Решение № 2-3115/2019 2-3115/2019~М-3250/2019 М-3250/2019 от 25 августа 2019 г. по делу № 2-3115/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Краснодар «26» августа 2019 г.

Октябрьский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего – судьи Прокопенко А.А.,

при секретаре Ворониной Г.В.,

с участием:

представителя истца ФИО4,

действующей на основании доверенности №№ от ДД.ММ.ГГГГ г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» был заключен договор потребительского кредита №-Ф. Согласно условий договора банк предоставил истцу заемные средства в размере 389016,02 рублей сроком на 36 месяцев под процентную ставку 10,90% годовых. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ из заемных средств были удержаны денежные средства в размере 49016,02 рублей в счет оплаты страховой премии по договору группового страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако, ему было отказано.

В связи с чем просит суд взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» уплаченную страховую премию в размере 49016,02 рублей, моральный вред в размере 2000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы на оплату доверенности в размере 1840 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующий период, проценты за пользование чужими денежными средствами со дня вынесения решения по день фактической уплаты долга, исходя из размера ключевой ставки Банка России в соответствующие периоды.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика- ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», представитель заинтересованного лица- ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте слушания дела. Согласно уведомления о вручении телеграммы, поданная телеграмма вручена представителю ООО «Сосьете Женераль». О причинах неявки суд не известили, в связи с чем в силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права на своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» был заключен договор потребительского кредита № Согласно условий договора банк предоставил истцу заемные средства в размере 389016,02 рублей сроком на 36 месяцев под процентную ставку 10,90% годовых.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования был заключен с истцом на основании Правил страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (далее- Правила личного страхования).

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ из заемных средств были удержаны денежные средства в размере 49016,02 рублей в счет оплаты страховой премии по договору группового страхования, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Согласно п.1.3 Правил личного страхования свободный период- период, в течение которого отказ Страхователя от договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованных лиц по групповому договора страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного застрахованного лица). В отношении индивидуальных договоров страхования (страхователем в которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность свободного периода в отношении групповых договоров страхования (Страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливается непосредственно в групповых договорах страхования.

Договор страхования прекращается, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода (п.7.4.7 Правил личного страхования).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, однако, данные требования в добровольном порядке не удовлетворены.

Согласно ответа ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в возврате страховой премии. Указано, что в силу пунктов 7.4.2,7.5.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя возврат страховых взносов не производится. А также указав, что Указание ЦБ РФ к правоотношениям, возникшим в рамках группового страхования не применимы, так как страхователем в данном случае является юридическое лицо ООО «Русфинанс Банк», а установленные требования действуют в отношении страхователей- физических лиц.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» также отказало в удовлетворении заявленных требований.

Судом отклоняются доводы ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о том, что по договору группового страхования ООО «Русфинанс Банк» является не страховщиком, а страхователем в связи с чем на него не распространяется Указание Центрального банка №, поскольку вследствие присоединения истца банком Программе страхования, заключенной между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, и так как заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.

Учитывая, что истцом было направлено заявление об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, ответчик, соблюдая требования действующего законодательства, необоснованно отказал ФИО1 в удовлетворении его требований, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части взыскания с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 49016,02 рублей.

Рассматривая требования истца о компенсации морального вреда и штрафа, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения требования является установленный факт нарушения прав потребителя, что соответствует разъяснениям п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Суд, учитывает характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, а также степень вины ответчика, считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Удовлетворяя требования истца, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу ФИО1 также подлежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворенных требований, исходя из расчета: (49016,02 рублей +500 рублей) x 50% = 24758,01 рублей.

Кроме того, истец просит взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы.

В силу п.7.5.4 Правил личного страхования в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.7.4.7 возврат оплаченной страховой премии страхователя. Осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

Согласно п.8 Указаний Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Принимая во внимание, что заявление об отказе от договора добровольного страхования было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия должна была быть возвращена до ДД.ММ.ГГГГ, и с ДД.ММ.ГГГГ на денежные средства в размере 49016,02 рублей подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату вынесения решения) составляет 2183,23 рублей.

В соответствии с п.48 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после ДД.ММ.ГГГГ, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Истцом заявлены требования о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами по дату фактического исполнения обязательства, исходя из размера ключевой ставки Банка России. Суд полагает данные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требования истца о возмещении расходов на изготовление нотариальной доверенности в размере 1840 рублей подлежат удовлетворению.

Кроме того, суд полагает возможным удовлетворить требования ФИО1 о взыскании с ответчика в соответствии со ст.100 ГПК РФ расходов по оплате юридических услуг, однако, с учетом сложности дела и объема оказанной юридической помощи только в размере 5000 рублей.

На основании п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд.

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму в размере 83297 (восемьдесят три тысячи двести девяноста семь) рублей 26 копеек, а именно: 49016,02 рублей- страховая премия по договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, 500 рублей компенсация морального вреда, 24758,01 рублей – штраф, 2183,23 рублей- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1840 рублей- расходы по нотариальному удостоверению доверенности, 5000 рублей- расходы по оплате услуг представителя.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами со дня, следующего за днем вынесения решения по день фактического исполнения обязательств, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход государства в соответствующий бюджет сумму государственной пошлины в размере 2036 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Краснодара в течение одного месяца.

Председательствующий: