Решение № 2-801/2025 2-801/2025~М-794/2025 М-794/2025 от 10 ноября 2025 г. по делу № 2-801/2025

Дело № 2-801/2025

64RS0022-01-2025-001273-60


Решение

Именем Российской Федерации

28 октября 2025 года г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Фроловой Н.П.,

при секретаре судебного заседания Романченко С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 (далее– истец, Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указывает, что 25.02.2022г. между Кредитором и заемщиком – ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 1 755 000 рублей сроком возврата до 25.02.2042г. на приобретение земельного участка площадью 1 757+/-15 кв.м. с кадастровым номером № с расположенным на нем жилым домом общей площадью 85,6 кв.м. с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 11,1% годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, является залог недвижимости: земельный участок площадью 1 757+/-15 кв.м. с кадастровым номером № и жилой дом общей площадью 85,6 кв.м. с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, в связи с чем 28.02.2022г. зарегистрирована ипотека в силу закона за № и №. Заемщик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора принятые на себя обязательства по полному и своевременному внесению обязательных платежей по кредиту надлежащим образом не исполнял, в связи с чем на 18.08.2025г. образовалась задолженность по кредитному договору № от 25.02.2022г. в размере 1 801 351 руб. 50 коп., в том числе: просроченные проценты – 99 915 руб. 79 коп., просроченный основной долг – 1 662 076 руб. 17 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 36 645 руб. 36 коп., неустойка за просроченный основной долг – 482 руб. 04 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 232 руб. 14 коп., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также расторгнуть кредитный договор № от 25.02.2022г. и обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок площадью 1 757+/-15 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 265 600 руб., жилой дом площадью 85,6 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 1 128 800 руб., путем реализации с публичных торгов, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 53 013 руб. 52 коп.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим, ФИО2, действующая на основании доверенности, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причине неявки не сообщил.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из положений статей 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

В силу абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В ходе рассмотрения заявленных требований судом установлено, что 25.02.2022г. между ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № по программе «Приобретение готового жилья», согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 1 755 000 рублей на приобретение готового жилья, с взиманием за пользование кредитом 10,100 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Срок кредита - 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п. 2 кредитного договора) (л.д.45-47).

В соответствии с п.п. 11, 12 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объектов недвижимости: жилой дом, земельный участок, находящиеся по адресу<адрес>; залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя (л.д.46).

Ответчик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора: ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата: 25 число месяца, начиная с 25.03.2022г. (п.7 кредитного договора) (л.д.28-29, 45 оборот).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит был предоставлен 25.02.2022г. путем зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика ФИО1 № в сумме 1 755 000 руб., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.12,30).

Таким образом, заключив кредитный договор, предоставив в обеспечение исполнения обязательств – залог приобретенного имущества, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из заключенного договора, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Вместе с тем, заемщик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, что подтверждается движением срочных процентов на просроченный основной долг по состоянию на 18.08.2025г. (л.д. 39), движением неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на 18.08.2025г (л.д.35), движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 18.08.2025г. (л.д.32), движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на 18.08.2025г. (л.д. 41-42), движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 18.08.2025г. 9л.д.43-44).

В соответствии с пп.1 п. 13 кредитного договора ответчик, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) процентов за пользование кредитом уплачивает кредитору неустойку в размере 9,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д.46).

Истцом 14.07.2025г. в адрес ответчика было направлено требование о расторжении кредитного договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до 13.08.2025г. (л.д.20,31). На момент подачи искового заявления и рассмотрения дела в суде требование о возврате суммы кредита ответчиком не исполнено.

По состоянию на 18.08.2025г. задолженность ответчика по кредитному договору № от 25.02.2022г. составляет 1 801 351 руб. 50 коп., в том числе: просроченные проценты – 99 915 руб. 79 коп., просроченный основной долг – 1 662 076 руб. 17 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 36 645 руб. 36 коп., неустойка за просроченный основной долг – 482 руб. 04 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 232 руб. 14 коп. (л.д. 36).

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика и доказательств, опровергающих доводы истца, суд приходит к выводу, что заключенный между сторонами кредитный договор исполнен Банком, тогда как заемщиком допущено нарушение графика внесения платежей по кредиту, в результате чего образовалась задолженность, в связи с чем, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Разрешая вопрос о сумме, подлежащей взысканию, суд исходит из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 18.08.2025г., не оспоренного стороной ответчика. Данный расчет судом проверен. С учетом условий заключенного между сторонами договора, положения ст. 319 ГК РФ, анализа производимых банком списаний, согласованных с ответчиком, представленный истцом расчет сомнений в своей правильности не вызывает поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона, в связи с чем принимается судом и учитывается при вынесении решения.

