Решение № 2-2093/2017 2-2093/2017~М-1651/2017 М-1651/2017 от 25 июля 2017 г. по делу № 2-2093/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 26 июля 2017 года

дело №

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Раковой О.С.

при секретаре Маминой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО7 Елены Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО8 Елена Владимировна в лице представителя по доверенности ФИО9 А.Р. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» (далее по тексту ООО «<данные изъяты>») о признании пунктов договора недействительными, взыскании излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 480 888 рублей, сроком на 48 месяцев. Истец досрочно погасил кредит за 12 месяцев. За 11 месяцев пользования кредитом, истец должен был уплатить в счет погашения процентов за пользование кредитом, из расчета согласно графику платежей 26,713 % годовых, 96 930 руб. 03 коп. За 11 месяцев фактического пользования кредитом истец должна была погасить проценты в размере 68 153 руб. 25 коп. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом фактически уплачено процентов ответчику в размере 96 930 руб. 03 коп. из них списано в счет погашения процентов за пользование кредитом 96 930 руб. 03 коп. Излишне уплаченные денежные средства за фактическое пользование услугой банка составляют 28 776 руб. 78 коп. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил претензию истца о добровольной выплате переплаты процентов за пользование кредитом, ответчик претензию истца оставил без удовлетворения. Кроме того, истец указывает, что согласно п. 12 вышеуказанного договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения – 0,1 % в день от суммы, просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. Но законом о потребительском кредите не предусматривается возможность установления двух видов неустоек при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору. Конкретный вид неустойки зависит от того, начисляются или нет проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств. Также согласно п. 13 вышеуказанного договора на момент заключения договора Заемщик согласен с правом Банка уступить третьим лицам права (требования) по договору. В течение срока возврата кредита Заемщик может запретить уступку прав по договору, подав УБЛ письменное уведомление об этом. Заемщик вправе уступить свои права требования к Банку только с предварительного согласия последнего. Таким образом, ответчик не предоставил истцу информации по вышеуказанному договору о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Под содержанием данного условия запись «не согласен» и место для подписи заемщика отсутствует. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика переплаченные проценты в размере 28 776 руб. 78 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., признать недействительными п. 12, 13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф в размере 50 %.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель истца ФИО11 Р.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном.

Представитель ответчика ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представил суду отзыв на исковое заявление, где просит в исковых требованиях отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Судом в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, пришел к выводу, что исковые требования не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Судом установлено, что между ООО «<данные изъяты>» и ФИО12 Е.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на сумм 480 888 руб, сроком на 48 месяцев (л.д.№).

Денежные средства были зачислены на счет истца ФИО13 Е.В. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. №

Согласно п. 6 Кредитного договора платежи производятся ежемесячно, равными платежами в размере 16 466,91 руб. в соответствии с Графиком платежей, с которым истец был ознакомлен под роспись (л.д.№). В соответствии с п. 7 Кредитного договора Заемщик вправе произвести частичное или досрочное погашение Кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного период и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита (л.д.№

Согласно выписки из лицевого счета кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ фактически закрыт досрочно ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО14 Е.В. в адрес ООО «<данные изъяты>» была направлена претензия с требованием в добровольном порядке вернуть потребителям в равных долях сумму излишне уплаченных процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 000 рублей (л.д.№).

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 4 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названной нормы права проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

На основании п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена вышеуказанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Таким образом, в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, при условии, что эти проценты были им фактически уплачены кредитной организации.

Порядок начисления процентов конкретизирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», в соответствии с которым проценты по кредиту должны начисляться банками ежемесячно программным путем на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом. Пунктом 3.5 указанного Положения определено, что проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня, согласно формуле: сумма %= S (остаток основного долга)* размер процентов по договору* количество дней фактического пользования остатком долга : (365/366 фактическое кол. дней в году)*100.

Расчет, представленный стороной истца, суд не принимает во внимание, поскольку он является не верным, не соответствует условиям договора и требованиям закона.

Таким образом, требования истцов о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, основаны на неправильном произведении расчетов, применении норм материального права и не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом установлено, что ответчиком при начислении процентов за пользование кредитом не допущено нарушений прав истцов и требований закона, остальные требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, производные от первоначальных требований, также не подлежат удовлетворению.

Как установлено ст. 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 ст. 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п.1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 15 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В части доводов истца о неправомерности включения в договор пункта, связанного с возможностью уступки права требования долга по кредитному договору третьим лицам, суд находит его необоснованным на основании следующего.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ст. 180 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Данный факт судом не был установлен, оснований для расторжения договора не имеется.

Довод истца о недействительности п. 12 кредитного договора, где ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения составляет 0,1 % в день от суммы, просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам, является несостоятельными, поскольку ФИО15 Е.В. дала свое согласие на условия договора, тем самым суд приходит к выводу о том, что согласованное сторонами условие о таком праве банка закону не противоречит, поскольку согласовано сторонами при заключении договора.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Право на досрочный возврат кредита при получении согласия банка установлено как законом, так и договором.

Законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат кредита, однако применительно к положениям статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности его размер и порядок оплаты должны быть согласованы сторонами в договоре, что соответствует и требованиям статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательности соблюдения письменной формы кредитного договора.

Доказательства того, что истец заявлял какие-либо возражения по названным договорным условиям при подписании кредитного договора, в материалах дела отсутствуют, а также в суд не представлены. В связи с чем суд пришел к выводу о том, что данный пункт договора соответствует действующему законодательству

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения п. 51 указанного постановления возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем, и было согласовано сторонами при его заключении.

Довод истца о недействительности п. 13 договора займа о согласии на передачу (уступку) банком прав требований, принадлежащих банку по кредитному договору любому третьему лицу, также является несостоятельным.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО18 отказано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда, и штрафа исходя из того, что при заключении кредитного договора права потребителя не нарушены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО19 Елены Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о взыскании переплаченных процентов в размере 28776,78 рублей, компенсации морального вреда 20000 рублей, признании недействительным пунктов 12,13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение изготовлено 02 августа 2017 года.

Судья О.С. Ракова