Решение № 2-248/2025 2-248/2025~М-243/2025 М-243/2025 от 7 декабря 2025 г. по делу № 2-248/2025

УИД 24RS 0038-02-2025-000659-64


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2025 года п. Нижняя Пойма

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Савченко Л.В., при секретаре Полуховой Т.Н., рассматривая в судебном заседании гражданское дело № 2-248/2025 по исковому заявлению ПАО «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по неразрешенному овердрафту, процентов по ст. 395 ГК РФ по дату исполнения решения суда,

установил:

ПАО «МТС-Банк» обратилось в районный суд с исковым заявлением, просят взыскать со ФИО1 в пользу истца задолженность по неразрешенному овердрафту в размере 136298,19 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5089 рублей, а также взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ за период с 26 июня 2024 года по дату исполнения решения суда. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен договор на использование банковских расчетных карт в соответствии с условиями Приложения № 3 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» и открыт текущий №. Данный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, на основании заявления заемщика об открытии банковского счета и предоставлении расчетной банковской карты в рамках заключенного Договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к Общим условиям комплексного обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Согласно выписке по счету ФИО1 были совершены операции с превышением лимита, денежные средства списаны за счет лимита неразрешенного овердрафта. В соответствии с п.3.10 Приложений 3 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», в случае возникновения технического овердрафта держатель карты обязан возвратить банку сумму такой задолженности в день её возникновения. В случае несвоевременного погашения технического овердрафта держатель карты обязан уплатить штрафные санкции за каждый день просрочки исполнения обязательства в размере, предусмотренном Тарифами. По состоянию на 02.10.2025г. сумма неразрешенного овердрафта составила 136298,19 рублей. Поскольку ответчик приобрел денежные средства банка путем их перерасхода по имеющемуся остатку средств по счету без установленных законом и договором оснований, то ФИО1 обязан возвратить банку неосновательно приобретенное имущество. Направленное уведомление о досрочном возврате задолженности по неразрешенному овердрафту оставлено ответчиком без внимания. В связи с тем, что ответчиком не исполняются обязательства по договору, просят взыскать с него проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, согласно иску просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заказным письмом под уведомление по указанному в иске адресу, являющемуся адресом его регистрации по месту жительства; корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении и др.

Применительно к ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1).

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (п. 4).

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по все существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" следует, что овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.

В соответствии с п. 2.8 Положения Центрального Банка России "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 г. N 266-П, кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае не включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта. Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм Положения.

При отсутствии в договоре банковского счета условия предоставления клиенту кредита, по указанным операциям погашение возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

В силу положений ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 г. N 266-П.

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что предоставление кредита, в том числе путем кредитования счета, с обязательством по уплате процентов осуществляется на основании договора, который должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 13 июня 2024 года ФИО1 обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением об открытии банковского счета и предоставлении расчетной банковской карты в рамках Договора комплексного обслуживания (далее – ДКО) договор на использование банковских расчетных карт в соответствии с условиями Приложения № 3 к ДКО (л.д.37 оборот- 38), в котором просит открыть счет предоставить расчетную банковскую карту в соответствии со следующими параметрами: тариф 114.4 МТС карта ЗП Бонус Пластик. Согласие, Условия получения и использования расчетных банковских карт для клиентов ПАО «МТС-Банка», а также Тарифы, являются неотъемлемой частью договора.

Согласие подписано ответчиком ФИО1 лично (л.д.37), которым подтверждает, что ознакомлен с ДКО, согласен на получение средств доступа к системам дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и в соответствии с каждым из ДКО путем их направления обществом/оператором финансовых услуг на ОМТ, признал, что средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений каждого из ДКО.

Из представленных документов следует, что договор был подписан аналогом собственноручной подписи в соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ.

Согласно п.3.10 Приложений 3 «Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», в случае возникновения технического овердрафта держатель карты обязан возвратить банку сумму такой задолженности в день её возникновения. В случае несвоевременного погашения технического овердрафта держатель карты обязан уплатить штрафные санкции за каждый день просрочки исполнения обязательства в размере, предусмотренном Тарифами (л.д.17оборот).

Согласно выписке по счету № (л.д.16) сверхлимитная задолженность (технический овердрафт) составила в сумме 136298,19 рублей; 26 июня 2024 года осуществлялись два перевода в суммах 58999,19 руб. и 77299 руб.

Из представленного истцом расчета (л.д.43-44) по состоянию на 02.10.2025г. задолженность ответчика перед банком составила 136298,19 рублей.

17.03.2025г. ПАО «МТС-Банк» направило в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности (л.д.42) в срок до 16.04.2025г. включительно.

Доказательств погашения задолженности, исполнения требования истца суду не представлено.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО1 ознакомился со всеми условиями использования банковских карт, банковского обслуживания, в том числе с условиями и порядком предоставления неразрешенного (технического) овердрафта, добровольно принял на себя обязательства по погашению предоставленного по счету овердрафта, то задолженность в размере 136298,19 рублей подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (п. 1 ст. 332 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня.

Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем (п.48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 июня 2024 года по 08 декабря 2025 года (день вынесения решения) в сумме 38043,01 рублей, исходя из следующего расчета (сумма долга ? ставка Банка России (действующая в период просрочки) / количество дней в году ? количество дней просрочки::

период дн. дней в году ставка, % проценты, ?

26.06.2024 – 28.07.2024 33 366 16 1 966,27

29.07.2024 – 15.09.2024 49 366 18 3 284,56

16.09.2024 – 27.10.2024 42 366 19 2 971,75

28.10.2024 – 31.12.2024 65 366 21 5 083,25

01.01.2025 – 08.06.2025 159 365 21 12 468,48

09.06.2025 – 27.07.2025 49 365 20 3 659,51

28.07.2025 – 14.09.2025 49 365 18 3 293,56

15.09.2025 – 26.10.2025 42 365 17 2 666,22

27.10.2025 – 08.12.2025 43 365 16,5 2 649,41

Сумма процентов: 38 043,01 ?.

Также, с ответчика подлежат взысканию проценты до фактического исполнения решения суда.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 5089 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО «МТС-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по неразрешенному овердрафту, процентов по ст. 395 ГК РФ по дату исполнения решения суда, - удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения №) в пользу ПАО «МТС-Банк» (ИНН №; ОГРН №) задолженность по неразрешенному овердрафту (основной долг) в размере 136298,19 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 26 июня 2024 года по 08 декабря 2025 года (день вынесения решения) в размере 38043,01 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5089 рублей, а всего взыскать 179430 (сто семьдесят девять тысяч четыреста тридцать) рублей 20 копеек.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> код подразделения №) в пользу ПАО «МТС-Банк» (ИНН №; ОГРН №) проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму остатка задолженности по основному долгу исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 09 декабря 2025 года до момента фактического исполнения обязательства.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения.

Председательствующий: