС №, залоговой стоимостью 46200 рублей.

Также в иске указано, что 31.05.2016 года Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заёмщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № от 03.07.2013 года, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку. После проведения реструктуризации сумма кредита составила 84807 рублей 45 копеек, проценты за пользование кредитом уменьшились до 5 % годовых, а срок возврата кредита увеличился до 03.07.2020 года включительно.

Также в иске указано, что размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заёмщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете; Индивидуальных условиях: Графике платежей; Условиях предоставления кредита).

Как указано в исковом заявлении, в соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Вместе с тем, в нарушение условий кредитного договора, заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку лишь частично. В связи с этим 28.06.2017 года Банк направил заёмщику уведомление о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом и пени. Вместе с тем сумма задолженности по кредитному договору заёмщиком не оплачена и по состоянию на 17.08.2018 года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 145188 рублей 12 копеек, из них: 84807 рублей 45 копеек – задолженность по основному долгу, 7930 рублей 44 копейки – задолженность по уплате процентов, 36659 рублей 22 копейки – неустойка за несвоевременную уплату кредита, 15791 рубль 01 копейка – неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту.

Ссылаясь на данные обстоятельства и обосновывая свои требования положениями статей 309, 322, 323, 334, 348, 810, 819 ГК РФ, конкурсный управляющий ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № от 03.07.2013 года в общем размере 145188 рублей 12 копеек; обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство <данные изъяты>, 2013 года выпуска, серого цвета, № двигателя отсутствует, с идентификационным номером (№, ПТС №, при этом вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»; а также взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по оплате госпошлины, понесенные при обращении в суд, в размере 10104 рублей.

В соответствии со свидетельством о заключении брака, выданным Новоселовским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края 03.08.2018 года, ответчик по делу ФИО2 03.08.2018 года вступила в брак с ФИО4, а после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО1 (л.д.102).

Ответчик ФИО1 представила в суд письменные возражения на исковое заявление ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в лице Конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в которых указала, что 03.07.2013 года между нею и ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2013 года выпуска, серого цвета, с идентификационным номером №, ПТС №.

Также ответчик ФИО1 указала, что размер суммы кредита был согласован в п.3.1 кредитного договора и составляет 52835 рублей; пунктом 3.3 указанного договора была установлена дата возврата кредита - до 03.07.2014 года, при этом возможность пролонгации кредитного договора не предусмотрена. В порядке исполнения своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, ею производились платежи согласно графику вплоть до февраля 2014 года, после чего в связи с тяжёлым материальным положением она не смогла производить платежи, и у неё образовалась задолженность по кредитному договору.

Далее ФИО1 в возражениях на иск также указала, что в своём заключительном требовании Банк уведомил её о существующей просроченной задолженности в размере 31141 рубля 50 копеек по состоянию на 06.07.2014 года, из которых: задолженность по основному долгу составляла 23038 рублей 47 копеек, просроченные проценты – 711 рублей 02 копейки, штраф - 7392 рубля 01 копейка; вместе с тем в ходе ознакомления с материалами дела по иску, предъявленному к ней о взыскании задолженности по кредитному договору от 03.07.2013 года, ей стало известно, что ООО КБ «АйМаниБанк» 31.05.2016 года изменил в одностороннем порядке условия кредитного договора, уменьшив процентную ставку за пользование кредитом до 5 %, увеличив срок действия кредитного договора до 03.07.2020 года, и увеличив сумму кредита до 84807 рублей 45 копеек. При этом, как указала ФИО1, ей ничего не известно об изменении условий кредитного договора, банк не направлял в ее адрес уведомления об изменении условий кредитования, о возможности реструктуризации долга, либо пролонгации срока возврата кредита по кредитному договору на новых условиях; с новым графиком платежей она также не была ознакомлена, из чего образовалась новая сумма кредита в размере 84807,45 рублей, в то время как ею был взят кредит в сумме 52835 рублей, ей неизвестно.

Помимо этого ФИО1, ссылаясь на положения ст. 820, ч. 1 ст. 452, ч. 1 ст. 160 ГК РФ, в своих письменных возражениях на иск указала, что изменение договора в части изменения процентной ставки по кредиту, как и его сроков, - как существенных условий договора, подлежит согласованию между сторонами, а соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и сам кредитный договор, и подписано сторонами кредитного договора.

Также ответчица ФИО1 указала, что она осуществляла платежи в погашение кредитной задолженности по кредитному договору от 03.07.2013 года только по февраль 2014 года, а после указанной даты платежей, в том числе и 30.06.2016 года, указанного в выписке по ее лицевому счету, она не осуществляла и кто осуществил данный платеж ей не известно, в связи с чем она полагала, что истцом пропущен срок исковой давности по спорному кредитному договору.

Со ссылкой на данные обстоятельства ФИО1 просила в удовлетворении исковых требований ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в общей сумме 145188, 12 рублей отказать.

В ходе производства по делу ФИО1 обратилась также со встречным иском к ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», в котором просила признать незаконным уведомление от 31.05.2016 года об изменении условий кредитного договора № от 03.07.2013 года, но впоследствии отказалась от встречного иска, в связи с чем производство по встречному иску ФИО1 было прекращено судом.

Представитель истца - конкурсного управляющего ООО «Коммерческий банк «АйманиБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, надлежащим образом, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался.

С учётом данных обстоятельств, а также положений ст.167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителей истца.

Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела предъявленные к ней ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору от 03.07.2013 года признала частично, в том числе: в размере просроченной задолженности по основному долгу, образовавшейся по состоянию на 06.07.2014 года, о которой Банк уведомил её в своем заключительном требовании, а именно в сумме 23038,45 рублей, а также в размере процентов, исчисленных на указанную сумму за пользование кредитом, исходя из первоначальных условий кредитного договора.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.421Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключениидоговора.В силу п. 4 ст.421Гражданского кодекса РФусловиядоговораопределяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующегоусловияпредписано законом или иными правовыми актами (статья422).

Статьей432Гражданского кодекса РФ предусмотрено, чтодоговорсчитается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существеннымусловиямдоговора.

В соответствии со ст.435Гражданского кодекса РФ офертойпризнаетсяадресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договорс адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенныеусловиядоговора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.Согласно ст.438Гражданского кодекса РФ акцептомпризнаетсяответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная формадоговорасчитается соблюденной, если письменное предложение заключитьдоговорпринято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст.434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в нейусловий договора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, в соответствии с Уставом ООО КБ «АйМаниБанк», Банк является кредитной организацией, созданной по решению Общего собрания учредителей от 27.04.1992 года (протокол №1) как коммерческий «Алтайэнергобанк» в форме товарищества с ограниченной ответственностью.

На основании решения Общего собрания участников от 26.11.2012 года (протокол № 1/2611-2012) наименование банка изменено на общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» ООО КБ «АйМаниБанк».

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2017 года ООО КБ «АйМаниБанк» признано банкротом, в его отношении открыто конкурсное производство сроком на 1 год, функция конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» возложена на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определениями Арбитражного суда г. Москвы от 05.04.2018 года и от 01.10.2018 года срок конкурсного производства в отношении ООО КБ «АйМаниБанк» продлён до 21.01.2019 года, а определением Арбитражного суда г.Москвы от 16.01.2019 года судебное заседание по рассмотрению ходатайства конкурсного управляющего КБ «АйМаниБанк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о продлении срока конкурсного производства назначено на 28.03.2019 года.

Также в ходе рассмотрения дела установлено, что 03.07.2013 года между ООО «РегионАвто» (продавец) и ФИО2 (покупатель) был заключен договор купли-продажи транспортного средства №.

В соответствии с п. 1 вышеуказанного договора купли-продажи, продавец обязуется передать в собственность покупателя транспортное средство: МЗСА <данные изъяты>, тип ТС - прицеп для перевозки грузов, 2013 года выпуска, серого цвета, номера двигателя и кузова отсутствуют, с идентификационным номером №, ПТС №

Положениями п. 2 вышеуказанного договора предусмотрено, что цена транспортного средства, приобретаемого покупателем, составляет 66000 рублей (п.п.1.1). В течение 3 банковских дней с момента подписания настоящего договора покупатель оплачивает продавцу единовременно часть стоимости транспортного средства в сумме 16000 рублей, путём зачисления денежных средств на расчётный счёт либо внесением в кассу продавца (п.п.1.2). Окончательный расчёт за транспортное средство в сумме 50000 рублей производится покупателем за счёт кредита, предоставленного покупателю Банком в течение 10 банковских дней с момента подписания настоящего договора, путём перечисления денежных средств на расчётный счёт продавца. Датой окончательного расчёта покупателя считается дата поступления денежных средств на расчётный счёт продавца, что подтверждается выданной банком копией платежного документа о перечислении денежных средств на расчётный счёт продавца.

Кроме того, из материалов дела следует, что 03.07.2013 года ФИО2 (после вступления в брак ФИО1) Т.Ю. обратилась в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением-анкетой о предоставлении ей кредита в сумме 52835 рублей на срок до 03.07.2014 года с целью оплаты стоимости автомобиля, указанной в п. 3 настоящего заявления, приобретаемого на основании договора купли-продажи со следующими индивидуальными признаками: марка, модель <данные изъяты>, 2013 года выпуска, серого цвета, номера двигателя и кузова отсутствуют, № шасси (рамы) №, идентификационный номер №.

Также из указанного заявления-анкеты следует, что ФИО2 просит ООО КБ «АйМаниБанк» заключить с ней договор на условиях, установленных Разделом 1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «АйМаниБанк», на основании которого открыть ей текущий счет в валюте РФ.

Кроме того из заявления-анкеты ФИО2 следует, что она понимает и признаёт то, что договор является заключённым между ней и банком в дату акцепта банком предложения (оферты), содержащегося в пунктах 2 и 3 настоящего заявления, являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны банка является предоставление банком ей кредита путем зачисления суммы кредита на счёт (п. 6). В дату зачисления суммы кредита на счёт ФИО2 поручает банку осуществить перевод с её текущего счёта суммы предоставленного ей кредита, согласно заявлениям на перечисление денежных средств (п. 7).

Положениями п. 5 заявления-оферты, подписанного заемщиком ФИО2, предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку вознаграждение в размере 18 % годовых, начисляемых на остаток непросроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня банка со дня, следующего за днём зачисления кредита на счёт заёмщика, открытый в банке, по день его возврата включительно. Исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берётся действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней, соответственно). На просроченную задолженность по кредиту проценты за пользование денежными средствами не начисляются. Проценты за пользование кредитом уплачиваются заёмщиком ежемесячно и включаются в состав очередного платежа.

В соответствии с п. 1.4.7 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнерго», за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Тарифах. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Клиенту Заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на суму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по Кредиту, указанный в Тарифах, остается неизменным в течение всего срока действия Договора.

Согласно заявлению ФИО2, являющемуся приложением № 3 к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО КБ «АйМаниБанк», ФИО2 просила перечислить с её счёта средства в размере 50000 рублей в счёт оплаты автомобиля <данные изъяты>, идентификационный номер № по договору купли-продажи № от 03.07.2013 года.

Свои обязательства по открытию текущего банковского счёта и перечислению на него денежных средств заемщику ФИО2 в сумме 52835 рублей Банк исполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента.

Таким образом, 03.07.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО2 (после вступления в брак) ФИО1 был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор №.

Также из дополнительно представленных в суд представителем истца документов следует, что 29.10.2014 года между ООО КБ «АйМаниБанк» (цедент) и ООО «София» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) № СФ-АМБ-1, а 26.08.2015 года заключено дополнительное соглашение №1 к указанному договору, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию право требования по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору №, заключенному междуОООКБ«АйМаниБанк» и ФИО2.

01.12.2015 года между ООО «София» (цедент) и ООО «Бизнес Инвест» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) № 01/12/2015, которым предусмотрено, что права требования к заёмщикам, в том числе по кредитному договору №, заключенному междуОООКБ«АйМаниБанк» и ФИО2, принадлежащие цеденту на основании договора уступки прав (требований) между ООО КБ «АйМаниБанк» и ООО «София» № СФ-АМБ-1 от 09.10.2014 года, уступлены в пользуООО«Бизнес Инвест».

31.05.2016 года между ОООКБ«АйМаниБанк»(цедент) и ООО «Бизнес Инвест», заключено соглашение о расторжении соглашения № к договору № уступки прав (требований), согласно которому ООО «Бизнес Инвест» передало, а ОООКБ«АйМаниБанк» приняло права требования по договору от 01.12.2015 года уступки прав (требований), заключённому между ООО «София» и ООО «Бизнес Инвест», полученные ранее по договору № от 29.10.2015 года уступки прав требования, заключенному между ООО «Коммерческий Банк «АйМаниБанк» и ООО «София», в том числе и по кредитному договору № от 03.07.2013 года, заключенному междуОООКБ«АйМаниБанк» и ФИО2.

