Решение № 2-707/2017 2-707/2017~М-714/2017 М-714/2017 от 10 сентября 2017 г. по делу № 2-707/2017

Дело №

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2017 года <адрес>

Татарский районный суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Полтинниковой Е.А.;

при секретаре судебного заседания Сороквашиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, суд,

установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в Татарский районный суд Новосибирской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования в обоснование требований указало следующее, ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк” и ФИО1, заключили договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 232 974 руб. 00 коп. (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 61 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора, в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 355 000,98 (Триста пятьдесят пять тысяч рублей девяносто восемь копеек) рублей. ПАО «Восточный экспресс банк» просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 355 000,98 (Триста пятьдесят пять тысяч рублей девяносто восемь копеек) рублей, в том числе: -размер задолженности по оплате основного долга составляет - 182 432,19 (Сто восемьдесят две тысячи четыреста тридцать два рубля девятнадцать копеек) рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 87 305,51 (Восемьдесят семь тысяч триста пять рублей пятьдесят одна копейка) рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет - 61 500 (Шестьдесят одна тысяча пятьсот рублей ноль копеек) рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 23 763,28 (Двадцать три тысячи семьсот шестьдесят три рубля двадцать восемь копеек) рублей; взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления 6 750 руб. 01 коп. (Шесть тысяч семьсот пятьдесят рублей одна копейка) рублей.

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» был уведомлен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, представитель по доверенности ФИО4 в исковом заявлении просила суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещена, надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила в письменной форме возражение на исковое заявление, в котором указала, что банк нарушил выполнение выданного кредита, при оплате первого взноса кредит оказался кредитной картой и платежи, оказались не по силам. Банк намеренно вводил клиентов в заблуждение, исковые требования не признает. Просит рассмотреть дело в её отсутствие, так как на руках тяжелая мать. ФИО1 представила ходатайство в письменной форме, в котором просит суд на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки, полагает, что размер неустойки в суме 61500 рублей завышен по сравнению с последствиями нарушенных обязательств, просит учесть, что банк является экономически более сильной стороной.

Суд, исследовав материалы дела, оценил относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности находит заявленные требования ПАО «Восточный экспресс банк» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям: в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункта 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению (акцептование оферты).

Часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии в соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно абзаца 3 пункта 1.5 "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием"(утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с абзацем 5 пункта 1.8 5 "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено, что между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк” и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. заключен смешанный договор № включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. Правил выпуска и обслуживания банковских карт: установлен вид кредита- евроремонт, лимит кредита 233000,00 руб., ставка 27% годовых, ПСК % 31,27%, окончательная дата исполнения кредита 01.10.2018г., указанные обстоятельства подтверждаются заявлением клиента о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.; заявлением клиента о заключении договора кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ.; анкета Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ.; типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета; тарифами банка для клиентов физических лиц.

Заявление клиента о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.; заявление клиента о заключении договора кредитования счета от ДД.ММ.ГГГГ.; анкета заявителя от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с требованиями статьи 435 ГК РФ является офертой. Заявление-анкета, Общие условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы по кредитным картам в соответствии с тарифным планом содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями.

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» акцептовал оферту, в соответствии с условиями договора выпустил на имя ответчика ФИО1 кредитную карту и осуществил кредитование счета карты, т.е. предоставил ответчику возможность пользоваться денежными средствами Банка на условиях заключенного кредитного договора.

Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 карту получил, активировала ее, и совершала расходные операции по карте путем снятия наличных денежных средств в банкоматах, получила кредитные денежные средства, перечисленные банком на ее счет. Факт пользования ответчиком денежных средств не оспаривается в представленном письменном возражении на исковое заявление.

Судом установлено, что истцом соблюден установленный в соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" обязательный досудебный порядок урегулирования спора и получения ответчиком претензии о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования, что подтверждается заключительным требованием от 13.01.2017г., данные обстоятельства ответчик подтвердил в судебном заседании.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Часть 1 статьи 395 ГК РФ предусматривает ответственность за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушала установленный порядок погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 13.02.2017г., выпиской из лицевого счета.

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принимает во внимание правила ч. 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения. Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с условиями заявлением клиента о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.; заявлением клиента о заключении договора кредитования счета от 01.10.2013г.; анкета Заявителя от 01.10.2013г.; пунктами 3.7. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство на основании ст.ст. 333, указывая неустойка в размере 61500 рублей 00 копеек явна, несоразмерна последствиям нарушения обязательства, сумма основного долга 182432 рублей 19 копеек и просит: снизить начисленную неустойку.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно части 3 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Размер неустойки и штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки и штрафа. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Неустойка, подлежащая взысканию по кредитному договору № согласно требований, истца составляет 61500 рублей 00 копеек.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в разделе 3 представлен расчет неустойки, поскольку ответчик ФИО1 производила погашение кредита не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, по состоянию сумма основного долга, подлежащая взысканию составляет 182432рубля 19 копеек, проценты за пользование кредитом подлежащие взысканию составляют 87305 рублей 51 копейка, размер начисленной неустойки в сумме 61 500 рублей, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного ходатайства ФИО1 с учетом обстоятельств дела, уровня инфляции за соответствующие периоды нарушения обязательств. Размер неустойки, подлежащей взысканию по кредитному договору 13/6909/00000/400427 с 61500 рублей 00 копеек, подлежит снижению до 10000рублей, проценты по денежному обязательству не подлежат снижению в судебном порядке, устанавливаются кредитным договором.

Суд разрешая требование истца о взыскании ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 23763 рубля 28 копеек, приходит к следующему в силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно абзаца "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Поскольку ФИО1 при заключении кредитного договора № выразила согласие застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением Клиента о присоединении к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ., согласна быть застрахованной и просит банк предпринять действие для распространения на неё условий Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между банком и ЗАО «Д2 Страхование» ООО, оплата услуги составляет 1398 рублей 00 копеек, возможно увеличение на 0,40 % годовых. Согласно представленном истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в разделе 8 представлен расчет платы за присоединение к страховой программе с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 23763, 28 копеек.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ФИО1 ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе.

Поскольку ФИО1 нарушала взятые на себя обязательства по смешанному договору, не представила суду доказательств, подтверждающих злоупотреблений банком свободой договора в форме заблуждение об условиях заключенного смешанного кредитного договора, суд приходит к выводу, о том, что требования истца подлежат удовлетворению частично.

В силу ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 303500,98 (Триста три тысячи пятьсот рублей 98 копеек), в том числе: -задолженность по оплате основного долга - 182 432,19 (Сто восемьдесят две тысячи четыреста тридцать два рубля 19 копеек); задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 87 305,51 (Восемьдесят семь тысяч триста пять рублей 51копейка); неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по договору с - 10000(Десять тысяч рублей 00 копеек); размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 23 763,28 (Двадцать три тысячи семьсот шестьдесят три рубля 28копеек).

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6235 рублей 01 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Татарский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме будет изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Полтинникова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.