Доказательства отсутствия задолженности или наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлены.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 25.02.2022г. за период с 25.02.2025г. по 18.08.2025г. в размере 1 801 351 руб. 50 коп., из которых: просроченные проценты – 99 915 руб. 79 коп., просроченный основной долг – 1 662 076 руб. 17 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 36 645 руб. 36 коп., неустойка за просроченный основной долг – 482 руб. 04 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 232 руб. 14 коп.

В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком ФИО1 в залог было передано недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес> – жилой дом, общей площадью 85,6 кв.м., кадастровый №, ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области 28.02.2022г.за № (л.д. 22-24); земельный участок площадью 1757кв.м. +/-15, кадастровый №, ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области 28.02.2022г. за № (л.д.13-18).

Принадлежность заложенного недвижимого имущества ответчику ФИО1 на праве собственности на жилой дом и земельный участок подтверждается выписками из ЕГРН об объекте недвижимости от 16.07.2025г. (л.д.13-18, 22-24).

Стороны оценили предмет залога в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11 кредитного договора) (л.д.46).

Банком по своей инициативе была заказана оценка предмета залога у независимого оценщика - ООО «Мобильный оценщик».

Согласно отчета № 2-250801-2128982 от 01.08.2025г. стоимость объектов недвижимости: жилого дома, общей площадью 85,6 кв.м. и земельного участка площадью 1 757 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>, составляет 1 743 000 руб., из них: стоимость жилого дома – 1 411 000 руб., стоимость земельного участка – 332 руб. (л.д. 25-27).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как следует из ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Поскольку судом установлено, что заемщик нарушил обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в предусмотренные договором сроки, не удовлетворил требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой денежного обязательства, суд приходит к выводу, что банк вправе потребовать как досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, так и обратить взыскание на заложенное имущество.

Исходя из указанных выше норм права, регулирующих возникшие правоотношения, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок, площадью 1 757+/-15 кв.м. с кадастровым номером № и жилой дом площадью 85,6 кв.м. с кадастровым номером № расположенные по адресу: <адрес>, являются правомерными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Из изложенного следует, что начальная продажная цена имущества, вопрос об обращении взыскания на которое заявлен в иске, является обстоятельством, имеющим существенное значение для разрешения спора об обращении взыскания на заложенное имущество, обязанность суда при обращении взыскания на заложенное имущество указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством и данная цена должна определяться исходя из действительной, рыночной стоимости имущества.

При изложенных обстоятельствах, при разрешении заявленного спора об обращении взыскания на заложенное имущество, начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации с публичных торгов, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика, суд определяет равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости недвижимого имущества, определенной оценщиком в отчете №2-250801-2128982 от 01.08.2025г.о стоимости имущества, подготовленной оценочной компанией ООО «Мобильный оценщик» в размере: 1 128 800 руб. – жилой дом, 265 600 руб. – земельный участок.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с нормами гражданского законодательства РФ, гражданско-правовой договор, может быть, расторгнут: по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора); в случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон (ст. 450 ГК РФ).

Порядок расторжения кредитного договора должен быть указан в числе его существенных условий (ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

По общему правилу, предусмотренному п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.

14.07.2025г. ответчику ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора (л.д.20, 31).

Требование истца о расторжении кредитного договора и возврате задолженности добровольно не исполнено.

С учетом изложенного, в отсутствие возражений ответчика, требование истца о расторжении кредитного договора № от 25.02.2022г., заключенного между ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 и ФИО1 подлежат удовлетворению.

На основании п. 3 ст. 453 ГК РФ при изменении или расторжении договора в судебном порядке – договор считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика и доказательств, опровергающих доводы истца, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и удовлетворении заявленных требований полностью.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В связи с чем с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в суд в сумме 53 013 руб. 52 коп., оплаченной истцом платежным поручением №128217 от 05.09.2025г. (л.д.11).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 25.02.2022г. между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 25.02.2022г. в размере 1 801 351 руб. 50 коп., в том числе: просроченные проценты – 99 915 руб. 79 коп., просроченный основной долг – 1 662 076 руб. 17 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 36 645 руб. 36 коп., неустойка за просроченный основной долг – 482 руб. 04 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 232 руб. 14 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 013 руб. 52 коп., а всего подлежит взысканию 1 854 365 (один миллион восемьсот пятьдесят четыре тысячи триста шестьдесят пять) рублей 02 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, площадью 1 757+/-15 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 265 600 (двести шестьдесят пять тысяч шестьсот) рублей, определив способ реализации с публичных торгов.

Обратить взыскание на заложенное имущество -жилой дом площадью 85,6 кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 1 128 800 (один миллион сто двадцать восемь тысяч восемьсот) рублей, определив способ реализации с публичных торгов.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Марксовский городской суд Саратовской области.

Мотивированный текст решения изготовлен 11 ноября 2025 года.

Судья Н.П. Фролова