Решение № 2-1439/2024 2-1439/2024(2-6482/2023;)~М-4857/2023 2-6482/2023 М-4857/2023 от 19 мая 2024 г. по делу № 2-1439/2024

Дело ...

УИД ...RS0...-85

Поступило в суд 13.11.2023


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2024 года ...

Дзержинский районный суд ... в составе:

Председательствующего судьи Катющик И.Ю.,

при помощнике ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ...,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением, в котором просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ДД.ММ.ГГГГ № ... по обращению ФИО4

В обоснование заявления указано, что решением финансового уполномоченного с ПАО Сбербанк в пользу ФИО4 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за подключение к Программе страхования в размере 59 281 рубль 44 копейки. Заявитель полагает, что при принятии решения финансовым уполномоченным не учтено, что заключенный договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к кредитному договору, что оформление договора страхования и оплата по нему является самостоятельной финансовой услугой. ФИО4, подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердила факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе, на заключение кредитного договора. Заключение кредитного договора не обусловлено необходимостью заключения договора страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от заключения договора страхования, подписание ФИО4 как заявление на участие в программе страхования посредством простой электронной подписи, так и согласие оплатить услугу банка за подключение к программе страхования, подтверждают, что последняя осознанно и добровольно приняла на себя соответствующие обязательства. Вывод финансового уполномоченного об отсутствии согласия заявителя на оказание ей услуги и на внесение платы за услугу не обоснован и противоречит материалам дела.

Решение финансового уполномоченного содержит выводы об оценке действительности условий договора об оказании услуги по подключению к программе страхования, что не относится к полномочиям финансового уполномоченного по досудебному урегулированию имущественных споров между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией по соответствующему договору, заключенному между ними. Рассмотрение требований неимущественного характера (признания сделки недействительной) не относится к компетенции финансового уполномоченного.

Финансовым уполномоченным неверно сделан вывод о том, что договор страхования в отношении ФИО4 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Представитель заявителя ПАО Сбербанк ФИО2 в судебном заседании полностью поддержал требования, дополнительно указывая, что финансовым уполномоченным вынесено решение, не основанное на требованиях ФИО4, которая не просила о взыскании в свою пользу платы за подключение к программе страхования в полном объёме и с соответствующей претензией в ПАО Сбербанк не обращалась. Тем самым финансовый уполномоченный нарушил как права заявителя, так и права Банка в части урегулирования в досудебном порядке спора относительно взысканной его решением суммы.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалы дела представлены письменные возражения на заявление, в которых финансовый уполномоченный обращает внимание на то, что до подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 разделила данную позицию в судебном заседании.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалы дела представлены письменные пояснения относительно требований ПАО Сбербанк, в которых указано на необоснованность решения финансового уполномоченного, поскольку Банк не обуславливал получение ФИО4 кредита получением услуги по подключению к Программе страхования. ФИО4 в условиях полной информированности об услуге добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования, самостоятельно подав в Банк заявление на подключение к Программе страхования. В заявлении на страхование ФИО4 подтвердила, что ознакомилась с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. В заявлении на страхование потребитель услуг Банка согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ ... «О банках и банковской деятельности». Выводы о том, что подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, также подтверждают следующие документы:

- индивидуальные условия кредитования, которые были согласованы кредитором и заемщиком индивидуально, и которые не включают в себя условий об оказании ФИО4 дополнительных услуг.

- общие условиям кредитования, которые также не содержат информации о том, что подключение к Программе страхования необходимо для получения кредита или влияет на условия кредитного договора;

- заявление на участие в Программе страхования, которое отражает волеизъявление ФИО4 на получение услуги за определенную плату.

ФИО4 в заседание суда не явилась, о времени и месте рассмотрения заявления уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита ..., в соответствии с условиями которого ФИО4 предоставлен кредит в размере 359 281 рубль 44 копейки. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредитному договору 5,90% годовых; 15,45% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. Кредитный договор подписан ФИО4 посредством использования простой электронной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на счет ФИО4 переведены денежные средства в размере 359 281 рубль 44 копейки

Также ФИО4 посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования ... «Защита жизни и здоровья заемщика» ..., согласно которому она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования по программе страхования ... «Защита жизни и здоровья заемщика». Плата за участие в программе страхования составляет 59 281 рубль 44 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО4 списаны денежные средства в размере 59 281 рубль 44 копейки в качестве платы за подключение к Программе страхования.

Задолженность по кредитному договору погашена ФИО4 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате части платы за подключение к программе страхования в размере 49 412 рублей 02 копейки в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования. В заявлении указано, что в процессе заключения кредитного договора было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья.

ПАО Сбербанк в ответ на данное обращение уведомил о том, что адрес электронной почты, с которого поступило обращение, не зарегистрирован в базе данных ПАО Сбербанк. Также ФИО4 уведомил, что вопрос был рассмотрен в рамках обращения от ДД.ММ.ГГГГ ....

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 через представителя по доверенности направлено обращение в ПАО Сбербанк с требованием о возврате денежных средств в размере 49 412 рублей 02 копейки в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, выплате неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... «О защите прав потребителей» в размере 10 376 рублей 52 копейки.

ПАО Сбербанк письмом уведомило о том, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе страхования, подключенной к кредитному договору, осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. Также ПАО Сбербанк уведомил ФИО4 о том, что основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку заявление на отказ от программы страхования в срок 14 календарных дней с момента оформления услуги страхования от заявителя не поступало. Кроме того, Финансовая организация указала, что приобретенная заявителем программа «Защита жизни заемщика» не имеет обеспечительного характера по кредитным обязательствам и требования о возврате платы на нее не распространяются.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в размере 49 412 рублей 02 копейки, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... «О защите прав потребителей» в размере 42 988 рублей 46 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 принято решение о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу потребителя финансовой услуги ФИО4 уплаченных денежных средств за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 59 281 рубль 44 копейки.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что ДД.ММ.ГГГГ одновременно с кредитным договором с использованием электронной подписи ФИО4 подписано заявление на страхование, из которого следует, что заявитель добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования ... «Защита жизни и здоровья заемщика». Плата за участие в программе страхования составляет 59 281 рубль 44 копейки.

Учитывая, что договор страхования заключен одновременно с кредитным договором, кредит предоставлен с программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок страхования равен сроку кредитного договора, страховая сумма равна сумме кредита, а выгодоприобретателем в сумме непогашенной задолженности по кредиту является ПАО Сбербанк, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заключение ПАО Сбербанк в отношении ФИО4 договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», является услуга по включению в Программу страхования, является услугой, предложенной заемщику за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору и на оказание которой Банком должно быть получено согласие заемщика в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, заявление-анкета на получение потребительского кредита не содержит согласия ФИО4 на заключение договора страхования.

Поскольку перед подписанием кредитного договора ФИО4 не выразила согласие или отказ на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по страхованию, взимание ПАО Сбербанк денежных средств за услугу по заключению договора страхования является неправомерным.

Оспаривая решение финансового уполномоченного, ПАО Сбербанк ссылается на то, что услуга по подключению ФИО4 к Программе страхования на момент заключения договора осуществлялась на добровольной основе, не являлась обязательным условием выдачи Банком кредита. ФИО4, подписывая кредитный договор и заявление о подключении услуг по страхованию, подтвердила, что пользование услугой по страхованию является ее правом, а не обязанностью.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению, обеспечивает ли договор страхования исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования; выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик); изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В данном случае правоотношения возникли между экономически слабой стороной (потребителем) и профессиональным участником кредитных правоотношений (Банком), поэтому с учетом положений статей 10, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежит установить, не направлены ли действия Банка и страховщика, в том числе при формулировании условий кредитного договора и договора страхования, в обход положений статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей возврат страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств, обеспеченных договором страхования.

Согласно подпунктам 4.1, 4.2 заявления на страхование по всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 359 281 рубль 44 копейки.

В соответствии с заявлением на участие в программе страхования застрахованным лицом является ФИО4, в отношении которой заключен договор страхования, страховщиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Платой за подключение к Программе страхования является сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования.

В силу п. 3 заявления на участие в программе страхования плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 4.1 заявления х тариф за участие в программе страхования х (количество месяцев срока страхования по рискам согласно п. 2.2 заявления / 12); тариф за участие в программе страхования составляет 3,3%.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования.

Согласно пункту 6 заявления на страхование выгодоприобретателями являются:

- по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в заявлении на страхование, застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица);

- по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями страхования), предоставленному ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

ФИО4 в указанном заявлении разрешает ПАО «Сбербанк» предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о кредитном договоре и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту), который был выдан ПАО Сбербанк на основании кредитного договора (в том числе задолженности по нему) для целей заключения и исполнения договора страхования, по которому она является застрахованным лицом, в том числе принятия страховщиком решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая в любом виде и в любой форме, которые стороны договора страхования сочтут приемлемыми.

Согласно данному заявлению ФИО4 дает согласие ПАО Сбербанк на обработку персональных данных в связи с совершением следующих действий (операций) или совокупности действий (операций), совершаемых с использованием средства автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение в целях заключения в отношении нее договора страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также исполнения, изменения, прекращения договора страхования, получения страховой выплаты.

В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования, ФИО4 понятно и она согласна, что ПАО Сбербанк организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты ею платы за участие в Программе страхования; если плата за участие к Программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет, Договор страхования в отношении ФИО4 не заключается.

Согласно п. 2.2 заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Как установлено из п. 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем является ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 3.1 Условий участия в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

На основании п. 4.1 Условий участие физического лиц в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования (п. 4.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1.2).

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика.

Анализ содержания заявления и условий страхования позволяет суду прийти к выводу о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, что очевидно следует из вышеприведенных условий договора страхования, поскольку та часть страховой суммы, которая предназначена выгодоприобретателю банку, подлежит перерасчету исходя из размера непогашенной задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, а соответственно, подлежит и перерасчету страховая сумма, которая предназначена застрахованному лицу или его наследникам.

При этом, если на момент наступления страхового случая, который влечет невозможность исполнения кредитного обязательства, задолженность по кредиту будет превышать страховую сумму, застрахованное лицо или его наследники и могут быть лишены возможности получить страховое возмещение, поскольку выгодоприобретателем первой очереди будет являться банк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Выделенные страховые риски, выгодоприобретателем по которым является застрахованное лицо, не свидетельствуют о невозможности исполнения кредитного обязательства.

Оценив указанные доказательства, суд приходит к убеждению о том, что при принятии решения об удовлетворении требований потребителя финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Также в соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I «О защите прав потребителей».

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Между тем сам по себе факт подключения клиента-заемщика к Программе страхования ... «Защита жизни и здоровья заемщика» лишь предполагает потенциальную возможность получения одной из услуг (опций) программы, которые отвечают понятию услуги, определенному в статье 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Как указано выше, согласно заявлению на участие в Программе страхования ... «Защита жизни и здоровья заемщика» ПАО Сбербанк уполномочен совершать от имени ФИО4 действия по исполнению, изменению, прекращению договора страхования, получению страхового возмещения, передачу (предоставление, доступ) персональных данных, сведений о кредите и кредитной задолженности, в связи с чем, учитывая формулу расчета стоимости услуги по подключению к программе добровольного страхования, что свидетельствует о длящемся характере принятых на себя ПАО Сбербанк при заключении договора на оказание услуги по подключению к программе страхования обязательств.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений пункта 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, юридически значимым обстоятельством по делу является и то, какого рода услуги были оказаны потребителю, в каком объеме и на какой момент, и в течение какого периода предполагалось оказание данных услуг, какие фактические расходы понес банк к моменту отказа ФИО4 от договора оказания услуг (определение ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ ...).

С учетом анализа Условий участия в программе страхования судом установлено, что и после подключения заемщика к Программе страхования банком производятся юридически значимые действия, в том числе организовывается страхование клиента и сопровождение договора страхования, за что ежемесячно начисляется плата, которая хотя и оплачивается единовременно, однако включает в себя стоимость услуг банка за весь период действия договора страхования, то есть стоимость спорной услуги по подключению истца к программе коллективного страхования рассчитана на весь период действия договора страхования заемщика.

В нарушение положений статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации банком не предоставлено доказательств о размере вознаграждения Банка за присоединение к программе страхования, а также о фактически понесенных расходах банка до обращения потребителя за расторжением договора, о чем был указано судом в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом приведенных нормативных положений суд приходит к выводу о том, что при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. Поэтому суд считает, что требования потребителя о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования, ввиду отказа заемщика от этих услуг, подлежали удовлетворению.

При этом доводы Банка о том, что оказание услуг исчерпывается самим фактом подключения потребителя к Программе страхования, не может быть признан судом состоятельным, поскольку сами по себе действия по подключению к Программе страхования полезный эффект для потребителя не создают, являются механизмом обеспечения доступа к услугам.

Довод заявителя о том, что финансовый уполномоченный вышел за пределы заявленных требований, поскольку взыскал плату за подключение в размере 59 281 рубль 44 копейки вместо заявленных ФИО4 49 412 рублей 02 копейки не влечет отмену решения финансового уполномоченного либо его изменение, поскольку указанное не свидетельствует о нарушении финансовым уполномоченным норм закона. Закон о финансовом уполномоченном не содержит запрета финансовому уполномоченному удовлетворить требование потребителя в большем размере, чем заявлено. Данный Закон не предусматривает обязанности потребителя по доказыванию обстоятельств, на которые он ссылается как на основание своих требований, о чем свидетельствуют отсутствие в законе указания на необходимость приложения к обращению документов, обосновывающих требования потребителя, в том числе их размер. В этих целях, если при рассмотрении обращения потребителя финансовый уполномоченный установит, что в соответствии с требованиями закона взысканию в пользу потребителя подлежит сумма в большем размере, по сравнению с заявленной в обращении, то финансовый уполномоченный вправе выйти за пределы размера заявленных требований, вытекающих из неисполнения договора финансовой организацией, и принять решение о ее взыскании в необходимом объеме.

Как следует из обращения ФИО4 к ПАО «Сбербанк», она заявила об отказе от участия в программе страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Обращаясь к финансовому уполномоченному, ФИО4 просила о возврате платы за дополнительные услуги (страхование).

Поскольку основанием обращения потребителя к финансовому уполномоченному являются фактические обстоятельства, то указание потребителем конкретной правовой нормы в обоснование обращения не являлось определяющим при решении им вопроса о том, каким законом следует руководствоваться при разрешении спора. Кроме того, правовое основание своих притязаний потребитель при обращении в банк также не определяла.

Разрешая обращение потребителя, финансовый уполномоченный, являясь лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, реализуя предоставленные ему Федеральным законом N 123-ФЗ полномочия, самостоятельно определил нормы материального закона, подлежащие применению при разрешении обращения, обосновав свои выводы в решении.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным, обоснованным и отмене не подлежит, а заявленные требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк удовлетворению не подлежат.

Суд, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк оставить без удовлетворения.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № ... оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд ....

Председательствующий: подпись

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: подпись

Копия верна:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела ... Дзержинского районного суда ...

Судья И.Ю. Катющик

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>