Решение № 2-2322/2018 2-2322/2018 ~ М-2179/2018 М-2179/2018 от 2 июля 2018 г. по делу № 2-2322/2018

Дело № 2-2322/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2018 года г. Омск

Ленинский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Свотиной О.В.,

при секретаре судебного заседания Байрамовой О.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей. В обоснование требований указал, что 12.03.2018 года между ним и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, в соответствии с которым на имя истца формлен кредит на сумму 316 456 рублей, сроком на 60 месяцев, под 13,5 % годовых.

В стоимость кредита по вышеуказанному кредитному договору включена плата за включение в число участников программы коллективного страховании в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно заявлению, на включение в число участников программы коллективного страхования от 12.03.2018 года. Исходя из условий заявления, предоставленного при заключении кредитного договора, Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за подключение к данному договору коллективного страхования составила 66 456 рублей из которых, вознаграждение банка составляет 13 291 рубль 20 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 53 164 рубля 80 копеек и была списана со счета истца в день выдачи кредита.

15.03.2018 года истец отправил в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ», заявление об отказе от страхования и возврате уплаченных им денежных средств за подключение к страхованию. Ответа от банка не последовало, страховая компания в удовлетворении заявления отказала.

Действиями ответчиков истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в 15 000 рублей.

Кроме того, пытаясь разрешить спор в досудебном порядке истцом в адрес ответчиков были направлены претензии, которые не были удовлетворены.

С учетом изложенного, просит принять отказ от присоединения к договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+, заключенного между ПАО «ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках которого истец является застрахованным лицом, в соответствии с заявлением от 12.03.2018 года. Взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца, уплаченною сумму за подключение к программе страхования в размере 66 456 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования уточнила, просила принять отказ от присоединения истца к договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного в рамках кредитного договора от 12.03.2018 года. Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» сумму, уплаченную за подключение к программе страхования в размере 66 456 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, из которого следует, что между ООО СК «ВТБ Страхование и Банком ВТБ24 (ПАО) был заключен договор коллективного страхования от 01.02.2017 №. Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 12.03.2018 г. ФИО1 изъявил свое желание быть застрахованным по договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. Все характерные, индивидуальные признаки были прописаны в соответствии с ст. 942 ГК РФ, и четко оговорены с ФИО1 Заявление от 12.03.2018 г., является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления застрахованного ФИО1 при включении в договор страхования, в результате чего ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного. ФИО1 условия договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. В соответствии с заявлением от 12.03.2018 г., премия была определена в размере 53 164 рубля 80 копеек. ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по договору страхования. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора. Указания Центрального Банка от 2011.2015 № 3854-У на указанные правоотношения не распространяются. По условиям страхования, возврат страховой премии при отказе от участи в программе страхования - не предусмотрен. Кроме того, доводы истца относительно взыскания относительно взыскания штрафа, морального вреда полагает ошибочными, поскольку указанные штрафные санкции предусмотрены в связи с неисполнением или ненадлежащим выполнением услуг. С учетом изложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 12.03.2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 316 456 рублей сроком на 60 месяцев по 13,5 % годовых (л.д. 7-10).

Одновременно в указанную дату истцом дано согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв». Добровольность такого согласия подтверждена соответствующей отметкой.

Отдельно ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) подано заявление на включение его в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», из содержания которого следует, что подписывая заявление ФИО1 был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут 13.03.2018 г. по 24 часов 00 минут 13.03.2022 г., о страховой сумме в размере 316 456 рублей, размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 66 456 рублей, из которых 13 291 рубль 20 копеек рублей (включая НДС) – вознаграждение банка, 53 164 рубля 80 копеек – возмещение затрат банка на оплату страховой премии.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Услуга по страхованию ФИО1 оказана банком на основании договора коллективного страхования от 01.02.2017 №, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО).

В соответствии с п. 1.1. предметом настоящего договора является обязанность страховщика (ООО Страховая компания» ВТБ Страхование») за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Банк ВТБ24 (ПАО), выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на дату заключения договора от 07.08.2017), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Следуя смыслу названных положений все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица.

Доводы представителя ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854 не распространяет свое действие на рассматриваемые правоотношения между сторонами, так как устанавливает требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования в отношении страхователей - физических лиц, тогда как договор коллективного страхования, к которому была присоединена истица, заключен между банком и страховой компанией, являются необоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По условиям договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в отношении которого осуществляется страхование по договору, страховщиком является СК «ВТБ Страхование», а страхователем – ВТБ24 (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий участия).

Страхователь (застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия не подлежит возврату (п. 11.2 правил страхования).

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретатем способом (п. 10.7 Условий участия).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

15.03.2018 года ФИО1 обратился к ответчикам с заявлениями об отказе от участия в Программе страхования и возврате уплаченной комиссии за присоединение к программе. В этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в связи чем договор следует считать прекращенным.

Согласно выписке по лицевому счету истца банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 316 456 рублей, в этот же день банк удержал плату за страхование в размере 66 456 рублей из кредитных средств.

Из пункта 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования ФИО1 поручил банку перечислить денежные средства с его лицевого счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 66456 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – 12.03.2018 года.

По сведениям ООО СК «ВТБ Страхование» установленная в соответствии с заявлением о включении в число участников Программы страхования от 12.03.2018 года сумма страховой премии была уплачена.

С учетом изложенного, принимая во внимание реализованное право застрахованного лица отказаться от договора, суд полагает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 53 164 рубля 80 копеек.

Помимо компенсации затрат на страховую премию, которая была перечислена страховой компании, истец за оказание услуг по присоединению к программе страхования уплатила банку вознаграждение в размере 13 291 рубль 20 копеек

Поскольку доказательств, опровергающих указанные обстоятельства Банком ВТБ (ПАО) в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца сумму в указанном размере.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд, оценив обстоятельства причинения истцу морального вреда и действия ответчика, учитывая степень вины причинителя вреда, характер переживаний, перенесенных истцом, длительность нарушения своих обязательств ответчиком, руководствуясь принципами соразмерности, справедливости и разумности, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, то есть по 2 500 рублей с каждого ответчика.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку при рассмотрении дела судом установлено, что в добровольном порядке требования потребителя ФИО1 ответчиками удовлетворены не были, конкретных мер, подтверждающих фактическое возмещение истцу причиненного морального вреда, ответчиками совершено не было, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере 7 895 рублей 60 копеек (сумма удовлетворенных судом требований – 13 291,20 рублей, компенсация морального вреда 2500 рублей) / 2 (50%), с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере 27 832 рубля 40 копеек (сумма удовлетворенных судом требований – 53 164,80 рублей, компенсация морального вреда 2500 рублей) / 2 (50%).

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 831 рубль 65 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2094 рубля 94 копейки, исходя из объема удовлетворенных исковых требований за счет каждого из ответчика.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Принять отказ ФИО1 от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в рамках кредитного договора № от 12.03.2018 года, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО).

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 вознаграждение банка за услугу по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования в размере 13291 рубль 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2500 рублей, штраф за отказ от добровольного урегулирования спора в размере 7895 рублей 60 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 53 164 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2500 рублей, штраф за отказ от добровольного урегулирования спора в размере 27 832 рубля 40 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) государственную пошлину в бюджет г. Омска в размере 831 рубль 65 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование»государственную пошлину в бюджет г. Омска в размере 2094 рубля 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд <адрес>.

Судья О.В. Свотина