Решение № 2-948/2025 2-948/2025~М-103/2025 М-103/2025 от 19 марта 2025 г. по делу № 2-948/2025

Дело № 2-948/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2025 года город Тверь

Московский районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Гореевой С.Р.,

при секретаре судебного заседания Ивановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 22 апреля 2021 года №, взыскании задолженности по кредитному договору от 22 апреля 2021 года № за период с 05 июня 2024 года по 28 ноября 2024 года (включительно) в сумме 2473527 рублей 93 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 59735 рублей 28 копеек, обращении взыскания на предмет залога – квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 2364000 рублей 00 копеек, порядок реализации: путем продажи с публичных торгов.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора от 22 апреля 2021 года № выдало кредит ответчику ФИО1 в сумме 2258000 рублей 00 копеек сроком на 360 месяцев под 8,4% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости и оплаты иных неотделимых улучшений, а именно: квартиры с кадастровым №, расположенной по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с индивидуальными условиями условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должна производится ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 05 июня 2024 года по 28 ноября 2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 2473527 рублей 93 копеек, в том числе: 117181 рубль 62 копейки – просроченные проценты, 2204174 рубля 18 копеек – просроченный основной долг, 150527 рублей 51 копейка – неустойка за неисполнение условий договора, 135 рублей 90 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 1508 рублей 72 копейки – неустойка за просроченные проценты. Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые до настоящего момента не выполнены. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2955000 рублей, следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2364000 рублей 00 копеек (80% от 2955000 рублей).

Определением суда от 17 февраля 2025 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Росреестра по Тверской области.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607, извещенного о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении гражданского в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени, дате и месте рассмотрения дела по всем известным суду адресам, в судебное заседание не явилась, заявлений и ходатайств не представила, судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика, возвращена с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Росреестра по Тверской области, надлежащим образом извещенного о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, заявлений и ходатайств не представлено.

Суд расценивает неявку ответчика в почтовое отделение как отказ принять судебную корреспонденцию, в связи с чем, на основании статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, признает ответчика извещенного о месте и времени рассмотрения дела.

В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчик об уважительных причинах неявки в судебное заседание не сообщила, возражений по заявленным требованиям не представила.

С учетом права истца на судопроизводство в разумные сроки, а также того, что представитель истца не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в частности исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В свою очередь, пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 22 апреля 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет ответчику денежные средства в сумме 2258000 рублей 00 копеек (пункт 1 кредитного договора), на срок 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита (пункт 2 кредитного договора) под 8,40 % годовых. Стороны в договоре согласовали, что договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору составляет 360 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата 22 число месяца, начиная с 24 мая 2021 года (пункт 7 кредитного договора). Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (пункт 9 кредитного договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита: объект недвижимости в залог – квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, залогодателя ФИО1 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (пункт 11 кредитного договора).

Цель использования заемщиком кредита – приобретение объекта недвижимости и оплата иных неотделимых улучшений – квартира, находящаяся по адресу: <адрес>. Документ-основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи от 22 апреля 2021 года (пункт 12 кредитного договора).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлены в пункте 13 кредитного договора, в соответствии с которым за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) в размере 4,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (пункт 17 кредитного договора).

Кредитный договор собственноручно подписан ответчиком ФИО1

Как следует из заявления заемщика на зачисление кредита от 27 апреля 2021 года, ФИО1 просила зачислить кредит по кредитному договору от 22 апреля 2021 года № в сумме 2258000 рублей на ее текущий счет №.

Из представленной копии договора купли-продажи от 22 апреля 2021 года, заключенного между ФИО2 (продавец) и ФИО1 (покупатель), продавец продает, а покупатель покупает в собственность жилое помещение (1-комнатную квартиру), расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 35,3 кв.м, кадастровый №. Оплата недвижимого имущества покупателем продавцу производится в следующем порядке: денежная сумма в размере 2258000 рублей выплачивается покупателем продавцу за счет средств ипотечного кредита, предоставленного покупателю ПАО «Сбербанк России» в лице Тверского отделения № 8607 в соответствии с кредитным договором № от 22 апреля 2021 года, для целей приобретения и оплаты иных неотделимых улучшений объекта недвижимости (пункт 2.2 договора купли-продажи).

Объект недвижимости, приобретаемый покупателем по настоящему договору, находится в залоге с момента государственной регистрации перехода права собственности на объект недвижимости на имя покупателя и ипотеки в силу закона в пользу Банка. При этом залогодержателем по данному залогу является банк как организация, предоставившая покупателю кредит на покупку квартиры, а залогодателем – покупатель.

Факт заключения кредитного договора на указанных условиях и исполнения по нему обязательств со стороны кредитора ответчиком не оспаривается и подтверждается представленными в материалы гражданского дела копиями кредитного договора, собственноручно подписанными сторонами, заявления заемщика на зачисление кредита от 27 апреля 2021 года, справкой от 04 декабря 2024 года о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.

Несмотря на принятые обязательства, заемщик ФИО1 неоднократно допускала просрочку платежей по кредиту, что отражается в расчете задолженности с учетом штрафных санкций, приложенном к исковому заявлению.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая допущенные просрочки платежей, 28 октября 2024 года истцом в адрес ответчика по всем известным адресам направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитов, уплате неустойки, расторжении договора, в срок не позднее 27 ноября 2024 года.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, ответчиками не представлено.

Согласно расчету банка, по кредитному договору от 22 апреля 2021 года № по состоянию за период с 05 июня 2024 года по 28 ноября 2024 года (включительно) образовалась задолженность в сумме 2473527 рублей 93 копеек, в том числе: 117181 рубль 62 копейки – просроченные проценты, 2204174 рубля 18 копеек – просроченный основной долг, 150527 рублей 51 копейка – неустойка за неисполнение условий договора, 135 рублей 90 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 1508 рублей 72 копейки – неустойка за просроченные проценты.

Расчет заявленных к взысканию сумм задолженности представленный истцом произведен и определен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически правильным, ответчиком не оспорен.

Учитывая, что заемщик ФИО1 не исполняет свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору от 22 апреля 2021 года № в сумме 2473527 рублей 93 копеек.

В связи с тем, что в ходе рассмотрения дела установлено ненадлежащее исполнение ответчиками условий кредитного договора, в результате чего банк был лишен возможности возврата причитающихся денежных средств (с уплатой процентов) в установленные сроки, суд приходит к выводу о существенности допущенного нарушения со стороны ответчика и о возможности расторжения договора по данному основанию.

Разрешая заявленные истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель) за изъятиями, установленными законом.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии пунктом 1 статьи 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

Как следует из материалов гражданского дела, кредитный договор между банком и ответчиком ФИО1 в целях исполнения обязательств по возврату кредита обеспечен залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости квартира с кадастровым №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО1, с ограничением прав и обременением – ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) с 27 апреля 2021 года на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Принимая во внимание, что ответчик не исполняет обеспеченные залогом обязательства, задолженность по кредитному договору составляет 2473527 рублей 93 копейки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца, суд считает подлежащим удовлетворению требование об обращении взыскания на предмет залога путем его продажи с публичных торгов.

Как следует из заключения о стоимости имущества от 30 октября 2024 года № 2-241030-1371023, составленного ФИО3 (СРОО «Союз «Федерация Специалистов Оценщиков, номер в реестре членов СРОО – 559, квалификационный аттестат в области оценочной деятельности по направлению «Оценка недвижимости» № 039492-1 от 24 июня 2024 года), рыночная стоимость квартиры с кадастровым №, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2955000 рублей. Таким образом, 80% от рыночной стоимости спорного объекта недвижимости составляет 2364000 рублей.

Не доверять указанному отчету у суда не имеется оснований, ответчиком доказательств, свидетельствующих об иной оценке недвижимого имущества, суду не представлено.

Исходя из изложенного, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в указанном размере и определить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина на сумму 59735 рублей 28 копеек, что подтверждается платежным поручением от 23 декабря 2024 года № 169721.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, с ответчика в пользу истца в счет возмещения понесенных им расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 59735 рублей 28 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 (ИНН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серии №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Кредитный договор от 22 апреля 2021 года №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 22 апреля 2021 года № в сумме 2473527 рублей 93 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 59735 рублей 28 копеек, а всего взыскать 2533263 рубля 21 копейку.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ продажи заложенного имущества путем реализации ее на публичных торгах и установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 2364000 рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Р. Гореева

Решение суда в окончательной форме принято 28 марта 2025 года