Решение № 2-370/2024 2-370/2024~М-351/2024 М-351/2024 от 2 октября 2024 г. по делу № 2-370/2024

Дело № 2-370/2024

46RS0025-01-2024-000634-21


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2024 года г. Фатеж

Фатежский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Долженковой Н.И.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Шаховой Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала Курское отделение № 8506 к ФИО2, индивидуальному предпринимателю ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» (далее также - Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО2 и ИП ФИО3, в котором указало, что 27.07.2023 года между Банком и ответчиком ИП ФИО3 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 5000000 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев под 19.5% годовых. Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства:

№ от 27.07.2023года с ФИО2 Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 27.07.2023 года по 01.08.2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4 418 428,81 руб., в том числе: просроченный основной долг – 4 122 330 рублей 25 копеек; просроченные проценты – 259 829 рублей 23 копейки; неустойка за просроченный основной долг – 23 702 рублей 11 копеек; неустойка за просроченные проценты – 12 567 рублей 22 копейки. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, Банк просил суд взыскать с ответчиков указанную задолженность в общей сумме 4 418 428 рублей 81 копейку и расходы по уплате государственной пошлины за обращение в суд в сумме 30 292 рублей 14 копеек.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Сбербанк» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО2 и ИП ФИО3 в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63- ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п.п. 1 и 2 ст. 811 и п. 1 ст. 330 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатить проценты за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (если иное не предусмотрено законом или договором займа), а в случае просрочки возврата суммы займа - также уплатить и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, либо, если это предусмотрено договором, - проценты за просрочку возврата суммы займа в размере, определенном договором (неустойку или пени) (если иное не предусмотрено законом или договором займа). При этом, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 16.04.2009 года № 331-О-О, в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору суду при рассмотрении требований Банка о досрочном истребовании кредитной задолженности в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, и применении п. 2 ст. 811 ГК РФ, суду следует учитывать как фактические обстоятельства (наличие уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридические обстоятельства (период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27.07.2023 года между Банком и ответчиком ИП ФИО3 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 5000000 рублей 00 копеек на срок 36 месяцев под 19.5% годовых.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение исполнения ИП ФИО3 обязательств, вытекающих из кредитного договора, между ПАО «Сбербанк России», был заключен договор поручительства №П01 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2

Вышеуказанные Кредитный договор и Договор поручительства были заключены в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в форме присоединения заемщика к действующей на момент подписания редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № от ДД.ММ.ГГГГ и поручителя к действующей на момент подписания редакции Общих условий договора поручительства N №1П01 от ДД.ММ.ГГГГ, размещенных на официальном сайте банка в сети Интернет, с использованием простой электронной подписи.

Подписанное (акцептованное) заемщиком предложение (оферта), сформированное в системе "Сбербанк Онлайн" в виде электронного документа, и подписанное с использованием простой электронной подписи ФИО3 в соответствии с Общими условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и сами Общие условия, размещенные на официальном сайте банка в сети Интернет, в совокупности являются заключенным между ПАО "Сбербанк России" ИП ФИО3 кредитным договором, что следует из принятых согласованных ответчиком Общих условий (пункты 2.1 - 2.3).

Подписанное (акцептованное) поручителем предложение (оферта), сформированное в системе "Сбербанк Онлайн" в виде электронного документа, и подписанное с использованием простой электронной подписи ФИО2 в соответствии с Общими условиями, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, и сами Общие условия, размещенные на официальном сайте банка в сети Интернет, в совокупности являются заключенным между ПАО "Сбербанк России" и ФИО2 договором поручительства, что следует из принятых согласованных ответчиком Общих условий (пункты 2.1 - 2.3).

В ПАО "Сбербанк России" предоставление клиенту - физическому лицу услуг "Сбербанк Онлайн" осуществляется в соответствии с договором банковского обслуживания (далее по тексту также - ДБО), а также в соответствии с руководством по использованию "Сбербанк Онлайн" и пользовательским соглашением об использовании мобильного приложения ПАО "Сбербанк России".

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России" и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО "Сбербанк России" договором банковского обслуживания.

Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность.

Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания физическим лицам предусмотрен приложением N 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением N 3 к ДБО.

Подключение клиента к услуге "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (пункты 3.5 - 3.6 Приложения N 1 к ДБО).

Согласно пункту 3.7. приложения N 1 к ДБО, доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации.

Операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли клиент может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте (пункт 3.8 Приложения N 1 к ДБО).

В соответствии с пунктом 3.9. приложения N 1 к ДБО аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль. Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", формируется в порядке и на условиях, предусмотренных правилами электронного взаимодействия (Приложение N 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью.

Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему "Сбербанк Онлайн" пароля, и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи на бумажном носителе.

Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) SMS-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Таким образом, для целей подтверждения осуществления клиентом операций путем совершения акцепта предложения (оферты) банка в системе дистанционного обслуживания физических лиц "Сбербанк Онлайн" необходимо наличие заключенного между заемщиком (поручителем) и банком ДБО и выполнения требований Условий ДБО.

Заключенный между ИП ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключен в офертно-акцептном порядке путем подписания ответчиком простой электронной подписью предложения (оферты) банка, сформированной в систему "Сбербанк Онлайн" в виде электронного документа.

