Решение № 2-1594/2020 2-1594/2020~М-1440/2020 М-1440/2020 от 14 сентября 2020 г. по делу № 2-1594/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2020 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Матвиенко О.А., при секретаре Ильине А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1594/2020 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что <дата> банк и ФИО1 (клиент, заемщик) заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными <номер> от <дата> (Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки <данные изъяты> руб. Задолженность образовалась в период с <дата> по <дата>.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании <номер> от <дата>: просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., начисленные проценты - <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки - <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки не известны, ранее представила возражения на исковое заявление, в которых отразила правовую позицию по делу.

При этом неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому, не может быть преградой для рассмотрения судом дела по существу, что подтверждается положениями ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ, а также в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, согласно ст. ст. 233 - 237 ГПК РФ.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные истцом (ст. ст. 56, 60, 234 ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, изучив имеющиеся в нем доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что <дата> между АО «АЛЬФА-БАНК» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными <номер> на сумму <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых, при не предоставлении справки стороннего банка об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора в стороннем банке, начиная с даты, следующей за датой 2 ежемесячного платежа, процентная ставка составит <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> месяцев, с датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - <данные изъяты> число каждого месяца, размером ежемесячного платежа в счет погашения кредита <данные изъяты> руб. полная стоимость кредита (ПСК) составляет <данные изъяты> % годовых или <данные изъяты> руб. (п. п. 1, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными – Индивидуальные условия выдачи кредита наличными).

В силу п. 11 Индивидуальных условий, кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенным договорам: перед <данные изъяты> по договору <номер> от <дата>; перед <данные изъяты> по договору <номер> от <дата>; перед <данные изъяты> по договору <номер> от <дата>. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика.

П. 12 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке <данные изъяты> % от суммы просроченной за каждый день нарушения обязательств.

Соглашение о кредитовании заключено в порядке ст. 432 ГК РФ, на основании принятия АО «АЛЬФА-БАНК» предложений ФИО1, изложенных в анкете-заявлении на получение кредита наличными, на основании Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (Общие условия), с которым заемщик была ознакомлена и согласна (п. 14 Индивидуальных условия выдачи кредита наличными).

В связи с тем, что анкета-заявление является акцептом оферты, на отношения, сложившиеся между заемщиком и кредитором, распространяются правила гражданского законодательства, регулирующие договор.

В соответствии с п. п. 2.2., 2.4. Общих условий, кредит предоставляется на срок, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита и погашается ежемесячно равными частями в соответствии с графиком погашения. Датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет заемщика.

По выпискам по счету за период <дата> – <дата> и справке по кредиту наличными на <дата> видно, что истец исполнил обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. поступили на счет ответчика <дата>.

На основании заявления заемщика от <дата> банк осуществил перевод денежных средств с текущего счета заемщика в счет погашения задолженности по ранее заключенным кредитным договорам: по договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> руб.; по договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> руб.; по договору <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> руб. Оставшаяся часть кредита оставлена на текущем счете и может быть использована заемщиком на любые иные цели.

Согласно п. п. 2.8., 3.3., 5.1., 5.2. Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3. Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту / в части уплаты процентов заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту / банком суммы процентов, не уплаченных в срок на счет банка.

Из расчета задолженности, произведенного истцом, следует и подтверждается выписками по счету и справкой по кредиту наличными, что ответчик надлежащим образом не исполняет обязательства по соглашению о кредитовании, ежемесячные платежи в счет погашения кредита не вносит.

По состоянию на <дата> размер задолженности по кредиту составляет <данные изъяты> руб., а именно, просроченный основной долг <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.: неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> руб.

Проценты за пользование кредитом начислены за период с <дата> по <дата>, штрафы и неустойки – за период с <дата> по <дата>.

Суд принимает расчет задолженности, произведенный истцом, поскольку составлен в соответствии с условиями кредитного договора, отвечает требованиям закона и не оспорен ответчиком, так как доказательств полного или частичного погашения долга, контррасчета задолженности, не представлено (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом суд учитывает разъяснения п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» из которых следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ, ст. 333 ГК РФ в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения от 22.01.2014 № 219-О, от 29.09.2015 № 2112-О, от 22.12.2015 № 2938-О, от 19.07.2016 № 1576-О, от 23.11.2017 № 2579-О, от 25.10.2018 № 2617-О, от 24.10.2019 № 2845-О и др.).

По смыслу закона, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный (то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств) для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Суд, исходя из обстоятельств дела, длительности периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, размера задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, штрафам и неустойкам, находит основания для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения неустойки за несвоевременную уплату процентов с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств по возврату долга.

Применение ст. 333 ГК РФ не должно вести к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, в связи с чем, оснований для уменьшения неустоек в большем размере у суда не имеется.

При этом судом приняты во внимание разъяснения п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) в которых указано на то, что уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств, в связи с чем, оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> руб. не имеется.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Оценивая установленные по делу обстоятельства, исходя из приведенных положений гражданского законодательства РФ, условий кредитного договора, заключенного между сторонами, суд приходит к выводу, что истец имеет право требовать с ответчика досрочного взыскания задолженности по кредиту.

Факт исполнения обязательств по перечислению денежных средств истцом и неисполнения обязательств по возврату суммы долга ответчиком, вытекающих из условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, а то, что настоящий кредитный договор заключен в рамках рефинансирования и денежные средства пошли на погашение задолженности по кредитным договорам, оформленным в стороннем банке, не умаляет право истца, предоставившего кредит на взыскание денежных средств с ответчика при несоблюдении последним условий кредитного договора, которое не может быть поставлено в зависимость от действий стороннего банка, от наличия иных кредитных обязательств, погашенных или непогашенных.

Постановлением о/у ОУР <данные изъяты> от <дата> в возбуждении уголовного дела по заявлению ФИО1 по факту хищения денежных средств с банковских карт неизвестным лицом отказано в связи с отсутствием состава преступления, предусмотренного <данные изъяты> УК РФ, то есть по основанию, предусмотренному <данные изъяты> УК РФ.

Факт заключения договора страхования по программе «Хоть потоп» в рамках кредитования также нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, имело место обращение в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии основано на сделке, что не лишает истца, предоставившего кредит на оплату права на взыскание денежных средств с ответчика, которым договор страхования в установленном законом порядке не оспорен и не признан недействительным, несогласие с оплатой страховой премии обусловлено отказом в страховой выплате.

Письмом <номер> от <дата> по результатам рассмотрения обращения в выплате страхового возмещения отказано, ввиду того, что оснований для признания заявленного события страховым случаем, а именно повреждения застрахованного имущества, внутренней отделки водой – не выявлено.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате которой подтверждаются платежным поручением <номер> от <дата>.

При этом, требования о взыскании неустойки признаны судом обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем, ее уменьшение не влечет изменения размера расходов по уплате госпошлины, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании <номер> от <дата> в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., начисленные проценты в размере <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов в большем размере - отказать

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения 22.09.2020.

Ответчик вправе в течение 7 дней подать в Куйбышевский районный суд г.Иркутска заявление об отмене решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что неявка в судебное заседание имела место по уважительным причинам, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.

Судья О.А. Матвиенко