Решение № 2-564/2020 2-564/2020~М-565/2020 М-565/2020 от 5 октября 2020 г. по делу № 2-564/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 октября 2020 года рп.Дубна Тульской области

Одоевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Матвеевой Н.Н.,

при секретаре Титовой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-564/2020 по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тульского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») в лице Тульского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований истец сослался на то, что 9 февраля 2017 года между АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала и ФИО1 заключено соглашение №<данные изъяты>, согласно которому истец обязался выдать ответчику кредит в сумме 700000,00 руб., а заемщик обязался возвратить кредит не позднее 9 февраля 2022 года уплатив в порядке, установленном договором, проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых.

Кредитные средства полностью выданы истцом заемщику, однако обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 18 августа 2020 года задолженность по кредитному договору составила 438698,12 руб., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу – 378919,35 руб., размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 30293,41 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 26570,31 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2915,05 руб.

В соответствии с п.6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся неотъемлимой частью договора, кредитор предъявляет заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства за кредит и/или начисленные на него проценты.

Кредитор обратился к Заемщику с требованием о досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю имеющуюся задолженность кредиту, однако оно оставлено без внимания.

19 июня 2020 года АО «Россельхозбанк» обратилось к мировому судье судебного участка №15 Одоевского судебного района Тульской области с заявлением о выдаче судебного приказа для взыскания задолженности в принудительном порядке, однако определением от 4 августа 2020 года судебный приказ был отменен на основании ст.129 ГПК РФ.

Просит взыскать с должника ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала задолженность по Соглашению №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 18 августа 2020 года в сумме 438698,12 руб., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 378919,35 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 30293,41 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга – 26570,31 руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов – 2915,05 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу заявления, с учетом представленного в ходе судебного разбирательства по делу заявления, в размере 7587,00 руб.

Представители истца АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала по доверенности ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в представленном суду заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в переданной суду телефонограмме просила рассмотреть дело в ее отсутствие, против удовлетворения требований не возражала.

В силу положений ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц и в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе РФ.

Из содержания ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пп.2,3 ст.434 ГК РФ, то есть в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п.3 ст.438 ГК РФ.

При этом в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно чч.1,2 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ.

В силу ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В ходе судебного заседания установлено, что 3 февраля 2017 года ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с анкетой-заявлением на предоставление кредита, в котором просила предоставить ей на неотложные нужды потребительский кредит без обеспечения на сумму 700000,00 руб., сроком на 60 месяцев, с датой погашения кредита 20 числа.

Рассмотрев поступившую от ФИО1 анкету-заявление АО «Россельхозбанк» было подготовлено соглашение №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с индивидуальными условиями которого банк предложил ответчику кредит в размере 700000,00 руб. со сроком возврата 60 месяцев не позднее 9 февраля 2022 года под 19,9% годовых, с осуществлением ежемесячных аннуитетными платежами в 20-ых числах каждого месяца, согласно графику - приложению к соглашению.

С условиями данного соглашения ответчик согласился, что подтверждается ее подписью в нем. При этом, в соответствии с п.14 индивидуальных условий, она также согласилась с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит без обеспечения».

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий кредитования, выдача кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления его суммы на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. При этом из данного пункта также следует, что счетом, на который осуществляется выдача кредита, является счет №<данные изъяты>.

Согласно п.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения, с которыми ФИО1 ознакомлена, что подтверждается ее подписью в них, договор между ним и банком был заключен путем его присоединения к Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего индивидуальные условия договора.

При этом, как следует из п.2.2 вышеуказанного Соглашения, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

Как следует из п.4.2.1 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением №1 к соглашению.

В соответствии с п.4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (п.4.1.2 Правил).

Индивидуальными условиями, содержащимися в соглашении, также установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки и порядке ее определения, а именно п.12.1 указывает на то, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Соглашение сторон об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора содержится также в п.6 вышеуказанных Правил. При этом п.6.1 Правил предусматривает право кредитора в случае не исполнения и/или ненадлежащего исполнения денежного обязательства по договору, в том числе обязательства возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, предъявить заемщику требование об уплате неустойки.

