Решение № 2-730/2025 2-730/2025~М-532/2025 М-532/2025 от 4 сентября 2025 г. по делу № 2-730/2025

№

№
З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 августа 2025 г. г. Ефремов Тульской области

Ефремовский межрайонный суд Тульской области в составе:

судьи Шаталовой Л.В.,

при секретаре Скороваровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «МАКС» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования,

установил:

АО «МАКС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договора страхования.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «МАКС» и ФИО1 заключен договор страхования рисков заемщика (ипотечное страхование) № со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом договор заключен на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и Правил комплексного страхования рисков заемщика №.10, утвержденных приказом АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД. В соответствии с п. 3.3 страхового полиса страхования рисков заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями (рисками) являются «смерть в том числе в результате болезни» (в соответствии с п. 3.4.2.6 Правил) и «Установление инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни» (в соответствии с п. 3.4.2.6 Правил). Под болезнью в целях настоящего договора понимается любое нарушение состояние здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые выявленное (диагностированное) врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания. При заключении договора страхования застрахованным лицом ФИО1 страховщику были сообщены недостоверные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий его наступления, что подтверждается заявлением на страхование рисков заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «МАКС» посредством почтового отправления поступило заявление ФИО1 о страховой выплате в связи с установлением ему ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> группы инвалидности в результате заболевания, диагностированного ДД.ММ.ГГГГ, и к указанному заявлению был приложен протокол проведения медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 считает себя больным с декабря 2023 года, когда появился <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ поставлен диагноз <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ поставлен диагноз <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС» в адрес ФИО1 было направлено уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости предоставления документов, предусмотренных п. 9.2.1.3 и 9.2.1.6 Правил страхования, а именно выписки из амбулаторной или медицинской карты застрахованного лица за последние 5 лет (с 2020 по 2024 г.г.), предшествующих дате заключения договора страхования, а также справки или иного документа из лечебного учреждения, оказавшего первую медицинскую помощь и (или) проводившего лечение, диагностировавшего заболевание или установившего характер повреждения. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлены выписка из медицинской карты ГУЗ «Ефремовская районная клиническая больница им ФИО2», выписной эпикриз ФГБУ НМИЦ <данные изъяты>, а также протокол прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала ГУЗ Тульский областной клинический онкологический диспансер. Как следует из представленной выписки из медицинской карты из ГУЗ «Ефремовская районная клиническая больница им ФИО2», диагноз <данные изъяты> был поставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, диагноз <данные изъяты> был поставлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. При этом в соответствии с заявлением на страхование рисков заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указал, что на момент подписания заявления не страдает заболеваниями в виде злокачественных или доброкачественных опухолей. Таким образом, указанные ФИО1 сведения в заявлении на страхование рисков заемщика от ДД.ММ.ГГГГ заведомо не соответствовали действительности.

Просит признать недействительным договор страхования рисков заемщика (ипотечное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «МАКС» и ФИО1 в части страхования от несчастных случаев и болезней.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Федеральной налоговой службы России по Тульской области.

Представитель истца АО «МАКС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовал, возражений на иск не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Федеральной налоговой службы России по Тульской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

На основании определения суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Данная норма права предоставляет страховщику возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

На основании пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «МАКС» и ФИО1 заключен договор страхования рисков заемщика (ипотечное страхование) № со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом договор заключен на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и Правил комплексного страхования рисков заемщика №, утвержденных приказом АО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД. В соответствии с п. 3.3 страхового полиса страхования рисков заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями (рисками) являются «смерть, в том числе в результате болезни» (в соответствии с п. 3.4.2.6 Правил) и «Установление инвалидности I, II группы, в том числе в результате болезни» (в соответствии с п. 3.4.2.6 Правил). Под болезнью в целях настоящего договора понимается любое нарушение состояние здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые выявленное (диагностированное) врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания.

При заключении договора страхования застрахованным лицом ФИО1 страховщику были сообщены недостоверные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий его наступления, что подтверждается заявлением на страхование рисков заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он подтвердил, что в настоящее время ему не назначено (и никогда не было назначено в прошлом) какое-либо лечение или обследование, связанное с рядом заболеваний или подозрением на них, а также не страдает заболеваниями, в том числе злокачественными или доброкачественными опухолями, иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, обследований или наблюдения.

Судом установлено, что в адрес АО «МАКС» поступило заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о страховой выплате в связи с установлением ему ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> группы инвалидности в результате заболевания, диагностированного ДД.ММ.ГГГГ, и к указанному заявлению был приложен протокол проведения медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 считает себя больным с декабря 2023 года, когда появился <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ поставлен диагноз <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ поставлен диагноз <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ АО «МАКС» в адрес ФИО1 было направлено уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости предоставления документов, предусмотренных п. 9.2.1.3 и 9.2.1.6 Правил страхования, а именно выписки из амбулаторной или медицинской карты застрахованного лица за последние 5 лет (с 2020 по 2024 г.г.), предшествующих дате заключения договора страхования, а также справки или иного документа из лечебного учреждения, оказавшего первую медицинскую помощь и (или) проводившего лечение, диагностировавшего заболевание или установившего характер повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлены выписка из медицинской карты ГУЗ «Ефремовская районная клиническая больница им ФИО2», выписной эпикриз ФГБУ НМИЦ онкологии им ФИО4, а также протокол прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала ГУЗ Тульский областной клинический онкологический диспансер.

Как следует из представленной выписки из медицинской карты из ГУЗ «Ефремовская районная клиническая больница им ФИО2», диагноз <данные изъяты> был поставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, диагноз <данные изъяты> был поставлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом в соответствии с заявлением на страхование рисков заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указал, что на момент подписания заявления не страдает заболеваниями в виде злокачественных или доброкачественных опухолей.

Таким образом, указанные ФИО1 сведения в заявлении на страхование рисков заемщика от ДД.ММ.ГГГГ заведомо не соответствовали действительности.

При заключении договора страхования страхователь ФИО1 был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, что подтверждается его подписью, при этом в ФИО1 подтвердил, что он не страдает заболеваниями, в том числе злокачественными или доброкачественными опухолями, но из поступивших в адрес АО «МАКС» медицинских документов следует, что до заключения договора страхования страхователю ФИО1 был диагностирован диагноз: ДД.ММ.ГГГГ - диагноз <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - диагноз <данные изъяты>

Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица ФИО1 имелись ограничения, о которых не было известно истцу АО «МАКС», тем самым страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

В силу ст. 431.1 Гражданского кодекса РФ положения настоящего Кодекса о недействительности сделок (параграф 2 главы 9) применяются к договорам, если иное не установлено правилами об отдельных видах договоров и настоящей статьей. Сторона, которая приняла от контрагента исполнение по договору, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и при этом полностью или частично не исполнила свое обязательство, не вправе требовать признания договора недействительным, за исключением случаев признания договора недействительным по основаниям, предусмотренным статьями 173, 178 и 179 настоящего Кодекса, а также если предоставленное другой стороной исполнение связано с заведомо недобросовестными действиями этой стороны. В случае признания недействительным по требованию одной из сторон договора, который является оспоримой сделкой и исполнение которого связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, общие последствия недействительности сделки (статья 167) применяются, если иные последствия недействительности договора не предусмотрены соглашением сторон, заключенным после признания договора недействительным и не затрагивающим интересов третьих лиц, а также не нарушающим публичных интересов.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях. Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.

Таким образом, с учетом положений ст.ст. 166, 167, 431.1, 944 Гражданского кодекса РФ, предоставление истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов субъекта страхового дела, в связи с чем суд считает необходимым признать недействительным договор страхования рисков заемщика (ипотечное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «МАКС» и ФИО1 в части страхования от несчастных случаев и болезней.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «МАКС» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования рисков заемщика (ипотечное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «МАКС» и ФИО1 в части страхования от несчастных случаев и болезней.

Ответчик вправе подать в Ефремовский межрайонный суд Тульской области, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Л.В. Шаталова