Решение № 2-192/2020 2-192/2020~М-208/2020 М-208/2020 от 8 октября 2020 г. по делу № 2-192/2020

№ 2-192/2020 УИД № 70RS0023-01-2020-000556-85


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Мельниково 09 октября 2020 года

Шегарский районный суд Томской области в составе:

судьи Бахарева Д.В.,

при секретаре Жадобиной А.В.,

помощник судьи Ермолович Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что 17.03.2017 между сторонами заключен кредитный договор № в порядке акцептованного заявления оферты, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 725 225,84 руб. под 18,2 процента годовых сроком на 60 месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору является залог транспортного средства – LADA XRAY серебристый, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, (далее автомобиль) собственником которого является ответчик. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности по возврату денежных средств ненадлежащим образом, произвёл выплаты в размере 984 750,00 руб. По состоянию на 08.10.2020 (с учетом уточнения исковых требований) общая задолженность ответчика перед банком составляет 316 704,84 руб., из них: просроченная ссуда – 291 423,61 руб., просроченные проценты – 1 337,40 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 147,74 руб., неустойка на остаток основного долга – 22 496,09 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 316 704,84 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 637,05 руб., а также обратить взыскание на предмет залога – автомобиль путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 317 593,62 руб.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 309 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 17.03.2017 ФИО1 подписано заявление-оферта со страхованием о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 16-19). Указанного числа ПАО «Совкомбанк» предложило ответчику заключить договор потребительского кредитования на условиях ПАО «Совкомбанк» о кредитования физических лиц (далее индивидуальные условия кредитования) (л.д. 8-11). ФИО1 ознакомился с ними и в подтверждении о полном согласии с индивидуальными условиями кредитования по договору потребительского кредита <***> от 17.03.2017 (далее договор потребительского кредита) подписал его, а также проставил подпись на каждой странице заявления-оферты, тем самым совершил акцепт вышеуказанного предложения.

Согласно п. 5.2 заявления о предоставлении кредита акцепт заявления-оферты заёмщика осуществляется банком путём перечисления денежных средств за оплату приобретаемого ответчиком автомобиля (л.д. 18).

Следовательно, исходя из положений ст. ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ письменная форма кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 соблюдена.

ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 основной государственный регистрационный номер 1144400000425 (л.д. 71).

В судебном заседании установлено, что 17.03.2017 ФИО1 подписано заявление-оферта со страхованием о предоставлении потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», согласно разделу «Б» указанного заявления, индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита составляет 725 225,84 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 18,20 процента годовых, срок кредита 60 месяцев, размер ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, в соответствии с графиком осуществления платежей (приложение к индивидуальным условиям кредитования) – 18 507,60 руб., за исключением последнего платежа – 18 507,10 руб. (л.д. 14-15).

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий кредитования, разделу «Б» заявления банк предоставляет заёмщику кредит на потребительские цели? для оплаты стоимости транспортного средства (л.д. 9, 16).

Согласно разделу «Г» заявления-оферты, пункта 17 индивидуальных условий кредитования, ответчик добровольно дает свое согласие на включение в программу добровольного страхования от наступления страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы и первичного диагностирования смертельно-опасного заболевания (л.д. 10, 16).

Как усматривается из материалов дела, ответчик согласился с графиком осуществления платежей, указанным в приложении к условиям кредитования.

Из выписки по счету ФИО1 за период с 17.03.2017 по 22.08.2020 (л.д. 20-25), следует, что обязательства, вытекающие из кредитного договора по предоставлению денежных средств банком выполнены, ответчик за период пользования кредитом обязательства по погашению кредита и уплате процентов, неустойки исполнял ненадлежащим образом.

Как усматривается из представленного истцом расчета, по состоянию на 08.10.2020 ответчик имеет задолженность перед банком в размере 316 704,84 руб., из них: просроченная ссуда – 291 423,61 руб., просроченные проценты – 1 337,40 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 147,74 руб., неустойка на остаток основного долга – 22 496,09 руб.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 12 индивидуальных условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых (л.д. 9).

Из выписки по счету ФИО1 за период с 17.03.2017 по 22.08.2020 (л.д. 20-25), расчета задолженности по состоянию на 08.10.2020 усматривается, что просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла у ответчика с 22.06.2017.

