Решение № 2-1076/2017 2-1076/2017~М-933/2017 М-933/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-1076/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Железногорск-Илимский 24 октября 2017 г.

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тимощук Ю.В., при секретаре Литвинцевой Т.И., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1076 /2017 по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в Нижнеилимский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование своих исковых требований указал, что *** Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - Истец) и ФИО1 (далее -Заемщик, Ответчик) заключили Договор *** (далее - Договор), в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 200 001 руб. 00 коп. (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на *** месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемеячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на 13.02.2017 г. общая задолженность Ответчика перед Истцом составляет 304 114,28 рублей, в том числе: -размер задолженности по оплате основного долга составляет - 154 289,04 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 86 225,11 рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору составляет - 48 000 рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 15 600,13 рублей.

Просит взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору *** от *** в размере 304 114,28 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет - 154 289,04 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 86 225,11 рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору составляет - 48 000 рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 15 600,13 рублей; расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления 6 241 руб. 14 коп.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в части. Пояснила, что допустила просрочку исполнения своих обязательств по договору ***, просила снизить размер неустойки за нарушение обязательств по договору.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу об обоснованности исковых требований и их частичном удовлетворении.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании достоверно установлено, что 07 марта 2014 г. между истцом ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> в соответствии с условиями которого, ФИО1 был предоставлен кредит, в сумме 201000 рублей, на срок *** месяцев, с уплатой *** годовых, а заемщик обязался осуществлять погашение основного долга, уплату процентов и иных платежей по договору в размере, порядке и сроки, установленные заявлением-анкетой и Условиями.

Кредит в сумме 201000 рублей был зачислен на лицевой счет *** ФИО1 ***, что подтверждается копией выписки из лицевого счета за период с *** по ***

Кроме того, ответчица обратилась к истцу с заявлением о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов. Обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере *** в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 1200 руб.

Как установлено, доказательств иного суду не предоставлено, кредитный договор (заявление клиента о заключении договора кредитования) подписан был ответчиком ФИО1 с истцом лично, при его подписании смысл данного договора ответчику был понятен, доказательств иного суду не представлено. Указанное обстоятельство приводит суд к выводу о том, что стороны выразили свою волю на заключение указанного договора, согласившись с условиями его заключения. Каких-либо доводов и доказательств в их подтверждение о том, что названный выше кредитный договор, ответчиком был заключен вынужденно, вследствие тяжелых обстоятельств, которыми истец воспользовался для его заключения, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при заключении договора невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении истцом свободой договора, в материалах дела не имеется.

Заемщик в случае несогласия с какими-либо условиями соглашения не лишен был возможности высказать свои замечания, равно как и воспользоваться услугами иной кредитной организации.

Ответчик ФИО1 с июля 2015 года ненадлежащим образом исполняла обязанности по оплате суммы основного долга, процентов по договору, нарушала график внесения очередных платежей в счет погашения основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, плату за услуги за присоединение к Программе страхования, своевременно не выплатила сумму основного долга.

В соответствии с условиями кредитного договора оплата ежемесячного платежа по кредиту должна была происходить *** числа каждого месяца, в соответствии с графиком платежей.

Как видно из представленных доказательств, ответчик ФИО1 на протяжении срока действия кредитного договора допустила нарушение требований по своевременной уплате процентов за пользование займом, а также суммы основного долга, а именно у ФИО1 перед истцом образовалась просроченная задолженность по основному долгу, а также просроченная задолженность по начисленным и неуплаченным процентам.

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, не оспоренного ответчиком, по состоянию на 13.02.2017 г. общая задолженность ФИО1 перед истцом составляет 304 114,28 рублей, в том числе: -размер задолженности по оплате основного долга составляет - 154 289,04 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 86 225,11 рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору составляет - 48 000 рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 15 600,13 рублей.

Однако, суд полагает необходимым указать следующее. Исходя из представленного расчета, имеющегося в материалах дела, размер основного долга составляет 154289,04 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 50342,30 руб., уплата неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга составляет 48 000 рублей; задолженность по оплате за присоединение к страховой программе в размере 15600 рублей. Кроме того, истцом начислены проценты на просроченные к уплате проценты в размере 35882,81 руб., что по мнению суда является необоснованным.

Так, в заявлении клиента о заключении договора кредитования, содержащего условия договора, предусмотрены условия о выплате штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования - 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. Таким образом, предусмотрена ответственность за образование просроченной задолженности, включающей в себя как сумму основного долга, так и задолженность по уплате процентов. Как предусмотрено условиями договора, указанная в графике гашения кредита сумма платежа включает ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение к Программе страхования.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не предоставлено суду доказательств правомерности начисления задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере 86225,11 рублей, поскольку эту сумму, как установлено судом, составляет собственно задолженность по неуплаченным процентам, а также проценты на проценты за пользование кредитом.

При этом, начисление истцом процентов на сумму просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере *** не предусмотрено договором. Более того, договором предусмотрена мера ответственности за ненадлежащее исполнение клиентом банка обязательства в виде уплаты штрафа за нарушение сроков очередных платежей в указанных выше размерах и начисление процентов на просроченные проценты за пользование кредитом является двойной мерой ответственности за нарушение обязательства, что является недопустимым. Таким образом, действия истца по начислению процентов на просроченные проценты, по мнению суда, являются неправомерными, а требования о взыскании таких процентов в размере 35 882,81 руб. удовлетворению не подлежат.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно заявления клиента о заключении договора кредитования, ФИО1 была ознакомлена с Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования. Кроме того, ФИО1 согласилась с тем, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила ДБО и Тарифы банка, обязалась знакомиться с ними не реже чем один раз в 10 дней. Согласно Тарифного плана Банка, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора при сумме кредита от 200001 руб. до 500000 руб. -1 000 рублей за факт образования просрочки 1 раз, 1500 рублей за факт образования просрочки 2 раза, 2000 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком ФИО1 не оспорен порядок расчета и размер подлежащих взысканию денежных сумм, не представлены доказательства, свидетельствующие о надлежащем исполнении ею заемных обязательств.

При таких обстоятельствах суд считает законными и обоснованными требования истца к ФИО1 о взыскании задолженности, вытекающей из обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, рассматривая ходатайство ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1, 2 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п. 69, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Как установлено судом, размер неустойки, взыскиваемой истцом по кредитному договору *** от *** с ФИО1 за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет 48 000 рублей.

Неустойка за просрочку в уплате рассчитана истцом в соответствии с Положениями тарифного плана Банка (с изменениями 2014 г.), условиями договора кредитования, а именно, клиент уплачивает кредитору штраф в размере 1000 руб. за факт образования просрочки 1 раз, 1500 руб. за факт образования просрочки 2 раза, 2000 руб. за факт образования просрочки 3 раза и более.

Учитывая размер задолженности по основному долгу, размер задолженности по уплате процентов, период задолженности, руководствуясь принципом соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, суд усматривает явную несоразмерность размера неустойки за просрочку уплаты последствиям нарушения обязательства. Таким образом, суд полагает необходимым, по ходатайству ответчика ФИО1 снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору до 15000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4805 руб. 68 коп. (77% от уплаченной истцом суммы).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 235231 руб. 47 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 154289 руб. 04 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в сумме 50342 руб. 30 коп.; штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 15000 рублей, ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе в размере 15600 руб. 13 коп., а так же взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4805 руб. 68 коп.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании неустойки за просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 35882 руб. 81 коп., штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 33000 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1435 руб. 46 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 31 октября 2017 года.

Судья Ю.В. Тимощук