Решение № 2-698/2025 2-698/2025~М-592/2025 М-592/2025 от 3 декабря 2025 г. по делу № 2-698/2025

Дело№2-698/2025

УИД 05 RS0036-01-2025-000922-03

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

4 декабря 2025 года с. Новолакское

Новолакский районный суд Республики Дагестан в составе: Председательствующего судьи Магдуева А.М., при секретаре Гашимовой С.Р. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к С.Ш.С. взыскании задолженности, по кредиту и расходов по оплате госпошлины

УСТАНОВИЛ:

^

ПАО «Сбербанк» (далее истец) обратился в суд с иском к С.Ш.С. (далее ответчик) и просит суд: взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № (далее Договор) заключённому от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2351252.21 рублей;

в том числе просроченной задолженности по основному долгу 2063594.89 рублей; задолженности по просроченным процентам 275123.75 рублей; неустойку за просроченный основной долг- 4657.13 рублей; неустойку за просроченные проценты -7876.44 рублей;

взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 38513.00 рублей.

В обосновании требований истец указал 18.09. 2024 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в сумме 1382000 рублей сроком на 60 месяцев под 23.3 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее-УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее-ДБО).

В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Банк указал, что, подписывая заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

Ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, с момента заключения ДБО не выразила своего согласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением о его расторжении, Банк считает, что получено согласие на изменение условий ДБО.

Ответчик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты №.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, Ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ должнику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

1
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк! должнику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счёту клиента С.Ш.С. выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 2168000.00 рублей.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2351252.21 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, на основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе обратиться в суд с указанным иском.

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» изменило наименование на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк России» правопреемником ОАО «Сбербанк России».

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения извещался судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик С.Ш.С. надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела не направил.

Суд с согласия истца рассматривал дело в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора № заключённому от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и С.Ш.С. брака., банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2168000.00 рублей сроком на 60 месяцев под 23.3% годовых.

Данные обязательства Банком были исполнены, на счет кредитования на банковскую карту Ответчика 40№ зачислены денежные средства в размере 2168000.00 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Обязательства заемщиком не исполняются, что явилось основанием обращения истца в суд.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки. :-

2
Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, следует из материалов дела, что заключенный между ПАО Сбербанк и С.Ш.С. кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ подписан в электронном виде со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее- УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее-ДБО). ^

В соответствии с п.1 ст.2 ФЗ «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 (далее-Закон об ЭП) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст. 6 Закона об ЭП).

Порядок заключения договора в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.15 ДБО имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчёте по счёту карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путём подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

3
Ответчик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями it условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Баню считает, что получено согласие взыскателя на изменение условий ДБО.

Материалами дела, установлено, что ответчик обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты №).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк»ДД.ММ.ГГГГ ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, был введен пароль подтверждения, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента С.Ш.С. выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк», Банком выполнено зачисление кредита по банковской карте № в сумме 2168000.00 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, доказательств обратного суду не представлено.

Возражая против заявленных требований, ответчик указала, что денежные средства по кредитному договору не получала.

Изучив представленные ответчиком возражения, суд отмечает, что данные обстоятельства опровергаются имеющими в деле доказательствами, а именно кредитным договором, который подписан простой электронной подписью.

В соответствии с п.п. 3.1. -3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно представленному в материалы дела расчета истца задолженность, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность включительно в размере 2351252.21 рублей;

в том числе просроченной задолженности по основному долгу 2063594.89 рублей; задолженности по просроченным процентам 275123.75 рублей; неустойку за просроченный основной долг- 4657.13 рублей; неустойку за просроченные проценты -7876.44 рублей;

Проверив представленный истцом расчет, суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями договора.

Возражений против расчета, альтернативный расчет ответчиком не представлен.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случдэв, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Поскольку ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, исковые требования истца к С.Ш.С. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, являются обоснованными.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с общими условиями кредитного договора и индивидуальными условиями кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Направленное ответчику требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора оставлено без удовлетворения.

С учетом изложенного, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по погашению кредита нашел свое подтверждение, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора, поскольку ответчиком требование не были исполнены обязательства по возврату кредита, данное обстоятельство является существенным нарушением условий кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), об оформлении Заемных отношений путем выдачи векселя (статья 815) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

В соответствии с ч. 2 ст.811, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор сторон предусматривает, что при неисполнении обязательств по возврату основного долга, уплате процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченной задолженности по основному долгу, процентам за

5
каждый день просрочки (п. 12). Истец не требует взыскать неустойку и суд в соответствии со/ ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Из искового заявления ПАО «Сбербанк», и расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год видно, что с момента выдачи кредита ответчик, платежи регулярно не производил, обязательства по договору не исполнял.

Истец просит взыскать с ответчиков судебные расходы в сумме 38513 рублей. Факт оплаты госпошлины подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вопрос о распределении судебных расходов суд разрешил в соответствии с правилами ч. 1 ст.98 ГПК РФ, счел необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение его расходов по госпошлине.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.223-235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

^

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» с С.Ш.С. задолженность по кредитному договору № заключённому от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере в размере 2351252 рублей 21 копейку; в том числе просроченной задолженности по основному долгу 2063594 рублей 89 копеек; задолженности по просроченным процентам 275123рублей 75 копеек; неустойку за просроченный основной долг- 4657 рублей 13 копеек; неустойку за просроченные проценты -7876 рублей44 копейки.

Взыскать с С.Ш.С. в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 38513 рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решений.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РД в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

А.М.Магдуев

6