Решение № 2-1017/2018 2-1017/2018 ~ М-779/2018 М-779/2018 от 2 мая 2018 г. по делу № 2-1017/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 мая 2018 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Ретуевой О.Н.,. при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ24», ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО «ВТБ24», ООО «СК ВТБ Страхование». В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «ВТБ24» кредитный договор на сумму 300 481 руб. на срок 60 месяцев процентная ставка 22,187% годовых. При заключении кредитного договора ему был навязан договор страхования по полису «Единовременный взнос», программа «Профи» ООО «СК ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК ВТБ Страхование», ДД.ММ.ГГГГ в банк с заявлением об отказе от страхования, возврате денежных средств. Однако, в удовлетворении требований ему было отказано. С данным отказом он не согласен. В полисе страхования в нарушение Указания ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует условие о возможности отказа от договора добровольного страхования и возврате страховой премии. Просит принять отказ от договора страхования, взыскать с ответчиков в пользу истца сумму страховой премии в размере 50481 руб., компенсацию морального вреда 15000 руб., штраф.

ФИО1 исковые требования неоднократно уточнял (л.д. 101-106, 151-155). В окончательной редакции просил принять его отказ от договора страхования по полису «Единовременный взнос №» по программе «Профи», признать договор страхования по полису «Единовременный взнос №» по программе «Профи» с п. 1 по п. 3 недействительным по причине мелкого шрифта, признать договор страхования в части 6 Особых условий недействительным, взыскать с ответчиков в пользу истца сумму страховой премии в размере 50481 руб., компенсацию морального вреда 15000 руб., штраф.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал с учетом их уточнений. В обоснование требований указал, что в особых условиях страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» отсутствует условие о возможности отказа от договора добровольного страхования и возврате страховой премии, а именно п. 6.6.1, п. 6.6.2 на которые в своем ответе сослалось ООО «СК ВТБ Страхование», в связи с чем договор является недействительным. Кроме того, текст полиса не соответствует требованиям СанПиН ДД.ММ.ГГГГ-03 Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. Санитарные правила и нормативы, т.к. напечатан мелким, не разборчивым шрифтом. Истцу было затруднительно ознакомиться с текстом договора. Просит иск удовлетворить.

Представители ответчиков в судебном заседании участия не принимали, представлены отзывы на иск (л.д. 41-46, 137-139).

Согласно отзыву ПАО «Банк ВТБ» заключение договора страхования не противоречит Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», ст. 934 ГК РФ, вся необходимая информация заемщику была предоставлена, доводы истца о навязанности услуги не состоятельны. Обязанность по уплате истцом страховой премии предусмотрена договором страхования и согласована сторонами в сумме 50481 руб. Банк, заключив с истцом кредитный договор, открыв на его имя счет, зачислил на счет сумму кредита 300481 руб. и во исполнение распоряжения клиента перечислил страховую премию страховой компании. Услуга страхования оказана истцу с ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК ВТБ Страхование». Банк не является надлежащим ответчиком в указанном споре. Отказ от договора страхования от истца последовал по истечении «периода охлаждения». Просит в иске отказать.

Согласно отзыву ООО «СК ВТБ Страхование» при заключении договора страхования истец был ознакомлен с условиями страхования и согласен, получил экземпляр условий страхования, все существенные условия договора между сторонами были достигнуты, страхование осуществлено добровольно. В «период охлаждения» заявления от истца о расторжении договора страхования не поступало. Такое заявление было подано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами установленного срока, и в этом случае страховая премия возврату не подлежала. Просит в иске отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, заключение представителя Управления Роспотребнадзора по <адрес> в порядке ст. 47 ГПК РФ (по ходатайству истца), исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 300 481 руб. сроком на 60 месяцев под 22,2% годовых (л.д. 48-56).

В п. 20 кредитного договора предусмотрено, что заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение 1 рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет, перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 50481 руб. получателю ООО «Страховая компания ВТБ Страхование».

Заемщик в п. 23 кредитного договора подтвердил, что принял решение о получении кредита так же на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручением заемщика, заключение договора страхования является добровольным волеизъявлением и не является условием предоставления кредита.

В анкете – заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 своей подписью подтвердил, что выбирал заключение договора страхования, просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования, что ознакомлен с условиями программы страхования (л.д 53-56).

ПАО «ВТБ 24» с ДД.ММ.ГГГГ прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) (л.д. 66-76).

Одновременно с заключением указанного кредитного договора между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Профи", выдан полис «Единовременный взнос №» во исполнение которого банком со счета заемщика удержана страховая премия в размере 50481 рублей. Указанные денежные средства перечислены в ООО СК "ВТБ Страхование" в соответствии с заявлением заемщика и поступили на счет страховой компании ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58, 59, 64, 65)..Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно полису к страховым случаям относятся смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность в результате несчастных случаев и болезней, а также потеря работы

Согласно полису страхования в п. 1-3 ФИО1 подтвердил в отношении себя отсутствие ограничений, перечисленных в полисе (не страдает заболеваниями, поименованными в полисе, и не находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу этих заболеваний, не состоит на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере, не является инвалидом и проч.), выразил согласие на обработку и передачу персональных данных, а также, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, получил экземпляр условий страхования, уведомлен о возможности получения дубликата и полиса и условий страхования.