Таким образом, из представленных материалов следует, что 9 февраля 2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты> по индивидуальным условиям, перечень которых определен ч.9 ст.5 Федерального закона РФ №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из п.2 вышеуказанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания ст.807, 820 ГК РФ, п.6 ст.7 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, с момента передачи заемщику денежных средств, и должен быть заключен в письменной форме.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, перечислив 9 февраля 2017 года на счет ФИО1 №<данные изъяты> денежные средства в размере 700000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету от 18 августа 2020 года.

Таким образом, банк (истец) предоставил заемщику (ответчику) денежные средства в сумме 700000,00 руб. на условиях возвратности, на срок не позднее 9 февраля 2022 года под 19,9% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, 20 числа каждого месяца включительно.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, а именно, как следует из расчета задолженности по состоянию на 18 августа 2020 года, пользуясь кредитом с 9 февраля 2017 года, она допустила нарушение сроков погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку денежные средства в срок, установленный приложением к Соглашению, от нее не поступили.

В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой и залогом (п.1 ст.329 ГК РФ).

При этом, в соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно подп.«а» п.4.7.1 вышеуказанных Правил, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов.

Из представленного материала усматривается, что указанный договор потребительского кредита оспорен не был, также не был признан недействительным.

Из содержания п.2 ст.811 ГК РФ, в совокупности с п.2 ст.14 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

15 мая 2020 года банк направил ФИО1 досудебную претензию, в которой в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, предлагал погасить образовавшуюся сумму задолженности не позднее 15 июня 2020 года.

Как следует из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом, по состоянию на 15 мая 2020 года, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 397675,39 руб., в том числе: по основному долгу – 378919,35 руб. и проценты за пользование денежными средствами с 20 февраля 2020 года в размере 18756,04 руб., а также по неустойке за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и процентов за период с 20 февраля 2018 года по 15 мая 2020 года – 1442,79 руб. (пени, начисленные на несвоевременный возврат основного долга), 57073 руб. (пени, начисленные за несвоевременную уплату процентов за пользование денежными средствами).

Факт неисполнения ФИО1 своих обязательств по договору потребительского кредита перед АО «Россельхозбанк» подтверждается расчетом задолженности и ответчиком не оспаривается.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его обоснованным и арифметически верным, подтвержденным выпиской по счету, и соответствует условиям кредитования.

Доказательств неправомерности произведенного банком, равно как и доказательств того, что ответчиком внесены какие-либо платежи, не учтенные банком при расчете размера задолженности, представлено не было, также как и доказательств надлежащего его исполнения.

Указанные в расчете задолженности проценты за пользование кредитом в размере 30293,41 руб., являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной соглашением сторон ставки по кредиту и снижению не подлежат.

Поскольку начисленные истцом пени (неустойка) за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов не превышает установленную судом сумму задолженности по основному долгу, ее расчет произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита, размер неустойки (пени) отвечает ее задачам, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и не нарушает баланс интересов сторон, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения ее размера в порядке ст.333 ГК РФ.

Доказательства надлежащего исполнения договора потребительского кредита ответчиком суду не представлены.

Анализируя изложенное и учитывая, что заемщиком не выполнены обязательства по договору потребительского кредита №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное нарушение условий кредитования, является существенным и достаточным для удовлетворения исковых требований истца.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 7587,00 руб. и 3666,63 руб. (при обращении к мировому судьей с заявлением о выдаче судебного приказа), что подтверждается платежными поручениями №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, которая в сумме 7587,00 руб. подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тульского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тульского регионального филиала задолженность по соглашению №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 438698 (четыреста тридцать восемь тысяч шестьсот девяноста восемь) рублей 12 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 378919 рублей 35 копеек, проценты за пользование кредитом – 30293 рубля 41 копейка, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 26570 рублей 31 копейка, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 2915 рубля 05 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7587 (семь тысяч пятьсот восемьдесят семь) рублей 00 копеек, а всего 446285 (четыреста сорок шесть тысяч двести восемьдесят пять) рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Одоевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Матвеева

Решение в окончательной форме изготовлено 12 октября 2020 года.