Из материалов дела следует, что истец направлял 27.05.2020 ответчику досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение месяца с даты направления, которую ФИО1 оставил без ответа (л.д. 26-31).

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и процентов (л.д. 37).

Наличие, основания и расчет задолженности по оплате основного долга, процентов за пользование кредитом подтверждены представленными материалами дела.

Составленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности суд признает правильным и обоснованным, соответствующим условиям договора и обстоятельствам дела.

ФИО1 иного расчёта не представлено, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению займа.

В связи с этим, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 17.03.2017 по состоянию на 08.10.2020, а именно: просроченную ссуду – 291 423,61 руб., просроченные проценты – 1 337,40 руб.

Разрешая требования истца в части взыскания неустойки на просроченную ссуду в сумме – 1 147,74 руб., неустойки на остаток основного долга в сумме – 22 496,09 руб., суд исходит из следующего.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Индивидуальным условиями кредитования предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок его определения. Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования за нарушение заемщиком обязательств размер неустойки составляет 20 % годовых.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма неустойки на остаток основного долга и на просроченную ссуду рассчитана исходя из 20 % годовых и составляет 22 496,09 руб. и 1 147,74 руб. соответственно.

Ответчиком иного расчета неустойки на представлено, равно как и мотивированного ходатайства об её уменьшении.

Учитывая допускавшиеся ответчиком просрочки уплаты задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету заемщика, суд считает требования банка о взыскании неустойки на остаток основного долга в размере 22 496,09 руб. и неустойки на просроченную ссуду в размере 1 147,74 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> подлежат удовлетворению.

В связи с чем, с ФИО1 надлежит взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 17.03.2017 в сумме 316 704,84 руб., из которых: просроченная ссуда – 291 423,61 руб., просроченные проценты – 1 337,40 руб., неустойка на остаток основного долга – 22 496,09 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 147,74 руб.

Разрешая требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Как следует из п. 10 индивидуальных условий кредитования обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства - автомобиля (л.д. 9).

Из представленного истцом уведомления о возникновении залога движимого имущества № 2017-001-267551-071 от 05.04.2017 следует, что транспортное средство - автомобиль LADA XRAY, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (далее автомобиль), залогодателем которого является ответчик, находится в залоге у ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) (л.д. 68-69).

Как усматривается из карточки учета транспортного средства заложенное движимое имущество - автомобиль принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1 (л.д. 103).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Из материалов дела следует, что ответчик взятые на себя кредитные обязательства исполняет ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность в размере 316 704,84 руб., в том числе и по просроченным платежам, суммарная продолжительность просрочки составляет более 500 дней.

На момент рассмотрения дела судом период просрочки обязательств по оплате задолженности по просроченному основному долгу, процентам составляет более трех месяцев, размер нарушенного должником обязательства, обеспеченного залогом значителен, что свидетельствует о систематическом нарушении обязательства и об отсутствии совокупности обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество и удовлетворяет исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскание на предмет залога – автомобиль.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов

В соответствии с ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 5.4 заявления-оферты залоговая стоимость автомобиля составляет 632 900,00 руб. (л.д. 19).

Учитывая, что истец просит установить залоговую стоимость с применением дисконта на основании п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита в размере 317 593,62 руб., а с учетом положений ст. 340 ГК РФ условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского кредита, ничтожны, суд не усматривает оснований для установления начальной продажной цены автомобиля, поскольку в силу ст. 85 федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценку имущества должника, на которое обращается взыскание вправе произвести судебный пристав-исполнитель.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случая, когда действия, подлежащие оплате, были осуществлены по инициативе суда. При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы, признанные судом необходимыми.

По настоящему гражданскому делу судебные расходы состоят из государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд в сумме 12 637,05 руб., что подтверждается платежным поручением от 27.08.2020 № 28 (л.д. 7).

В связи с этим, требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 637,05 руб. подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 17.03.2017 в размере 316 704 (триста шестнадцать тысяч семьсот четыре тысячи) рублей 84 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль LADA XRAY серебристый, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Реализацию заложенного объекта движимого имущества произвести путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 637 (двенадцать тысяч шестьсот тридцать семь) рублей 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Шегарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Бахарев

Решение в окончательной форме принято «13» октября 2020 года

Верно

Судья

Секретарь