ДД.ММ.ГГГГ (входящий от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о недействительности договора страхования по мотиву обусловленности предоставления кредита оказанием услуг по страхованию и возврате уплаченной страховой премии в размере 50481 руб. (л.д. 19-20, 140-141).

Согласно ответу ООО СК "ВТБ Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в возврате страховой премии в связи с тем, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения (л.д. 22).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался в ПАО «Банк ВТБ 24» с претензией о возврате страховой премии (л.д. 18, 60-62).

ДД.ММ.ГГГГ банком дан ответ на указанное заявление, в котором заемщику предложено обратиться с данным заявлением непосредственно в страховую компанию (л.д. 63).

В п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу установленного ст. ст. 1 и 421 Гражданского кодекса РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанного в статье, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, в данной связи банк, формируя условия кредитования, наделен правом предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, личное и имущественное страхование, согласование имущественных санкций и т.д.).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом, при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без страхования получить кредит.

Страхование жизни и здоровья ФИО1 в ООО СК "ВТБ Страхование" осуществлено на основании его устного заявления, что следует из полиса страхования (л.д. 57). Заемщик, согласно кредитному договору дал поручение банку составить распоряжение от его имени и в течение 1 рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет, перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 50481 руб. получателю ООО «Страховая компания ВТБ Страхование». ФИО1 подтвердил, что заключение договора страхования является добровольным волеизъявлением и не является условием предоставления кредита.

С учетом изложенного, утверждения истца о том, что указанная услуга по страхованию была ему навязана, не могут быть приняты во внимание. Предоставление истцу кредита не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования, истцу была предоставлена возможность получить кредит без заключения договора страхования, однако, он добровольно выразил согласие на заключение договора с ООО «Страховая компания ВТБ Страхование».

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Пункт 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предоставляет страхователю право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции на дату возникновения спорных правоотношений).

Согласно п. 6 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, должны соответствовать вышеприведенным требованиям, предусматривающим право страхователя в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как указывалось выше договор страхования между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен путем выдачи истцу полиса от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Профи». Факт получения истцом от страховщика условий страхования, подтверждается его подписью в полисе.

Из п. 6.1 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся неотъемлемой частью договора страхования следует, что договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и Условий.

Согласно пункту 6.6 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного сторонами, страхователь имеет право оказаться от договора страхования в любое время.

Согласно пункту 6.6.4 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Пунктом 6.6.1 данных Условий также предусмотрено, что при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

В п. 6.6.6 предусмотрено, что при отказе страхователя физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты заключения), уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Данная информация была доведена до истца на момент его вступления в кредитные правоотношения, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

Между тем, в данном случае ФИО1 заявил в ООО СК "ВТБ Страхование" об отказе от договора страхования по истечении почти 7 месяцев со дня его заключения, что следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, при этом ссылался на навязанность услуги; в ПАО «Банк ВТБ» истец обратился по истечении 11 месяцев, что следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. ФИО1 имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Указанные Особые условия представлены ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» вместе с отзывом на иск (л.д. 144-147) и оснований сомневаться в существовании указанных условий, которые являются неотъемлемой частью полиса, выданного истцу ДД.ММ.ГГГГ, у суда не имеется. Указанные Условия разработаны ООО «Страховая компания ВТБ Страхование», ссылка на указанные условия имеется в полисе «Единовременный взнос» по программе «Профи». В ответе ООО «Страховая компания ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 107-108) в адрес истца страхования компания также ссылалась на пункты договора Особых условий, разъясняя право отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора.

Тот факт, что ПАО «Банк ВТБ» представлен иной вариант Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" (л.д. 83), не является основанием полагать, что именно этот вариант был выдан истцу при заключении договора страхования и являлся действующим при заключении договора. Представленный ПАО «Банк ВТБ» вариант Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" банком не разрабатывался.

Таким образом, вопреки доводам истца, ответчик предусмотрел право отказа страхователя от договора страхования в соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования в п. 6.6.1 Особых условий.

Поскольку материалами дела подтверждено, что с заявлением о возврате страховой премии истец обратился к ответчику по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, доводы ответчиков об отказе в возврате страховой премии являются правильными.

Доводы истца о том, что договор страхования отпечатан мелким шрифтом, что затрудняет страхователю ознакомление с содержание условий договора, суд также находит необоснованными. Само по себе несоответствие исполнения текста письменного договора займа санитарным нормам и правилам, если таковое и имело бы место, не может являться основанием для признания сделки недействительной. Понимание и согласие с условиями договора заемщик подтвердил своей подписью в письменном договоре.

То, что размер шрифта договора не соответствует СанПиН ДД.ММ.ГГГГ-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых", судом во внимание принято быть не может, поскольку указанные санитарные правила предназначены и являются обязательными для лиц, занимающихся издательской деятельностью, устанавливают требования к книжным изданиям, к числу которых договоры с потребителями не относятся.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, то производные требования истца о компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требование о расторжении договора страхования истец связывает с обязанностью ответчика вернуть уплаченную страховую премию, а также предусмотренное п. 6.6 Особых условий право истца отказаться от договора страхования путем письменного уведомления об этом страховщика, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований и в части расторжения договора страхования. следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Н. Ретуева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.