Решение № 2-255/2017 2-255/2017~М-259/2017 М-259/2017 от 12 декабря 2017 г. по делу № 2-255/2017

Дело №

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

13 декабря 2017 года пгт Кумены

Куменский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Ю.Н. Бушуева,

при секретаре С.В. Стяжкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что между ним и Банк «ВТБ 24» (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, во исполнение которого Банк «ВТБ 24» (ПАО) предоставил кредит в размере 354430,00 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,996 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», действующего в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании заявления об участии в Программе коллективного страхования он был подключен Банком к Программе страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 354430,00 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев является застрахованный, в случае его смерти – наследники застрахованного.

За участие в Программе страхования с него была удержана плата за весь срок страхования в размере 74430,00 руб., включающая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 14886,00 руб. и страховую премию в размере 59544,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 3 рабочий день после обеспечения страхования истец направил в адрес страховщика через Банк «ВТБ 24» (ПАО) заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Считая, что действия ответчика противоречат Указаниям Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ссылаясь на ст. 1102, 395 ГК РФ, ст. 15, ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 59380,87 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ключевой ставке Банка России в размере 3845,11 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за датой окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований истца в соответствии с п. 8 Указаний Банка России) по ДД.ММ.ГГГГ (день направления иска в суд); компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1, представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, направили ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, направив в суд отзыв, из содержания которого следует, что ООО СК «ВТБ Страхование» исковые требования не признает и указывает, что на момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о предоставляемой услуге и решение о страховании принял добровольно на выбранных им условиях, что истцом неверно трактуются условия действующего законодательства. Кроме этого, истец не обращался к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, а лицо принявшее заявление не является сотрудником ответчика. Указывает, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, и просит суд уменьшить сумму неустойки и штрафа в связи с их несоразмерностью периоду неисполнения обязательства и сумме основного обязательства.

Представитель третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО) по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, направив в суд отзыв, в котором просит оказать в удовлетворении исковых требований.

Суд вынес определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № о предоставлении кредита в размере 354430,00 руб., на срок 60 месяцев, полная стоимость кредита 14,996 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление о включении в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 74430,00 руб., в том числе комиссия Банка за подключение к Программе страхования - 14886,00 руб., расходы Банка на оплату страховой премии - 59544,00 руб. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Оплата Кариным комиссии Банка и страховой премии по договору в размере 74430 руб. произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес страховщика через Банк заявление об отказе от договора страхования и перечислении суммы страховой премии в счет погашения кредита.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что договор страхования заключен между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, к нему применяются требования, предусмотренные в Указании Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. №-У.

ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления – ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с данной даты договор страхования считается прекратившимся (пункт 7 Указания, п. 6.2. Условий по страховому продукту). Предоставление страховщику каких-либо дополнительных документов совместно с заявлением о расторжении договора, Указание не содержит.

Списание суммы страховой премии в размере 59544,00 руб. произошло ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы представителя ответчика о том, что истец не обращался к ним с заявлением о возврате страховой премии суд считает несостоятельными, так как заявление истцом о включении его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» подавалось им через Банк, следовательно и заявление о возврате страховой премии могло быть подано через Банк. Банк не оспаривает наличие такого заявления адресованного ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, на основании положений пункта 6 Указания страховая премия подлежит частичному пропорциональному возврату за минусом суммы страховой премии за период, прошедший с даты начала действия договора страхования, до даты прекращения действия договора страхования. В спорных правоотношениях, со страхователя подлежит удержанию страхования премия за 5 дней действия договора страхования.

Договор страхования был заключен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 1826 дней, страховая премия за 1 день составляет 32,61 руб. (59544,00 руб./ 1826), за 5 дней – 163,04 руб. Взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит страховая премия в размере 59380,96 руб.

Поскольку страховая премия страховщиком не была возвращена, в силу ст. 395 ГК РФ на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата, определенная истцом в иске). Размер данных процентов составляет 3845,11 руб., исходя из ключевых ставок Банка России действовавших в соответствующие периоды. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами представленный истцом, судом проверен, признан верным. ООО СК «ВТБ Страхование» расчет не оспорило, своего расчета не представило.

Поскольку в действиях ответчика установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, судебная коллегия приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования ФИО1 о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» добровольно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 32113,04 руб. из расчета: (59380,96 руб. + 3845,11 руб. + 1000 руб. x 50%).

Ответчиком в отзыве на исковое заявление заявлено о снижении штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ в связи с его несоразмерностью периоду неисполнения обязательства и сумме основного обязательства.

Таким образом, с учетом заявления ответчика о снижении штрафа, и, принимая во внимание, что подлежащий к взысканию штраф в размере 32113,04 руб. явно несоразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательства, учитывая при этом обстоятельства дела, принцип соразмерности ответственности последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера штрафа до 15000 руб.

Кроме этого, материалы дела не содержат доказательства о каких-либо неблагоприятных последствиях, наступивших для истца вследствие нарушения ответчиком обязательства по возврату страховой премии.

Согласно требованиям ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2846,78 руб. (2546,78 руб. по требованиям имущественного характера, 300 рублей по требованиям о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. 197- 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 59380,96 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 3845,11 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 15000 руб., а всего 79226,07 руб.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования Куменский муниципальный район Кировской области государственную пошлину в размере 2846,78 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения с подачей жалобы через Куменский районный суд.

Судья- Ю.Н. Бушуев