Решение № 2-13584/2025 2-933/2026 2-933/2026(2-13584/2025;)~М-11276/2025 М-11276/2025 от 25 января 2026 г. по делу № 2-13584/2025

УИД: 16RS0042-03-2025-013782-15

Дело №2-933/2026


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 января 2026 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой Г.А.

при секретаре Салимовой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», ООО УК «Диалог Авто» о защите прав потребителей, признании недействительными пунктов договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда, штрафа, суд

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ООО УК «Диалог Авто» о признании пунктов кредитного договора недействительными, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивировал тем, что ... он заключил с ООО УК «Диалог Авто» договор купли-продажи автомобиля стоимостью 1 999 400 рублей и для его оплаты между ПАО «Совкомбанк» и ним был заключен кредитный договор (далее по тексту Кредитный договор), по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 1 321 459 рублей 80 копеек, а он принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном Кредитным договором. Согласно выписке по счету в счет оплаты автомобиля переведено 900 000 рублей, также в сумму кредита включен договор страхования с АО «Совкомбанк Страхование» стоимостью 96 850 рублей, договор страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» стоимостью 150 000 рублей, комиссия за карту от ответчика 19 999 рублей, комиссия за снижение процентной ставки ПАО «Совкомбанк» - 154 610 рублей 80 копеек, всего на 421 459 рублей 80 копеек. Истец в дополнительных услугах не нуждался и намеревался только приобрести автомобиль.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец (с учетом изменений исковых требований) просил суд признать недействительным пункт условий 5 и 6 заявления-оферты к договору потребительского кредита N 11297515072 от ... в части увеличения процентной ставки, взыскать с надлежащего ответчика денежные средства, удержанные за дополнительные услуги 421 459 рублей 80 копеек, излишне уплаченные проценты за период с ... по ... в размере 71 209 рублей 25 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 98 395 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, будучи уведомленными о времени и месте его проведения надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», представители третьих лиц АО «Совкомбанк Страхование», ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на иск. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц, надлежащим образом извещенных о дне слушания дела.

Представитель ответчика ООО «Диалог Авто» в судебном заседании возражал в удовлетворении иска.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

... между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор ... (далее по тексту Кредитный договор), по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 1 321 459 рублей 80 копеек, а он принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном Кредитным договором. Пунктом 4 кредитного договора установлено, процентная ставка по кредиту составляет 24,00% установлена в связи с участием заемщика в акции. В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 %-х пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халфа», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции.

Согласно пункта 11 цели использования заемщиком потребительского кредита – приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости ТС с индивидуальными признаками согласно п. 10 ИУ и дополнительного оборудования к нему (при наличии).

В заявлении-оферте к договору потребительского кредита от ... процентная ставка – 19,00 % годовых. Указано: «ФИО4 понимаю, что установление пониженной процентной ставки/применение понижающего коэффициента к процентной ставке является для него осмысленным решением и несет для меня материальное благо, при этом я понимаю, что у банка возникает недополученный доход в виде процентов в связи с понижением процентной ставки/применение понижающего коэффициента к процентной ставке».

Согласно заявлению о заключении договора потребительского кредита в Раздела "Г" заявления истцом указано печатным текстом о предоставлении потребительского кредита от ... указано: "в связи с заключением между мной и банком договора потребительского кредита прошу банк предоставить мне кредит путем перечисления денежных средств по следующим реквизитам и с назначением платежа сумму в размер 1 321 459 рублей 80 копеек Получатель – ФИО1 Прошу банк в целях осуществления перевода денежных средств списать с моего счета сумму в размере 900 000 рублей для дальнейшего перевода получатель ООО «Диалог Авто» "V" Согласен/Не согласен".

В заявлении от ... указано: "Я прошу ПАО "Совкомбанк" (далее - Банк) заключить договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 1 321 459 рублей 80 копеек на 84 мес. 2556 д. под 24,00 % годовых.

В заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) п. 7, 8, 9 «Настоящим я предоставляю акцепт на удержание платы за подключение пакета услуг с моего банковского счета №. Открытого в банке:

«Я ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного им пакета услуг составляет 19 999 рублей».

IV. Договор страхования ТС и дополнительного оборудования к нему (при наличии) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и /или повреждения на сумму 96 850 рублей получатель АО «Совкомбанк Страхование».

V. Услуга «Индивидуальное страхование» сумму в размере 150 000 рублей получатель ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

Таким образом, форма заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров), а также заявления-оферты не предусматривают возможность потребителя выразить свое согласие/отказ в письменной форме, поскольку указанные условия напечатаны типографическим способом, а символы согласия "V" проставлены самим банком без проставления подписей истца рядом с указанными символами. Данные отметки не позволяют сделать вывод о том, что выбор указанных услуг охвачен самостоятельной волей потребителя, поскольку указание на дополнительные услуги, а также их стоимость размещены в заявлениях выше, чем отмеченные согласия потребителя.

Тем самым, ставя подпись под заявлениями в целом, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями заявлений, и соответственно при желании отказаться от какого-либо предложенного условия не может исключить эти условия из текста.

Из имеющихся в деле документов не представляется возможным установить, каким образом заемщик мог отказаться от приобретения дополнительных услуг.

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита печатным текстом указано намерение "заключить договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 1 321 459 рублей 80 копеек.

Сумма кредита в размере 1 321 459 рублей 80 копеек уже указана, в том числе, с учетом дополнительных услуг по договорам подключения к программам «страхования», «Индивидуальное страхование», плата за подключение пакета услуг» тем самым сумма кредита была искусственно увеличена банком на размер дополнительных услуг.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что кредитор не доказал предоставление клиенту дополнительных услуг по согласию потребителя, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Между тем, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

В связи, с чем исковые требования в части признания недействительными условий об изменении процентной ставки подлежат удовлетворению.

Поскольку банк не доказал возможность предоставления клиенту дополнительных услуг по его волеизъявлению, а также об их получении заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. С ответчика в лице банка подлежат взысканию убытки в сумме 421 459 рублей 80 копеек.

Истец просит взыскать ПАО «Совкомбанк» проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, рассчитанные на сумму 421 459 рублей 80 копеек за период с ... по ... в размере 98 395 рублей 12 копеек.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня.

Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Суд полагает, что с учетом установленных обстоятельств не исполнения банком обязанности выплатить потребителю денежные средства, требования истца о взыскании процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Поскольку вина ПАО «Совкомбанк» доказана, то в силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик обязан возместить истцу все понесенные им убытки, связанные с оплатой дополнительных услуг, поскольку истец не мог пользоваться данными денежными средствами, являющимися частью кредита.

Требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат удовлетворению. После арифметических расчетов суд полагает подлежащим взысканию проценты за период с ... по ..., исходя из исковых требований истца, в размере 71 209 рублей 25 копеек.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает подлежащим взысканию компенсацию морального вреда определил сумму в размере 5 000 рублей.

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 297 032 рубля 09 копеек в пользу истца (421 459 рублей 80 копеек+ 71 209 рублей 25 копеек +3 000 рублей +98 395 рублей 12 копеек) х50%).

Оснований для снижения штрафа суд не усматривает.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет подлежит взысканию госпошлина, от оплаты которой истец был освобожден при подаче иска.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании недействительными пунктов договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным условия о переменной процентной ставки в пунктов 5, 6 заявления-оферты к договору потребительского кредита ... от ..., заключённого между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) в пользу ФИО1 (паспорт гражданина РФ ...) убытки в виде уплаченных дополнительных услуг при кредитовании в общем размере 421 459 рублей 80 копеек, излишне уплаченные проценты за период с ... по ... в размере 71 209 рублей 25 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в размере 98 395 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 297 032 рубль 09 копеек.

В удовлетворении остальной части иска и к ООО ......» отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) в доход соответствующего бюджета, согласно нормативам отчислений установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 22 821 рубль.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено:....

Судья подпись Г.А.Исмагилова