Решение № 2-743/2025 2-743/2025~М-732/2025 М-732/2025 от 30 ноября 2025 г. по делу № 2-743/2025

05RS0032-01-2025-001026-97


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2025 года с. Леваши

Левашинский районный суд Республики Дагестан в составе: председательствующего судьи Магомедова Т.М., при секретаре судебного заседания Исаевой Р.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-743/2025 по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 272 152,05 рублей, об обращении взыскания на заложенное имущество LADA (ВАЗ) модель - GRANTA, тип Седан, VIN <***>, год выпуска 2024, с установлением начальной продажной стоимости на торгах, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины и уплате оценочной экспертизы,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратился в суд первоначально с вышеназванными исковыми требованиями к ФИО1, указав в своем исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «ТБанк» заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор залога автотранспортного средства.

Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных.

Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с банком.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до даты возврата этих средств включительно.

Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в Банке.

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров.

Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора.

Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор, Договор залога), повлекли к тому что Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки, в связи с чем АО «ТБанк» вынуждено обратиться с настоящим иском в суд для защиты своих прав и законных интересов.

Размер задолженности ответчика перед банком составляет 1 272 152,05 рублей, из которых:

1 168 126,23 рублей - просроченный основной долг;

95 009,15 рублей - просроченные проценты;

9 016,67 рублей - пени на сумму не поступивших платежей;

0,00 рублей - страховая премия.

Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Так, ответчик мог пользоваться услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также к Ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные Кредитным договором. При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану Ответчика и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Сумма задолженности по Кредитному договору, отраженная в расчете задолженности Ответчика, является корректной и подлежит взысканию в полном объеме.

В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ по обеспеченному залогом обязательству имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования Кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путём продажи с публичных торгов (ст.349, 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки.

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент изменилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 853 000 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по Кредитному договору № в размере 1 272 152,05 рублей, из которых:

1 168 126,23 рублей - просроченный основной долг;

95 009,15 рублей - просроченные проценты;

9 016,67 рублей - пени на сумму не поступивших платежей;

0,00 рублей - страховая премия,

также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 47 722 рублей, расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль LADA (ВАЗ) модель - GRANTA, тип Седан, VIN <***>, год выпуска 2024, и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 853 000 рублей.

Представитель АО «ТБанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился на судебное заседание, в исковом заявлении указано ходатайство истца о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, о причинах своей неявки суду не сообщил.

В связи с указанными обстоятельствами дело рассмотрено в соответствии со статьей 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства, по имеющимся в деле материалам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения (акцепт) указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.)

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Из материалов дела следует, что 25.05.2024г ФИО1 и АО «ТБанк» заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных.

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика №, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Из поступившего из ОМВД России по <адрес> ответа на судебный запрос следует, что собственником т/с LADA (ВАЗ) модель - GRANTA, тип Седан, VIN <***>, год выпуска 2024 с ДД.ММ.ГГГГ является ФИО1

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 (исходя из представленных истцом материалов) в рамках исполнения кредитного договора неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

Размер задолженности ответчика ФИО1 на дату расторжения Договора Банком указан в письменном расчете и составляет 1 272 152,05 рублей.

Данный расчет проверен судом и признается арифметически и фактически верным, соответствующим условиям сложившихся между сторонами правоотношений (договора кредитной карты), в том числе расчет верен и в части начисления просроченных и штрафных процентов.

Своего контррасчета, опровергающего или доказывающего наличие задолженности в меньшем размере, а также доказательств того, что кредитный договор не заключался, ответчик в судебном заседании не предоставил, между тем, согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, подтверждаются доводы истца о наличии у ответчика ФИО1 перед ним задолженности по заключенному кредитному договору в размере 1 272 152,05 рублей, в связи с чем указанную сумму следует взыскать с ФИО1, удовлетворив исковые требования АО «ТБанк» в этой части.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Также подлежит удовлетворению требование истца к ответчику владеющего на праве собственности спорным транспортным средством в настоящее время, об обращении взыскания на заложенное имущество – способ реализации – с публичных торгов.

Вместе с тем, требование истца в части установления начальной продажной цены на залоговое имущество в размере 853 000 рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге», который утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений п. 1 ст. 350 ГК РФ, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно ст. 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ч. 1). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (ч. 2).

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества должна быть определена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество.

Из материалов дела следует, что по инициативе истца назначена экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного транспортного средства LADA (ВАЗ) модель - GRANTA, тип Седан, VIN <***>, год выпуска 2024, с целью указать в исковом требовании об установлении начальной продажной стоимости на торгах указанного транспортного средства.

Расходы истца по проведению указанной экспертизы (заключение специалиста №) составили 1000 рублей, которые истец также просит взыскать с ответчика.

Суд приходит по данному требованию истца о взыскании с ответчика 1000 рублей к выводу о его необоснованности в связи с тем, что судом, как указано выше, установление начальной продажной стоимости т/с на торгах не проводится, в связи с чем данные расходы истца не были обусловлены реальной необходимостью.

По требованию истца о взыскании с ответчика судебных расходов в размере 47 722 рублей, уплаченных истцом в качестве государственной госпошлины при подаче иска в суд (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), суд обращает внимание на следующее.

По требованию обратить взыскание на заложенное имущество по общему правилу госпошлина уплачивается как по требованию имущественного характера - с учетом стоимости такого имущества (пп. 16 п. 1 ст. 333.20, пп. 9 п. 1 ст. 333.22 НК РФ).

Если одновременно предъявляется денежное требование по обеспеченному залогом обязательству, госпошлина как по требованию об обращении взыскания на предмет залога уплачивается как по требованию неимущественного характера (пп. 3 п. 1 ст. 333.19, пп. 4 п. 1 ст. 333.21 НК РФ).

Таким образом, по требованию истца о взыскании с ответчика 1 272 152,05 рублей полагается уплата госпошлины в размере 27 722 рублей, по требованию истца о взыскании с ответчика заложенного имущества полагается уплата госпошлины в размере 20 000 рублей (при подаче организацией искового заявления неимущественного характера в соответствии с пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ), всего госпошлина в размере 47 722 рублей, указанный размер государственной пошлины оплачен истцом и подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Тем самым подлежат удовлетворению исковые требования истца к ответчику ФИО1 о взыскании с последнего задолженности по Кредитному договору № в размере 1 272 152, 05 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 47 722 рублей, об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль LADA (ВАЗ) модель - GRANTA, тип Седан, VIN <***>, год выпуска 2024, а требования о взыскании расходов по уплате 1000 рублей на проведение оценочной экспертизы и об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства на торгах в размере 853 000 рублей подлежат отказу в удовлетворении, как необоснованные.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить частично исковые требования АО «ТБанк» к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 272 152,05 рублей, об обращении взыскания на заложенное имущество LADA (ВАЗ) модель - GRANTA, тип Седан, VIN <***>, год выпуска 2024, с установлением начальной продажной стоимости на торгах, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины и уплате оценочной экспертизы.

Взыскать в пользу АО «ТБанк», ИНН <***>, с ФИО2, ИНН <***>, задолженность по Кредитному договору № в размере 1 272 152 рублей 05 копеек, из которых:

1 168 126,23 рублей - просроченный основной долг;

95 009,15 рублей - просроченные проценты;

9 016,67 рублей - пени на сумму не поступивших платежей;

0,00 рублей - страховая премия, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 47 722 рублей, всего взыскав 1 319 874 рублей 05 копеек.

Обратить в пользу АО «ТБанк», ИНН <***>, с ФИО1, ИНН <***>, взыскание на предмет залога: автомобиль LADA (ВАЗ) модель - GRANTA, тип Седан, VIN <***>, год выпуска 2024, способ реализации - с публичных торгов.

Отказать в удовлетворении искового заявления в части установления начальной продажной цены автомобиля LADA (ВАЗ) модель - GRANTA, тип Седан, VIN <***>, год выпуска 2024, в размере 852 000 рублей и в части взыскания расходов по уплате 1000 рублей на проведение оценочной экспертизы заложенного автомобиля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РД в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.М. Магомедов