Решение № 2-2770/2019 2-2770/2019~М-1988/2019 М-1988/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-2770/2019

УИД № 19RS0001-02-2019-002632-15 Дело № 2-2770/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан Республика Хакасия 15 мая 2019 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Ю.В. Шипанова,

при секретаре Е.С. Конгаровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителя. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму 591680,84 руб., сроком на 48 месяцев. Одновременно в рамках обеспечения кредитного договора истец был подключен к программе добровольного медицинского страхования по программе «ДМС Лайт» ООО СК «ВТБ Страхование». Истцу был выдан страховой полис «ДМС Лайт» № от ДД.ММ.ГГГГ, удержана страховая премия в размере 76 681,84 руб. Кроме того, истцом подписано заявление оферта на открытие банковского счета на выдачу пакета «Золотой ключ ДМС Лайт» с банковской картой Master Card Cold. За выдачу банковской карты Master Card Cold с истца удержана комиссия в размере 14 999 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявление об отказе от договора страхования, возврате страховой премии по программе «ДМС Лайт», а так же возврате комиссии за выдачу банковской карты, перечисление поименованных выше сумм на счет истца открытый в ПАО «Сбербанк России». Однако ответчик перечислил денежные средства на кредитный счет открытый в ПАО «Совкомбанк» и в последующем списал денежные средства в счет погашения кредита, несмотря на то, что у истца отсутствовала задолженность по кредитному договору. Истец полагает, что действиями ответчика были нарушены его права, просил признать незаконными действия ответчика по списанию ДД.ММ.ГГГГ денежных средств с кредитного счета открытого на имя истца в ПАО «Совкомбанк» в сумме 76 681,84 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, признать незаконными действия ответчика по списанию ДД.ММ.ГГГГ денежных средств с кредитного счета открытого на имя истца в ПАО «Совкомбанк» в сумме 14 999 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца убытки в сумме 91 680,84 руб., компенсацию морального вреда 2000 руб., штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 участия в судебном заседании не принимал, направил представителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 в удовлетворении исковых требований просил отказать. Указал, что при заключении договора между ФИО1 и банком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Истец не был ограничен в волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства, отказаться от них. Истец осознанно и добровольно принял решение о приобретении трех самостоятельных продуктов: потребительского кредита; комиссионного продукта «Золотой ключ ДМС Лайт» с банковской картой Master Card Cold стоимостью 14 999 руб., который содержит карту Master Card Cold и бонусом получает услуги страхования (ООО СК «ВТБ Страхование»), страхование от несчастных случаев (АО «МетЛайф»). Как указано в абз. 17 стр.2 Общих условий, возврат платы за участие в программе страховой защиты осуществляется в счет погашения кредита, если сумма платы предоставлена за счет кредитных средств, либо перечисляется заемщику, если страхование осуществлялось за счет собственных средств заемщика. Приобретение банковской карты и уплата комиссии за выпуск и обслуживание, никак не связано с выдачей кредита по кредитному договору, не предусмотрено условиями кредитного договора, комиссия со счета списывается со счета заемщика по его отдельному заявлению. Пунктом 10 заявления – оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ ДМС Лайт» предусмотрено, что возврат комиссии осуществляется на погашение основного долга по кредиту, если пакет оплачен за счет кредитных средств. Ответчик произвел зачисление денежных средств в сумме 14 999 руб. на погашение основного долга в соответствии с условиями договора, также в соответствии с общими условиями возврат платы за участие в программе страховой защиты осуществлен в счет погашения кредита.

Заслушав объяснения представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в порядке ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования 591 680,84 руб. на 48 месяцев под 19 % годовых на потребительские цели.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее - заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (далее Банк, кредитор) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 591 680,84 руб. на срок 48 месяцев (1462 дня) до ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами на условиях, определенных в Кредитном договоре.

В пункте 17 кредитного договора предусмотрено право заемщика по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить добровольную платную услугу, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком.

Из п.2 заявления на предоставление кредита следует, что заемщик просил Банк денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита. Реквизиты банковского счета № в ПАО «Совкомбанк».

