Решение № 2-424/2017 2-424/2017~М-325/2017 М-325/2017 от 3 августа 2017 г. по делу № 2-424/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Ермаковское 04 августа 2017 года.

Ермаковский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шабловского А.О.,

при секретаре Сорокулиной О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования мотивированы тем, что 17 мая 2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 76315,79 рублей под 28 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18 октября 2011 года, на 11 мая 2017 года суммарная продолжительность просрочки составила 2019 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 18 июня 2011 года, на 11 мая 2017 года суммарная продолжительность просрочки составила 2144 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 48526 рублей. По состоянию на 11 мая 2017 года общая задолженность ответчика перед банком составила 165105,78 рублей, из них: просроченная ссуда 68537,12 рублей; просроченные проценты 12058,37 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 48083,55 рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 36426,74 рублей. Банком ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Истец, ссылаясь на то, что в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 165105,78 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4502,12 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в том числе и в порядке заочного производства.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, который о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, ответчик представил суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, просит отказать истцу в иске ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

С учетом изложенного, суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Правоотношения сторон регулируются заключенным договором, и нормами действующего законодательства, регулирующими правоотношениями, возникающие из заключения договора займа, кредитования и выполнения сторонами взятых на себя обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании кредитного договора, заключенного в виде акцептованного заявления оферты, <***> от 17 мая 2011 года перечислил денежные средства заемщику ФИО1 в размере 76315 рублей 79 копеек сроком на 60 месяцев с уплатой 28 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером. Заемщик приняла график осуществления платежей (с определением полной стоимости кредита), являющийся неотъемлемой частью заявления-оферты. При заключении договора стороны согласовали размер платы за кредит, с чем заемщик была ознакомлена.

Согласно разделу «Е» договора о потребительском кредитовании, предусматривающего график осуществления платежей, заемщик ФИО1 обязалась производить платежи в погашение кредита ежемесячно равными частями в размере 2376 рублей 15 копеек до полного погашения кредита, кроме последнего месяца, в котором платеж должен составить 2699 рублей 67 копеек.

Согласно п. п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. п. 5.2, 5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору, что не противоречит нормам действующего законодательства.

Из материалов дела следует, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица, полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Гражданским процессуальным законодательством в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений если иное не предусмотрено законом (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд установил, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов нарушены, в связи с чем образовалась кредитная задолженность в размере 80595 рублей 49 копеек, из них основной долг – 68537 рублей 12 копеек, проценты – 12058 рублей 37 копеек.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Учитывая, что кредитный договор был заключен 17.05.2011 года, должник по условиям договора осуществляет погашение кредита ежемесячно равными платежами по 2376,15 руб., последний платеж согласно графику платежей заемщик осуществляет в сумме 2699,67 руб. 17.05.2016 года, иск предъявлен в суд 06 июня 2017 года, срок исковой давности прерывался производством о выдаче судебного приказа на 44 дня (заявление поступило мировому судье 09.02.2017г., определение об отмене судебно приказа вступило в законную силу 24.03.2017г.), то суд полагает, что истцом по каждому просроченному платежу, за исключением платежа, который должен быть совершен 19.05.2014 года и последующих по графику, пропущен срок исковой давности. Поэтому ходатайство ФИО1 подлежит удовлетворению частично, задолженность, сложившаяся до 19.05.2014 года, взысканию с ответчика не подлежит, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Исходя из графика платежей, суд усматривает, что, включая обязательство по внесению платежа 19.05.2014г, ответчик ФИО1 задолжала банку 59727 рублей 27 копеек, в том числе 44777 рублей 71 копейку основного долга, 14949 рублей 56 копеек процентов. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку судом установлено, что в данной части обязательства должника перед банком не исполнены, срок исковой давности в данной части долга не истек.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Возможность начисления неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение процентов за пользование кредитом и основного долга прямо предусмотрена п. 6.1 и п. 6.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Разделом «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

С учетом указанного условия кредитного договора, сумма штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга составит 84670 рублей 72 копейки по состоянию на 11.05.2017г. (дата, определенная истцом за основу расчета долга), по формуле «сумма штрафа = сумма долга х 120%/100%/ 365 х кол-во дней просрочки», из расчета:

Период

кол-во дней просрочки

Сумма просроченной задолженности

сумма штрафа за просрочку уплаты процентов (120% годовых)

с 19.05.2014г по 17.06.2014г.

30

1276,95

125,95

с 18.06.2014г по 17.07.2014г

30

2685,36

264,86

с 18.06.2014г по 18.08.2017г

32

4093,11

430,62

с 19.08.2014г по 17.09.2014г

30

5470,53

539,56

с 18.09.2014г по 17.10.2014г

30

6942,07

684,72

с 18.10.2014г по 17.11.2014г

31

8447,48

860,94

с 18.11.2014г по 17.12.2014г

30

9959,66

982,32

с 18.12.2014г по 19.01.2015г

33

11534,51

1251,42

с 20.01.2015г по 17.02.2015г

29

13069,10

1246,04

с 18.02.2015г по 17.03.2015г

28

14739,84

1356,87

с 18.03.2015г по 17.04.2015г

31

16470,79

1678,67

с 18.04.2015г по 17.05.2015г

30

18173,77

1792,48

с 18.05.2015г по 17.06.2015г

31

19917,25

2029,92

с 18.06.2015г по 17.07.2015г

30

21721,26

2142,37

с 18.07.2015г по 17.08.2015г

31

23566,79

2401,87

с 18.08.2015г по 17.09.2015г

31

25438,52

2592,64

с 18.09.2015г по 18.10.2015г

31

27354,46

2787,90

с 19.10.2015г по 17.11.2015г

30

29303,21

2890,18

с 18.11.2015г по 17.12.2015г

30

31335,10

3090,59

с 18.12.2015г по 18.01.2016г

32

33401,88

3514,06

с 19.01.2016г по 17.02.2016г

30

35498,90

3501,26

с 18.02.2016г по 17.03.2016г

29

37662,09

3590,79

с 18.03.2016г по 18.04.2016г

32

39880,37

4195,63

с 19.04.2016г по 17.05.2016г

29

42136,63

4017,41

с 18.05.2016г по 11.05.2017г,

359

44777,71

36701,65

Итого

84670,72

а сумма штрафа за просрочку уплаты процентов составит 40913 рублей 63 копейки из расчета:

Период

кол-во дней просрочки

Сумма просроченной задолженности

сумма штрафа за просрочку (120% годовых)

с 19.05.2014г по 17.06.2014г.

30

1099,20

108,41

с 18.06.2014г по 17.07.2014г

30

2066,94

203,86

с 18.06.2014г по 18.08.2017г

32

3035,64

319,37

с 19.08.2014г по 17.09.2014г

30

4034,37

397,91

с 18.09.2014г по 17.10.2014г

30

4938,98

487,13

с 18.10.2014г по 17.11.2014г

31

5809,72

592,11

с 18.11.2014г по 17.12.2014г

30

6673,69

658,23

с 18.12.2014г по 19.01.2015г

33

7474,99

810,99

с 20.01.2015г по 17.02.2015г

29

8316,55

792,92

с 18.02.2015г по 17.03.2015г

28

9021,96

830,51

с 18.03.2015г по 17.04.2015г

31

9667,16

985,26

с 18.04.2015г по 17.05.2015г

30

10340,33

1019,87

с 18.05.2015г по 17.06.2015г

31

10973

1118,34

с 18.06.2015г по 17.07.2015г

30

11545,14

1138,7

с 18.07.2015г по 17.08.2015г

31

12075,76

1230,73

с 18.08.2015г по 17.09.2015г

31

12580,18

1282,14

с 18.09.2015г по 18.10.2015г

31

13040,09

1329,02

с 19.10.2015г по 17.11.2015г

30

13467,79

1328,33

с 18.11.2015г по 17.12.2015г

30

13812,05

1362,28

с 18.12.2015г по 18.01.2016г

32

14121,42

1485,65

с 19.01.2016г по 17.02.2016г

30

14400,25

1420,29

с 18.02.2016г по 17.03.2016г

29

14613,21

1393,26

с 18.03.2016г по 18.04.2016г

32

14771,08

1554

с 19.04.2016г по 17.05.2016г

29

14890,97

1419,74

с 18.05.2016г по 11.05.2017г

359

14949,56

17644,58

Итого

40913,63

Расчет задолженности основан на имеющихся в деле доказательствах, и истцом либо ответчиком не опровергнут. Истец отказался предоставить суду собственный альтернативный расчет сумм штрафов. Из искового заявления следует, что банк просит суд о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита 48083,55 рубля, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов 36426,74 рублей.

Снижение размера, как законной, так и договорной неустойки является в каждом конкретном случае одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления явной несоразмерности могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.

Статья 333 ГК РФ содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Оценивая соотношение размера начисленной неустойки с размером просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также все иные юридически значимые обстоятельства, суд полагает необходимым снизить размер неустойки соответственно до 5000 рублей за просрочку уплаты кредита и до 3000 рублей за просрочку уплаты процентов.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию: сумма основного долга – 44777 рублей 71 копейка, проценты за пользование кредитом – 14949 рублей 56 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 5000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 3000 рублей, а всего: 67727 рублей 27 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально взысканной сумме.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в сумме 4502 рубля 12 копеек.

С учетом размера удовлетворенных требований истца о взыскании долга, сумма подлежащих взысканию судебных расходов пропорционально составляет 2231 рубля 82 коп., которую необходимо взыскать с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору <***> от 17 мая 2011 года в размере 67727 (шестьдесят семь тысяч семьсот двадцать семь рублей) 27 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2231 (две тысячи двести тридцать один) рубль 82 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ермаковский районный суд.

Председательствующий Шабловский А.О.