Решение № 2-137/2020 2-137/2020(2-6054/2019;)~М-6281/2019 2-6054/2019 М-6281/2019 от 9 января 2020 г. по делу № 2-137/2020

№

Резолютивная часть


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ. <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Гафиятуллиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №г. по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Борисова

63RS0№-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГг. <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Гафиятуллиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №г. по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав, что между истцом и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., сумма кредита составила 316 456 рублей.

Фактически потребителю был предоставлен кредит на сумму 250 000 рублей, сумма в размере 13 291,20 рублей в безналичном порядке была перечислена в пользу Банк ВТБ (ПАО) в качестве вознаграждения банка за подключение к программе страхования, и сумма 53 164,80 рублей в безналичном порядке была перечислена в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховой премии по договору страхования.

Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. У заемщика не было права выбора другой страховой компании, размера страховой суммы, страховых рисков, кроме рисков, предусмотренных заявлением на страхование.

Форма заявления на получение кредита и подключение к программе коллективного страхования была заполнена банком самостоятельно, возможность повлиять на предмет и условия договоров, за исключением отказа от получения кредита, у потребителя отсутствовала. Условия страхования для истца являются обременительными и навязаны.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с требованием в течение 10 дней выплатить денежные средства за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Требования истца удовлетворены не были.

Истец ссылается на то, что заявление о подключении к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. как обусловившее собой возможность получения истцом кредитования, навязанное и заключенное в отсутствие реального волеизъявления истца, представляет собой злоупотребление ответчиками свободой договора и является ничтожным.

Кроме того, п. 2 указанного заявления предусматривает, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Данные положения заявления противоречат Указаниям Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Ссылаясь на указанные обстоятельства и нарушение прав истца, поскольку именно банк навязал ему услугу по страхованию, не предоставил полной информации перечислил страховую премию и вознаграждение банка, истец просил суд признать заявление от ДД.ММ.ГГГГ. о подключении к программе коллективного страхования недействительным, взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца 13 291,20 рублей за подключение к программе коллективного страхования, страховую премию в сумме 53 164,80 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 077,57 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представители истец и его представитель, требования поддержали с учетом уточнений.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, были уведомлены.

Изучив материалы дела, выслушав истца, его представителя, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 316 456 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

13.06.2018г. истцом было подписано «Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой премии при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Согласно выписке из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ. на счет истца были зачислены кредитные средства в сумме 316 456 рублей, из которых в этот же день списана плата за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 66 456 рублей. Сумма в размере 13 291,20 рублей в безналичном порядке была перечислена в пользу Банк ВТБ (ПАО) в качестве вознаграждения банка за подключение к программе страхования, и сумма 53 164,80 рублей в безналичном порядке была перечислена в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве страховой премии по договору страхования.

На основании п. 2 Заявления до истца была доведена информация о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка (п.18 Анкеты – Заявления, л.д. 67). С Условиями страхования, истец был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не заявил, что подтверждается его подписями в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и Заявлении – Анкете.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Требования истца удовлетворены не были.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцу на момент заключения кредитного договора была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующем поле.

Доказательств введения истца в заблуждение при подписании договора либо нахождения истца под давлением суду также не представлено. Истец не был лишен возможности отказаться от услуг банка или воспользоваться правом на заключение договора страхования с иной организацией.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункта 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае обстоятельств, прекращения договора страхования, при которых сумма страховой премии подлежала бы возврату истцу (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации) судом не установлено: действие договора страхования, с учетом того риска, который был застрахован, при досрочном погашении кредита не прекратилось, возможность наступления страхового случая не отпала, размер страховой выплаты с остатком задолженности по кредитному договору не связан.

Соответственно оснований для применения правил ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Отказ от договора страхования заявлен истцом ДД.ММ.ГГГГ., то есть за пределами 14-дневного срока, упомянутого в Указаниях Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», договор страхования, заключенный между сторонами, условия о возможности возврата страховой премии (ее части) в связи с досрочным отказом истца от данного договора не содержит.

Таким образом, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишало истца, как потребителя, права в сроки, установленные данным указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии и не может быть основанием для признания заявления от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным.

Отказ от договора страхования на основании заявлен истцом за пределами установленного законом срока.

При этом в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования не прекращает свое действие, выгодоприобретателем по всем рискам становится сам страхователь, либо его наследники. Возможность наступления страхового риска, после исполнения обязательства по кредитному договору, не отпала, и существование страхового риска по обязательствам иным, чем страховой случай, не прекращается.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным не имеется. Иные требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, как вытекающие из первоначального.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательном виде ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Борисова

Копия верна

Судья