Согласно расчетам задолженности по кредитному договору № от 03.07.2013 года, предоставленным в суд истцом, по состоянию на 31.05.2016 года задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 03.07.2013 года за период с 03.07.2013 года по 26.08.2015 года составляет в общей сумме 80540,44 рублей, в том числе: задолженность по кредиту – 23038,47 рублей; задолженность по уплате процентов 711,02 рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита - 55087 рублей; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 1703,95 рублей; по состоянию на 17.08.2018 года задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 03.07.2013 года за период с 01.06.2016 года 13.08.2018 года составляет в общей сумме 145188 рублей 12 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 84807 рублей 45 копеек; задолженность по уплате процентов – 7930 рублей 44 копейки; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 36659 рублей 22 копейки; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 15791 рубль 01 копейка.

К исковому заявлению, направленному в суд о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.07.2013 года, заключенному с ФИО2, представителем истца было приложено письменное уведомление ООО КБ «АйМаниБанк» от 31.08.2016 года об изменении условий кредитного договора № от 03.07.2013 года, в соответствии с которым Банк уведомил ФИО2 об увеличении суммы кредита до 84807 рублей 45 копеек и срока возврата кредита до 03.07.2020 года, а также об уменьшении процентной ставки до 5 %.

В то же время, положениями Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО КБ «Алтайэнергобанк» предусмотрено, что Банк имеет право изменить процентную ставку по кредиту с согласия заёмщика (п. 1.1.6). Стороны обязаны в трёхдневный срок в письменном виде информировать друг друга обо всех изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему договору (п. 4.2). Все изменения и дополнения к настоящему договору действительны при условии их оформления в письменном виде (п. 4.6).

Вместе с тем доказательств, подтверждающих согласие заемщика ФИО2 (после вступления в брак ФИО1) Т.Ю. на изменение первоначальных условий кредитного договора № от 03.07.2013 года, в деле не имеется и по запросу суда таких доказательств не предоставлено.

Кроме того, согласно ответу Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов на запрос суда, реструктуризация по кредитному договору № была произведена за время, пока указанный кредитный договор был уступлен иным организациям. При этом сведения об обстоятельствах, послуживших основанием для проведения указанной реструктуризации, у конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» отсутствуют, а уведомление об изменении условий кредитного договора, имеющееся в материалах дела, было приложено к исковому заявлению ошибочно в связи с технической ошибкой в базе данных, фактически указанное уведомление заёмщику не направлялось.

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что при разрешении заявленного иска необходимо исходить из первоначальных условий заключенного между сторонами кредитного договора № от 03.07.2013 года.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета заемщика ФИО2 (после вступления в брак ФИО1) Т.Ю. следует, что, начиная с 09.01.2014 года заемщик нарушала сроки погашения основного долга по кредитному договору № от 03.07.2013 года, а также процентов за пользование кредитом, платежи вносила несвоевременно и не в полной сумме, последний платеж по кредиту произвела 31.08.2016 года в размере 400 рублей, допустив тем самым ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств по кредитному договору, при этом каких-либо доказательств уважительности причин допущенных нарушений обязательств по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, заемщиком в суд не представлено.

С учетом обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения дела и положений ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 (после вступления в брак ФИО1) Т.Ю. просроченной суммы долга, а также процентов за пользование кредитом, предоставленным ответчику 03.07.2013 года в рамках кредитного договора №, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Ответчиком ФИО1 представлено в суд заключительное требование, направленное ей ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» о необходимости погашения имеющейся задолженности по кредитному договору № от 03.07.2013 года по состоянию на 06.07.2014 года, состоящей из: суммы основного просроченного долга – 23 038 рублей 47 копеек; просроченных процентов в размере 711 рублей 02 копеек; штрафов в размере 7392 рублей 01 копейки, которое ею не было исполнено.

При расчетекредитнойзадолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, учитывая, что 29.10.2014 года право требования по кредитному договору № от 03.07.2013 года, заключенному с ФИО2, было уступлено ООО КБ «АйМаниБанк» иным организациям, и его обратный откуп произведён 31.05.2016 года, суд приходит к выводу о том, что указанный период подлежит исключению из общего периода, за который подлежат взысканию денежные средства с ответчика в пользу истца.

Исходя изпервоначальных условийкредитногодоговора № от 03.07.2013 года, где суммакредита составляет 52835 рублей, срок возврата кредита - 03.07.2014 года, процентная ставка 18 % годовых, а также исходя из суммы основного просроченного долга – 23038 рублей 47 копеек и суммы процентов по кредиту – 711 рублей 02 копейки, указанных в заключительном требовании по состоянию на 06.07.2014 года, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в общем размере 12972 рубля 52 копейки, исходя из следующего расчёта:

за период до 04.07.2014 года – 711 рублей 02 копейки;

за период с 04.07.2014 года по 28.10.2014 года (23038 рублей 47 копеек х 117 х 18%) / 365 = 1329 рублей 30 копеек;

за период с 01.06.2016 года по 31.12.2016 года (23038 рублей 47 копеек х 214 х 18%) / 366 = 2424 рубля 70 копеек;

за период с 01.01.2017 года по 27.02.2019 года (23038 рублей 47 копеек х 788 х 18%) / 365 = 8952 рубля 81 копейка.

Итого за период с 04.07.2014 года по 28.10.2014 года и за период с 01.06.2016 года по 27.02.2019 года: 711 рублей 02 копейки + 1329 рублей 30 копеек + 2424 рубля 70 копеек + 8952 рубля 81 копейка = 13417 рублей 83 копейки.

Из выписки по лицевому счёту следует, что ФИО1 произвела оплату процентов по кредиту в общей сумме 445 рублей 31 копейка.

13417 рублей 83 копейки – 445 рублей 31 копейка = 12972 рубля 52 копейки.

При рассмотрении требований истца о взыскании с ответчика ФИО1 штрафных санкций за просрочку возврата кредита и за просрочку уплаты процентов, суд приходит к следующему.

Статьей 394 ГК РФ предусмотрена возможность взыскания неустойки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Согласно п. 3.5 заявления-оферты ФИО2, размер неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора размер неустойки за несвоевременную уплату кредита составляет в общей сумме 135844 рубля 78 копеек, исходя из расчёта:

за период с 10.01.2014 года по 14.01.2014 года (4052 рубля 84 копейки х 0,5%) х 5 = 101 рубль 30 копеек;

за период с 04.02.2014 года по 04.02.2014 года (4504 рубля 66 копеек х 0,5 %) х 1 =

= 22 рубля 52 копейки;

за период с 04.03.3014 года по 03.04.2014 года (4378 рублей 30 копеек х 0,5 %) х 31 =

= 678 рублей 59 копеек;

за период с 04.04.2014 года по 05.05.2014 года (8943 рубля 03 копейки х 0,5 %) х 32 = 1430 рублей 72 копейки;

за период с 06.05.2014 года по 03.06.2014 года (13577 рублей 54 копейки х 0,5 %) х 29 =

= 1 968 рублей 52 копейки;

за период с 04.06.2014 года по 03.07.2014 года (18287 рублей 57 копеек х 0,5 %) х 30 = 2742 рубля 90 копеек;

за период с 04.07.2014 года по 28.10.2014 года (23038 рублей 47 копеек х 0,5 %) х 117 = 13477 рублей 50 копеек;

за период с 01.06.2016 года по 27.02.2019 года (23038 рубле й 47 копеек х 0,5 %) х 1002 = 115422 рубля 73 копейки,

итого за весь период: 101 рубль 30 копеек + 22 рубля 52 копейки + 678 рублей 59 копеек + 1430 рублей 72 копейки + 1968 рублей 52 копейки + 2742 рубля 90 копеек + 13477 рублей 50 копеек + 115422 рубля 73 копейки = 135844 рубля 78 копеек.

Размер неустойки за несвоевременную уплату процентов по кредиту составляет 4169 рублей 68 копеек, исходя из расчёта:

за период с 04.04.2014 года по 05.05.2014 года (285 рублей 27 копеек х 0,5%) х 32 = 45 рублей 64 копейки;

за период с 06.05.2014 года по 03.06.2014 года (500 рублей 76 копеек х 0,5 %) х 29 = 72 рубля 61 копейка;

за период с 04.06.2014 года по 03.07.2014 года (640 рублей 73 копейки х 0,5 %) х 30 дней = 96 рублей 10 копеек;

за период с 04.07.2014 года по 28.10.2014 года (711 рублей 02 копейки х 0,5 %) х 117 = 415 рублей 94 копейки;

за период с 01.06.2016 года по 29.06.2016 года (711 рублей 02 копейки х 0,5 %) х 29 = 103 рубля 10 копеек;

за период с 30.06.2016 года по 27.02.2019 года (706 рублей 33 копейки х 0,5 %) х 973 = 3436 рублей 29 копеек.

итого за весь период: 45 рублей 64 копейки + 72 рубля 61 копейка + 96 рублей 10 копеек + 415 рублей 94 копейки + 103 рубля 10 копеек + 3436 рублей 29 копеек = 4169 рублей 68 копеек.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Размер штрафных санкций, предусмотренный условиями кредитного договора от 03.07.2013 года, суд полагает явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

В силу пункта 1 статьи395Гражданского кодекса РФ (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ), в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

С учетом данных обстоятельств, к возникшим между сторонами правоотношениям полагаю необходимым применить положения ст.333 ГК РФ, уменьшив размер заявленной Банком ко взысканию с ответчика ФИО1 неустойки за просрочку уплаты кредита, исходя из размеров ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, - до 7 000 рублей, а также уменьшив размер заявленной Банком ко взысканию с ответчика ФИО1 неустойки за просрочку уплаты процентов до 1000 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 03.07.2013 года в общем размере 44010 рублей 99 копеек, исходя из расчета: 23 038 рублей 47 копеек (основной долг) + 12972 рубля 52 копейки (проценты за пользование кредитом) + 7000 рублей (неустойка, начисленная на сумму просроченного основного долга) + 1 000 рублей (неустойка, начисленная на просроченные проценты).

При разрешении требований Конкурсного управляющего ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание следующее.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу положений ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ч.1 и ч.3 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Поскольку обязательство, принятое на себя ФИО1 по кредитному договору № от 03.07.2013 года до настоящего времени не исполнено, учитывая период просрочки исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по указанному выше кредитному договору, суд полагает возможным в силу ст. 348 ГК РФ обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство: <данные изъяты>, типа прицеп, 2013 года выпуска, серого цвета, № двигателя отсутствует, с идентификационным номером №, ПТС № для его реализации в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 03.07.2013 года.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с частью 3 статьи 1 ГПК РФ гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

Начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом - конкурсным управляющим ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уплачена государственная пошлина в размере 10104 рубля, в том числе: 4104 рубля – по требованию о взыскании задолженности по кредиту, исходя из цены иска 145188 рублей 12 копеек; и 6000 рублей – по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество, что подтверждается платёжным поручением от 30.08.2018 года (л.д. 8).

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу о возможности удовлетворения заявленных истцом требований в части взыскания задолженности по кредитному договору частично - в размере 30,31%, то госпошлина по данному требованию подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в сумме 1243,92 рублей (4104 рубля х 30,31%), а учитывая, что по требованию об обращении взыскания на предмет залогового имущества требования Банка удовлетворены в полном объеме, то госпошлина подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в сумме 6000 рублей, а всего с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 7243,92 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (добрачная фамилия ФИО2) Т.Ю. в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № от 03.07.2013 года в общем размере 44010 (сорок четыре тысячи десять) рублей 99 копеек, в том числе: 23 038 рублей 47 копеек - основной долг, 12972 рубля 52 копейки - проценты за пользование кредитом, 8000 рублей - неустойку, начисленную за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7243,92 рублей.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО2 (после вступления в брак ФИО1) Т.Ю. транспортное средство: <данные изъяты>, типа прицеп, 2013 года выпуска, серого цвета, № двигателя отсутствует, с идентификационным номером №, ПТС №, являющееся предметом залога, для реализации в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 03.07.2013 года.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с ч.3 ст.144 ГПК РФ принятые меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на транспортное средство: <данные изъяты>, типа прицеп, 2013 года выпуска, серого цвета, № двигателя отсутствует, с идентификационным номером №, ПТС №, принадлежащее ФИО2 (после вступления в брак ФИО1) Т.Ю., сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.Н. Глушакова