Решение № 2-2697/2025 2-2697/2025~М-1723/2025 М-1723/2025 от 27 октября 2025 г. по делу № 2-2697/2025

Дело № 2-2697/2025

УИД №...


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 октября 2025 года город Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Самохина И.Л.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Старцевой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском (с учетом уточненного) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 320554,56 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 31 721,63 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: помещение, общей площадью 24,3 кв.м., расположенное по адресу: <АДРЕС>, кадастровый №..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1065600 рублей

Требования мотивированы тем, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.... По условиям, которого банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 600951,15 рублей с возможностью увеличения лимита под 18,9 % годовых, сроком на 48 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), что следует из п.1.11 кредитного договора. Банк исполнил свои обязательства и перечислил заёмщику денежные средства в полном объёме, что подтверждается выпиской по счету. На основании п.1.10 кредитного договора и раздела 2 предмет залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является помещение, общей площадью 24,3 кв.м., расположенное по адресу: <АДРЕС>, кадастровый №... принадлежащее на праве собственности ФИО1 Просроченная задолженность по ссуде возникла (дата), на (дата) суммарная продолжительность просрочки составляет 252 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты. По состоянию на (дата) общая задолженность составляет 320554,56 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность – 305410,97 рублей, иные комиссии – 2360 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2238,14 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 10372,75 рублей, неустойка на просроченные проценты – 101,33 рубль.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, с иском согласна в части взыскания задолженности, в части обращения взыскания на заложенное имущество комнату не согласна, поскольку просрочки по платежам не было.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №..., по условиям которого банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 600 951,15 рублей с возможностью увеличения лимита, под 19,8 % годовых, сроком на 48 месяцев. Срок возврат кредита (дата) <.....>

Условия кредитного договора, заключённого между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 закреплены Общими условиями и Индивидуальными условиями договора.

Индивидуальные условия к договору потребительского кредита подписаны ФИО1, заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязался их соблюдать (п. 14 договора).

Согласно п. 3.5. Общих условий, проценты за пользованием кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня.

Согласно п. 3.6. Общих условий, возврат кредита, уплата процентов, уплата путём списания денежных средств с банковского счёта заёмщика на основании ранее данного акцепта заёмщика.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, цель кредита является на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (п. 13 индивидуальных условий).

Банк исполнил свои обязательства, перечислил заёмщику денежные средства в полном объёме, а ФИО1 воспользовалась заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 30 оброт-33).

Согласно графику платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от (дата) ФИО1 обязана производить платежи ежемесячно, начиная с (дата) в сумме 17944,41 рублей, а (дата) в сумме 17944,06 рублей <.....>). В размер ежемесячного платежа входят сумма в погашение основного долга по кредиту, сумма в погашение процентов за пользование кредитом.

Также суду представлена копия графика от (дата) в соответствии, с которым, ФИО1 обязана производить платежи ежемесячно, начиная с (дата) в сумме 15936,63 рублей, а (дата) в сумме 15936,37 рублей. В размер ежемесячного платежа входят сумма в погашение основного долга по кредиту, сумма в погашение процентов за пользование кредитом.

Согласно представленных ответчиком квитанция, ФИО1 оплачивает кредитную задолженность, а именно: (дата) – 16600 рублей, (дата) – 16000 рублей, (дата) - 16000 рублей, (дата) – 16000 рублей.

(дата) истцом в адреса ответчика направлялось требование о досрочном уведомление о возврате суммы кредита, начисленных процентов и пеней, однако, указанное требование исполнено не было (<.....>

Ответчик нарушала сроки погашения основного долга и процентов.

Согласно расчёту истца, общая задолженность по состоянию на (дата) составляет 320554,56 рублей, просроченная задолженность – 320554,56 рублей, из которых: иные комиссии – 2360 рублей, просроченная ссудная задолженность – 305410,97 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2238,14 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 10372,75 рублей, неустойка на просроченные проценты – 101,33 рубль.

Судом установлено, что ответчиком нарушались условия договора кредитования, обязательства по договору ответчиком исполняются в неполном объеме, платежи по кредиту ответчик вносит не в полном объеме, образовалась задолженность, следовательно, истец обоснованно предъявил исковые требования о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Ответчик ФИО1 допустила образование задолженности, сведений о погашении, либо отсутствии задолженности суду не представила, как и не представил оснований для перерасчёта задолженности.

При этом сторонами по кредитному договору были согласованы условия начисления процентов за пользование кредитом по ставке, определённой договором, требования истца заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в части взыскания суммы задолженности.

Представленный истцом письменный расчет подлежащих взысканию сумм, ответчиком не оспорен. Доказательств оплаты задолженности ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 320554,56 рубля.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 1 Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от (дата) год по практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами даны разъяснения, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда су займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Принимая во внимание положения вышеназванных норм и условия кредитного договора, истец имеет право на получение процентов за пользование кредитом, начиная с (дата) до даты вступления решения суда в законную силу, в связи с чем, оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований у суда не имеется.

Закон не требует указания в решении конкретной взыскиваемой суммы, а требует лишь указания на сумму, на которую начисляются проценты и пени, размер и период, за который они подлежат начислению.

На основании изложенного, суд считает, что на сумму просроченного основного долга в размере 305410,97 рублей с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу подлежат начислению проценты в размере 18,9 % годовых, в связи с чем, указанные требования также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с (дата) (расчет процентов истцом произведен по состоянию на (дата)) по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от (дата) N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как ранее уже указывалось судом, кредит выдавался на неотделимые улучшения объекта недвижимости, расположенного по адресу: <АДРЕС> обеспечения обязательства по кредитному договору заемщик ФИО3 предоставила кредитору залог: помещение, общей площадью <.....> кв.м., расположенное по адресу: <АДРЕС>, кадастровый №.... Права Банка как залогодержателя удостоверены закладной, номер государственной регистрации ипотеки: №... от (дата) (<.....>

Начальная цена продажи предмета залога определена истцом в размере 1065600 руб.

Обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи. Незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости предмета залога предполагаются, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости заложенной вещи и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Вместе с тем, пункт 52 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" допускает отступление от формального подхода при оценки незначительности нарушения и несоразмерности требований залогодержателя стоимости предмета залога, такое отступление допускается исходя из принципов регулирования гражданских правоотношений, в том числе с учетом соблюдения баланса прав и интересов сторон, соразмерности мер правовой защиты характеру допущенного нарушения, исключения избыточных или неадекватным мер реагирования на нарушение договорных обязательств, допущенное экономически слабой стороной в правоотношении.

Отказ в иске об обращении взыскания на предмет залога ввиду незначительности нарушения не влечет прекращения залога и не является препятствием для предъявления нового требования об обращении взыскания на заложенную вещь при возникновении впоследствии соответствующих оснований (статья 352 ГК РФ) (пункт 57 названного постановления Пленума).

Судом установлено, что ответчиком просрочен только два платежа ((дата), (дата)), который должен был быть внесен в срок до (дата) и (дата) в сумме по 15936,63 рублей, данные платежи внесены позже на один день, а также ответчик предпринимает меры по погашению просроченной задолженности по настоящее время, остаток задолженности является небольшим в сравнении со стоимостью предмета залога.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае отсутствует систематическое нарушение ответчиком сроков внесения периодических платежей, а именно более 3 раз за 12 месяцев, предшествующих дате обращения истца с иском в суд, вследствие чего у истца не возникло право требования обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом суд полагает, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства может быть исполнено без обращения взыскания на предмет залога. Учитывая размер установленной судом задолженности ответчика перед Банком, а также стоимость объекта недвижимого имущества, суд приходит к выводу о том, что требования Банка об обращении взыскания на предмет залога явно несоразмерны нарушенному заемщиком обязательству.

Учитывая, что заложенное имущество - комната, является единственным жильем ответчика, которой на момент рассмотрения дела исполнилось 82 года, обращение взыскание на такое имущество повлечет за собой оставление ответчика, находящегося в преклонном возрасте, без жилья, что не отвечает установленным Конституцией Российской Федерации принципам деятельности государства как социального государства, защиты прав пенсионеров, защиты права на жилище. Такое обращение взыскание на имущество нарушает баланс имущественных прав и обязанностей сторон, повлечет для ответчика такие негативные последствия, которые не могут быть соизмеримы с удовлетворением требований истца на получение исполнения по договору кредита, при том, что ранее ответчик на протяжении согласованного сторонами срока займа свои обязательства исполняла надлежащим образом.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в виду того, что суд пришёл к выводу об удовлетворении требований истца частично, понесённые расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 11721,63 рублей (л.д. 8) подлежат взысканию с ответчика, в остальной части расходов следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от (дата) в размере 320554,56 рубля, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11721,63 рублей.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 19,8% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (305410,97 рублей) с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности (305410,97 рублей) за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части требований ПАО «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд города Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) И.Л. Самохина

Копия верна:

Судья И.Л. Самохина

Мотивированное решение изготовлено 28.10.2025

Подлинный документ подшит

в гражданское дело № 2-2697/2025

Орджоникидзевского районного суда г. Перми