Так, ДД.ММ.ГГГГ в 21:36:57 ИП ФИО3 был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и подтверждена заявка на присоединение к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №, что подтверждается протоколом проведения операций по подписанию в автоматизированной системе от ДД.ММ.ГГГГ.

Пароль подтверждения был корректно введен ИП ФИО3 в интерфейс системы "Сбербанк Онлайн", что свидетельствует о том, что предложение на присоединение к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № было подписано ответчиком простой электронной подписью, что подтверждается протоколом проведения операций от ДД.ММ.ГГГГ.

Протокол свидетельствует о надлежащей идентификации и аутентификации клиента в момент направления предложения.

В данном протоколе отражено лицо, осуществляющее операцию, - ИП ФИО3, его идентификатор, время проведения операции, тип операции, дата и время ввода пользователем одноразового пароля, телефон на который поступало SMS-сообщение с одноразовым паролем.

Таким образом, распоряжения ИП ФИО3, совершенные путем введения поступившего по номеру телефона одноразового пароля в "Сбербанк Онлайн", являются документами, заверенными собственноручной подписью ответчика и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

ПАО «Сбербанк России» свои обязательства по предоставлению кредита исполнило в полном объеме, сумма кредита перечислена на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Заключенный между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №П01 заключен в офертно-акцептном порядке путем подписания ответчиком простой электронной подписью предложения (оферты) банка, сформированной в систему "Сбербанк Онлайн" в виде электронного документа.

Так, ДД.ММ.ГГГГ в 21:38:28 ФИО2 был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и подтверждена заявка на заключение договора поручительства, что подтверждается протоколом проведения операций по подписанию в автоматизированной системе от ДД.ММ.ГГГГ.

Пароль подтверждения был корректно введен ФИО2 в интерфейс системы "Сбербанк Онлайн", что свидетельствует о том, что предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями было подписано ответчиком простой электронной подписью, что подтверждается протоколом проведения операций от ДД.ММ.ГГГГ.

Протокол свидетельствует о надлежащей идентификации и аутентификации клиента в момент направления предложения.

В данном протоколе отражено лицо, осуществляющее операцию, - ФИО2, ее идентификатор, время проведения операции, тип операции, дата и время ввода пользователем одноразового пароля, телефон на который поступало SMS-сообщение с одноразовым паролем.

Таким образом, распоряжения ФИО2, совершенные путем введения поступившего по номеру телефона одноразового пароля в "Сбербанк Онлайн", являются документами, заверенными собственноручной подписью ответчика и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

В нарушение условий кредитного договора ИП ФИО3 обязательства по погашению кредита не исполнял.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4 418 428,81 руб., в том числе: просроченный основной долг – 4 122 330 рублей 25 копеек; просроченные проценты – 259 829 рублей 23 копейки; неустойка за просроченный основной долг – 23 702 рублей 11 копеек; неустойка за просроченные проценты – 12 567 рублей 22 копейки.

В соответствии с п. 1 договора поручительства ФИО2 обязалась отвечать перед банком за исполнение должником ИП ФИО3 всех обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Расчет задолженности заемщика, подготовленный Банком, соответствует условиям кредитного договора. Доказательств, опровергающих доводы Банка и составленный им расчет, ответчиками суду не представлено.

При разрешении вопроса о досрочном взыскании с ответчика всей суммы задолженности по кредитному договору суд принимает во внимание, что ненадлежащее исполнение ответчиками своих обязательств по внесению ежемесячных платежей по погашению кредита носит достаточно длительный характер, а общая сумма просроченных платежей составляет существенную часть всей суммы задолженности по кредитному договору. При этом доказательств в подтверждение наличия уважительных причин препятствовавших надлежащему исполнению обязательства и в подтверждение отсутствия своей вины в неисполнении обязательства ответчиками суду в нарушение п. 2 ст. 401 ГК РФ не представлено. При таких обстоятельствах суд находит обоснованными требования Банка о досрочном взыскании задолженности по основному долгу по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

В связи с неисполнением заемщиком его обязательств по кредитному договору, ответчикам 01.07.2024 года были направлены требования о досрочном погашении задолженности в срок не позднее 31.07.2024 года.

Требования банка о досрочном погашении образовавшейся задолженности ответчиками не исполнено.

Судом установлено, что в период действия договора заемщик ИП ФИО3 и поручитель ФИО2 допустили существенное нарушение его условий, которое выразилось в длительном ненадлежащем исполнении ответчиками своих обязательств в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего Банк понес ущерб, при котором он в значительной степени лишился того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Банка с ответчиков в пользу Банка в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины за обращение в суд, размер которой при удовлетворенной сумме исковых требований 4 418 428 рублей 81 копейку составляет 30292 рубля 14 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с индивидуального предпринимателя ФИО3 (ИНН №) и ФИО2 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 4 418 428 (четыре миллиона четыреста восемнадцать тысяч четыреста двадцать восемь) рублей 81 копейку, в том числе: просроченный основной долг – 4 122 330 рублей 25 копеек; просроченные проценты – 259 829 рублей 23 копейки; неустойка за просроченный основной долг – 23 702 рублей 11 копеек; неустойка за просроченные проценты – 12 567 рублей 22 копейки.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя ФИО3 и ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в сумме 30292 (тридцать тысяч двести девяносто два) рубля 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Фатежский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 16.10.2024 года.

Судья: