Решение № 2-2674/2020 2-2674/2020~М-1609/2020 М-1609/2020 от 25 мая 2020 г. по делу № 2-2674/2020

№ 2-2674/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Химки, <адрес> 26 мая 2020 года

Химкинский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Букина Д.В.

при секретаре Файзуллиной Р.У.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии и штрафа,

УСТАНОВИЛ

Истец обратился с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании 238 529,82 руб. в счет возврата части страховой премии (пропорционально дням неиспользованного периода страхования), 50% от присужденных сумм в счет штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя, а также 80 000 руб. судебных расходов на оплату услуг представителя, ссылаясь на то, что во исполнение кредитного договора заключил договор страхования на тот же срок, однако ответчик отказался возвращать часть неиспользованной им страховой премии в связи досрочным возвратом кредитом.

В судебном заседании истец и представитель требования поддержали, в частности пояснив, что факт включения суммы страховой премии в размер выданного кредита свидетельствует о том, что страхование являлось способом обеспечения исполнения обязательства заемщика.

ООО СК «ВТБ Страхование» иск не признало по мотивам, изложенным в письменных возражениях, в частности ссылаясь на то, что риск наступления страхового случая после погашения задолженности по кредиту не отпал.

Исследовав представленные в деле доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно материалам дела <дата> истцом получен кредит в размере 2 893 747,24 руб. у ПАО «Банк ВТБ» на срок 60 месяцев.

В тот же день истец и ООО СК «ВТБ Страхование» заключили договор страхования по программе «Лайф+», в подтверждение чего выдан страховой полис 129<№ обезличен>, со страховыми случаями (рисками): 1) травма застрахованного лица; 2) госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 3) установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 4) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем определен сам истец и его наследники.

Страховая сумма определена в размере 2 893 747,24 руб.

Срок действия договора страхования определен в 60 месяцев.

Размер страховой премии установлен в 277 800 руб.

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст. 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 ст. 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № 44-КГ18-8 приведена аналогичная правовая позиция и сделан вывод о том, что при условии, когда страховая сумма не зависит от размера остатка задолженности, возможность страхового риска не отпадает даже после погашения задолженности по кредиту.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в вопросах №№ 7 и 8 утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от <дата> обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

Вопреки доводам истца, кредитный договор не содержит условия о таком способе обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства как его личное страхование. Обеспечение обязательства направлено на предоставление кредитору дополнительной возможности получить удовлетворение требования иным способом. Наоборот, в страховом полисе выгодоприобретателем определен истец и его наследники (в случае его смерти), т.е. получение ими страхового возмещения само по себе не гарантирует удовлетворение требований банка.

Несмотря на то, что страховая сумма сопоставима с размером кредита, а срок страхования – со сроком кредита, страховая сумма определена в твердом размере на весь срок действия страхования. В страховом полисе и правилах страхования не предусмотрено уменьшение страховой суммы или страхового возмещения при уменьшении остатка задолженности по кредиту.

Следовательно, размеры страховой суммы и возмещения не обусловлены размером остатка задолженности по кредиту, а значит, даже при прекращении кредитного обязательства путем его исполнения (в ином случае нулевого остатка) страховая сумма, страховое возмещение, срок страхования и выгодоприобретатель не меняются, а согласованные в договоре страховые риски не отпадают.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования № 129<№ обезличен>, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Химкинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Букин

В окончательной форме принято

<дата>.