Согласно разделу Г заявления заемщик просил Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (далее – Программа). При этом он уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в программе. Заемщик предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе. Заемщик понимает, что вправе выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства).

Согласно п. 3.1 раздела Г заявления размер платы за программу: 0,27 % от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Согласно п. 2.4 заявления заемщик дает акцепт на удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим Тарифам Банка путем проведения расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного группового страхования

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно было подано заявление - оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ ДМС Лайт» с банковской картой MasterCard Gold.

Из пояснений ответчика следует, что вышеуказанный комиссионный продукт – это пакетный продукт, который содержит банковскую карту MasterCard Gold с возможностью установления кредитного лимита, за выпуск и обслуживание которой заемщик уплачивает 14 999 руб. и бонусом получает услуги страхования.

Пунктом 8 заявления установлено, что заемщик предоставил акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с его банковского счета №, а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк», просил банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции.

Согласно пункту 9 указанного заявления ФИО1 уведомлен о том, что вправе подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение 14 календарных дней со дня оплаты пакета «Золотой Ключ Все включено НС». При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Gold на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка).

Как следует из выписки со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в размере 91 683,84 руб.: 76681,84 руб.- плата за включение в программу страховой защиты заемщиков; 14999 руб. – комиссия за карту Gold.

Истцом принято решение об отказе от договора страхования. В срок, установленный для обращения за получением возврата страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств в сумме 76 681,84 руб., поскольку считает данную услугу навязанной ему. Данное заявление направлено истцом почтовым отправление ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на счет истца произведено зачисление денежных средств в размере 76 681,84 руб., в этот же день данные средства направлены на погашение кредита.

Сторонами не оспаривается, что с истца была удержана комиссия при выдаче карты Gold в размере 14999 руб. Денежные средства были возвращены истцу на основании его заявления, зачислены на счет истца, и списаны в счет погашения кредита.

Поскольку в досудебном порядке требования истца ответчиком удовлетворены в ином порядке, он обратился в суд с настоящим иском.

В силу пунктов 1,4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ, клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В индивидуальных условиях (п.14) Заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, осознает, понимает их и согласен соблюдать.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, также размещенным на сайте Банка www.sovcombank.ru, заемщик вправе в течение 5 рабочих дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Для уплаты платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссии за выдачу карты Gold, ФИО1 были использованы кредитные средства, что отражено в выписке по счету.

Из материалов дела следует, что списание денежных средств в размере 76681,84 руб. и 14999 руб. со счета истца было осуществлено ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, при отсутствии задолженности по кредитному договору, при этом графиком платежа первой датой платежа является ДД.ММ.ГГГГ, сумма платежа 17 828,51 руб. Данные суммы были списаны в досрочное погашение кредита.

Таким образом, на день обращения истца в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 76681,84 руб., комиссии за выдачу карты Gold в размере 14999 руб. уже были возвращены ответчиком на счет истца, т.е. право истца на возврат указанных сумм ответчиком не нарушено.

В этой связи взыскание с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссии за выдачу карты Gold повторно, противоречит нормам права, действующему кредитному договору и прямо свидетельствует о возможности неосновательного обогащения истца.

При таких обстоятельствах, основываясь на ст. 421, п.1,2 ст. 854, п.3 ст. 847, ст. ст. 934, 958 ГК РФ, положениях Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения вышеназванных требований истца, поскольку заемщик самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о приобретении трех самостоятельных продуктов: потребительского кредита; комиссионного продукта «Золотой ключ ДМС Лайт» с банковской картой Master Card Cold; страхование от несчастных случаев (АО «МетЛайф»), на предложенных ему условиях, не лишен был возможности отказаться от данных продуктов банка, что не повлекло бы за собой отказов Банка, в случае отказов истца от пакета услуг «Золотой ключ ДМС Лайт» и договора страхования, в зачислении денежных средств на указанный в заявлениях истцом расчетный счет в ином банке.

В удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, суд также отказывает, поскольку данные требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий Ю.В. Шипанов

Мотивированное решение составлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю. В Шипанов