Решение № 2-936/2017 2-936/2017~М-875/2017 М-875/2017 от 20 декабря 2017 г. по делу № 2-936/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Шушенское 21 декабря 2017 года.

Шушенский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Филимоновой А.Л.,

при секретаре Немцевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор», поданному в интересах ФИО1, к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

МОО ЗПП «Потребнадзор», действуя в интересах ФИО1, обратилось в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, в котором просит при знать договор оказания комплекса услуг «программа страхования» от 29.07.2017г, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный» расторгнутым с 09.08.2017г., применить последствия расторжения договора - прекратить обязательства сторон, в частности обязательство ФИО1 об уплате комплекса услуг «программа страхования» с 09.08.2017г, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.

Свои требования истец мотивирует тем, что 29.07.2017г. заключил кредитный договор <***> с ПАО «Восточный экспресс банк». В момент заключения кредитного договора, между истцом и ответчиком заключен договор оказания комплекса услуг «участие в программе страхования». Согласно договору, стоимость комплекса услуг - 43 056,00 руб. Данная сумма удерживается заранее в течение 4 мес. Истец, в течение 5 рабочих дней до начала списания оплаты услуг направил ответчику заявление о расторжении договора оказания комплекса услуг «участие в программе страхования». «Участие в программе страхования» - длительная, включает в себя комплекс услуг и обязанностей банка. Услуги связаны с включением истца в список застрахованных лиц, при этом компенсация страховой премии, которую обязан платить ответчик, составляет всего лишь 1 794,00 руб. за весь срок страхования, когда остальные услуги банка, составляют остальную сумму. При этом истец не ознакомлен с расценками на каждую из комплекса услуг. Очевидно, что подписание заявления и его оборот не может оцениваться в 2100,00 руб. каждый месяц в течение всего срока кредитования. Истец оплатил заранее услуги, которые фактически не оказывались (в оплату входит не только включение в реестр застрахованных), но включены в комплекс услуг обязанностей банка в случае наступления страхового случая. Истец полагает, что как потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Истец направил банку претензию о прекращении участия в программе страхования, отказе от данного комплекса услуг, возврате платы за данную услугу, выразив отказ от услуги «участие в программе страхования». Ответчик требования истца не исполнил. Неправомерными действиями ответчика в виде нарушения прав истца, как потребителя, последнему был причинен моральный вред, выразившийся в моральных страданиях от собственной правовой незащищенности, осознанием невозможности длительное время пользоваться незаконно удерживаемыми ответчиком, собственными денежными средствами, по собственному усмотрению и для собственных нужд, в частности крайне необходимых для осуществления жизнедеятельности, при тяжелом экономическом положении. Причиненный моральный вред истец оценивает в 5 000,00 руб. и требует его компенсации, а также уплаты штрафа.

Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» и ФИО1 в суд не прибыли, о времени и месте судебного заседания извещены судом надлежащим образом, просили суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом. От представителя ответчика ФИО2, действующей по доверенности, суду поступили письменные возражения удовлетворению иска. ФИО2 указывает, что по волеизъявлению истца между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание Банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании — ЗАО СК «Резерв». Дополнительная услуга представляет собой включение Банком Клиента на основании его волеизъявления в список застрахованных в ЗАО СК «Резерв» лиц на основании заключенного 01.04.2017 г. между Банком и Страховщиком - ЗАО СК «Резерв» Договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/01 - фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, необходимую для распространения на него страхования, организация документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления на страхование и передачей его страховщику. До заключения договора кредитования Банк довел до истца информацию о добровольности страхования, отсутствии влияния страхования на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где истец, проставлением подписи в строке «Согласен на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных — карт ОАО «КБ «Восточный» добровольно сделал выбор, а также подтвердил. В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» Истец, поставив собственноручно подпись, подтвердил условия включения в список застрахованных лиц, условиястрахования, сроке страхования, размер платы, порядок расчетов за услугу, размер страховой премии, перечисляемой банком страховщику, условия досрочного расторжения договора страхования. В случае неприемлемости условий страхования жизни, условий оплаты дополнительной услуги, в предложенной Банком форме истец на стадии заключения договора кредитования должен был уведомить Банк об отказе от страхования по Программе страхования и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными Ответчиком документами подтверждается, что такая форма страхования и размер оплаты дополнительных услуг Банка связанных со страхованием истца в ЗАОК СК «РЕЗЕРВ» устраивали в полном объеме. Подключая заемщика к Программе страхования и определяя стоимость платы за услугу при подключении к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Во исполнение своих обязательств по дополнительной услуге Банк информировал Истца об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в Реестр застрахованных лиц передал данные Страховщику. Плата за включение в список застрахованных лиц выплачивается Истцом за счет собственных средств (не кредитных) Банку в рассрочку на 4 месяцев равными платежами за исключением последнего платежа. В случае отказа от страхования и досрочного прекращения договора кредитования плата за услугу перерасчету или возврату не подлежит. Так как истец значится застрахованным на срок три года без пролонгации, дополнительная услуга по страхованию фактически оказана Истцу Банком в полном объеме, в соответствии с условиями фактически заключенного сторонами договора организации страхования клиента, оплачена Истцом в согласованные сроки и в согласованном сторонами размере и принята Банком. Согласно ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В силу п.1 ст.781 ГК РФ Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В связи, с чем расчеты за услугу, оказанную в полном объеме Банком Клиенту, проведены в порядке в срок и в размере предусмотренные соглашением с Истцом, законность которого не опровергнута никакими имеющимися в материалах дела доказательствами. Истец не вправе отказываться от договора после его исполнения другой стороной. По условиям заявления на подключения к Программе страхования в случае досрочного расторжения договора страхования страховая премия или ее часть возврату застрахованному лицу не подлежит. Таким образом, по волеизъявлению Истца между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание Банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании - ЗАО СК «Резерв». Согласно Договору страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/01, Банк ПАО КБ «Восточный» является страхователем, а физическое лицо ФИО1 – застрахованное лицо. Таким образом, нормы действующего законодательства о страховании, в том числе указанные в ст. 958 ГК РФ, в части возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, распространяются на правоотношения между банком и Страховой компании, но не на правоотношения между потребителем и Банком. Тем самым между сторонами был договор 17/0907/00000/402304 о предоставлении кредита, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство. Сумма страховой премии за страхование в отношении Сабуровой составляет 1794,00 рублей. Сумма, превышающая сумму страховой премии, уплачена в качестве платы за услуги Банка по сбору, обработке и технической передаче информации, необходимой для подключения истицы к Программе страхования, организации документооборота со страховщиком и др. Все расчеты с застрахованными, осуществляет банк. Таким образом, ФИО1 не освобождается от обязанности оплатить Банку уже оказанные услуги, установленные договором. Представитель ответчика полагает, что потерпевшему в суде следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Доказательств причинения истцу вреда Банку не представлено. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон по имеющимся в деле доказательствам и вынести решение.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования МОО ЗПП «Потребнадзор», заявленные в интересах ФИО1 о признании договора расторгнутым и прекращении обязательств по договору, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

На основании ч. 1ст. 934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2ст. 935 ГК РФличное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 29 июля 2017 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор <***> о предоставлении лимита кредитования в сумме299000 рублей под 18 % годовых за проведение наличных операций, 24,70 % за проведение безналичных операций, полная стоимость кредита – 24,419 % годовых. Заемщику в банке открыт текущий банковский счет №, выдана кредитная карта.

29 июля 2017г. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о подключении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, в соответствии с Условиями участия в Программе страхования, предоставляемого ЗАО СК «Резерв».

Проставляя подписи в заявлении о присоединении к программе страхования, в согласии на дополнительные услуги, ФИО1 дала согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 43056 рублей. В подписанных ФИО1 заявлениях указано, что она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Принимая условия соглашения, ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информацию о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 43056 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1794 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев, размер ежемесячного платежа составил 12473 рубля, а в последний месяц периода оплаты составил 5639 руб.

Таким образом, из текста заявлений ФИО1 следует, что истец проинформирована о том, подключение к программе коллективного страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора, стоимость услуг банка и размер страховой премии до сведения ФИО1 доведены.

Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

В силу положений п. 2ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

Согласование с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, при заключении кредитного договора не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, приняла на себя указанные обязательства, право отказаться от получения кредита в соответствии с положениями п. 2ст. 821 ГК РФне реализовала.

Внесение платы за подключение к Программе страхования осуществлено истцом самостоятельно, данные действия не противоречат действующему законодательству.

Материалами дела подтверждено, что в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам по закону (выгодоприобретатели).

Банк по договору №ДКП20170401/01 от 01.04.2017г. в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Сторонами договора страхования являются: страхователь - Банк, страховщик - ООО СК "Резерв".

В соответствии с частями 3, 4ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, при расторжении договора обязательства прекращаются на будущее время.

01 августа 2017 года ФИО1 направила ответчику заявление о расторжении договора на подключение к договору коллективного страхования с требованием о возврате страховой премии и компенсации банку за услуги подключения к программе коллективного страхования.

Однако, не смотря на поданное заявление, ФИО1 продолжила оплачивать услуги банка по подключению к программе страхования в оговоренном размере. Как следует из выписки по счету № заёмщика ФИО1 по состоянию на 11.12.2017г. сумма платы за услуги банка по присоединению к программе страхования оплачена истцом банку в полном объеме. Таким образом, ФИО1 вопреки своему заявлению, направленному ответчику, об отказе от получения услуги по присоединению к программе страхования, продолжила оплачивать полученную услугу и выполнила условия соглашения в полном объеме.

В своем иске истец ставит вопрос о расторжении заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» соглашения об оказании услуги по присоединению к Программе страхования с 09 августа 2017г., ссылаясь на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Требование о расторжении договора страхования истец не заявлял.

Положениямист. 779 ГК РФпредусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силуст. 450 ГК РФизменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласност. 408 ГК РФнадлежащее исполнение прекращает обязательство.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (782 ГК РФ).

Исходя из сказанного, оснований для расторжения соглашения об указании услуги по присоединению к Программе страхования не имеется, ввиду того, что его действие было прекращено фактическим исполнением обязательств.

Банк со своей стороны осуществил действия по присоединению истца к Программе страхования, ФИО1 внесла Банку плату за подключение к Программе страхования.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в Программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Согласно п.1 Указа ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Суд соглашается с доводом ответчика о том, что данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Согласно Договору страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401/01, Банк ПАО КБ «Восточный» является страхователем, а физическое лицо ФИО1 – застрахованное лицо. Таким образом, нормы действующего законодательства о страховании, в том числе указанные в ст. 958 ГК РФ, распространяются на правоотношения между банком и Страховой компании, но не на правоотношения между потребителем и Банком.

На основании изложенного, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что получив необходимую информацию, истец добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования, соглашение о подключении к указанной программе исполнено. В связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о расторжении заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» соглашения по оказанию услуг по присоединению к Программе страхования.

Кроме того, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с банка компенсации морального вреда и штрафа, поскольку они являются производными от основного заявленного искового требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор», поданного в интересах ФИО1, к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты вынесения, путем подачи жалобы через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий А.Л.Филимонова