Решение № 2-2554/2017 2-2554/2017~М-2346/2017 М-2346/2017 от 6 сентября 2017 г. по делу № 2-2554/2017

Дело № 2-2554/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 07 сентября 2017 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи О.И.Матлиной,

при секретаре Иванчиной В.Ф.,

с участием представителей истцов – ФИО1, ФИО2, действующих на основании доверенностей,

представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес> гражданское дело по иску ФИО4, ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

ФИО4, ФИО5 обратились в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения, неустойки в связи с неисполнением требований потребителя, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указали на то, что <дата> между ООО «СК «ВТБ Страхование» и ФИО5 был заключен договор ипотечного страхования №№, предметом которого в соответствии с п.2.1 является страхование имущественных интересов, в том числе связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного. По заключенному договору страхования застрахованными являются как сама ФИО5 – заемщик, так и ФИО4 – поручитель по кредитному договору № от <дата> заключенному с Банк ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время Банк ВТБ 24 (ПАО)). В соответствии с п.2.2. Договора страхования, по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 127 583,85 руб. страхователь назначает выгодоприобретателем банк/кредитора в части размера задолженности страхователя по кредитному договору. Согласно п.<дата> договора страхования, страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором, в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерти наступили в период действия договора, с учетом п.3.2.4 настоящего договора. В силу п.3.2.6 договора страхования при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности застрахованного (установление 1 или 2 группы инвалидности) страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая по данному застрахованному. Согласно п.4.1. договора, договор вступает в силу и действует: по страхованию жизни и трудоспособности Застрахованного, а так же страхованию риска утраты или повреждения имущества – с <дата>., но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (зачисления кредитных средств на счет страхователя) до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 74 месяцев. Заемщиком (страхователем) обязательства как по кредитному договору, так и по договору страхования исполняются добросовестно, платежи вносятся регулярно в установленном договорами размере. <дата>. на ..... км. Автодороги «Пермь-Екатеринбург» произошло ДТП, в результате которого водитель ФИО4 от полученных повреждений погиб, пассажир ФИО5 получила телесные повреждения, квалифицируемые как тяжкий вред здоровью. ФИО4 является родной дочерью и прямой наследницей погибшего ФИО4, которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону. О наступившем событии ФИО4 сообщено в ООО СК «ВТБ Страхование». <дата> в электронном виде на электронный адрес ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены заполненные в соответствии с требованиями страховщика и подписанные заявителем все необходимые документы, в том числе справка из Банка о ссудной задолженности. <дата> о случившемся было также сообщено в банк. Добровольно ответчик выплатить страховое возмещение отказался, в связи с чем, истцы обратились в Березниковский городской суд. Решением Березниковского городского суда <адрес> от <дата>. по делу № с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО «Банк ВТБ 24» взыскано страховое возмещение в размере 728 498, 87 руб. в ходе рассмотрения дела в <дата> го да страховщиком было перечислено страховое возмещение в размере 597 996,16 руб. решение вступило в законную силу <дата> в связи с бездействием страховщика по выплате страхового возмещения и банка в части не обращения за получением страховой выплаты, начиная с февраля по <дата> года истцы были вынуждены оплачивать в счет погашения задолженности по кредитному договору ежемесячные платежи с соответствии с графиком по 25 516,77 руб. таким образом, ими было выплачено 178 617,39 руб. <дата> истцы обращались в банк ПАО «Банк ВТБ 24» с просьбой совершить действия по получению страховой выплаты по договору страхования, уведомить заемщика о погашении задолженности по кредитному договору, письменно сообщить о предпринятых мерах, вернуть переплату, образовавшуюся в связи с непогашением задолженности страховым возвещением за период с января 2016г. указанное заявление не рассмотрено.<дата> и <дата> истцами вновь были направлены претензии, ответа истцы не получили. После рассмотрения Березниковским городским судом гражданского дела №, <дата> истцами вновь была направлена претензия со ссылкой на указанное решение и требованием возврата по указанным в претензии банковским реквизитам переплаты в виде платежей по кредитному договору. До настоящего времени требования истцов по возврату излишне уплаченных денежных средств не исполнило. Истцы просят взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» убытки в размере 178 617,39 руб., неустойку за неисполнение обязанностей выгодоприобретателя по погашению задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения за период с <дата> по <дата> в размере 852 434,83 руб., неустойку за неисполнение законных требований потребителя по уплате причиненных убытков за период с <дата> по дату вынесения решения суда, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истцы в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителей.

Представители истцов – ФИО1, ФИО2, действующие на основании доверенностей исковые требования поддержали, просили удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с иском не согласна по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ – Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между ФИО5 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор ипотечного страхования № № от <дата> предметом которого в соответствии с п.2.1 является страхование имущественных интересов, в том числе с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного. По заключенному договору страхования застрахованными являются как сама ФИО5 – заемщик, так и ФИО4 – поручитель по кредитному договору № от <дата>., заключенному с Банк ВТБ 24 (ЗАО), выгодоприобретателем является банк.

Поручитель ФИО4, являясь застрахованным по договору ипотечного страхования №№ <дата>. умер <дата>

<дата> ФИО4 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая – смерти застрахованного ФИО4

В выплате страхового возмещения ФИО4 было отказано, так как страховая компания не признала данное событие страховым случаем.

ФИО4, ФИО5 обратились в суд с иском.

Решением Березниковского городского суда <адрес> от <дата>. по делу № удовлетворены исковые заявления ФИО5, ФИО4 к ООО СК «ВТБ Страхование». С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ответчика взыскано страховое возмещение в размере 728 498,87 руб., в пользу ФИО5, ФИО4 - неустойка в размере 20 614,53 руб., компенсация морального вреда в размере 4 000 руб., штраф в размере 376 556,70 руб.

Решением суда установлено, что размер задолженности по кредиту на дату смерти ФИО4 (<дата>.) составлял 728 498,87 руб., при этом, <дата>. ООО СК «ВТБ Страхование» перечислило в банк страховое возмещение в сумме 597 996,16 руб., в размере остатка ссудной задолженности по состоянию на <дата>

В настоящее время согласно выписке, представленной банком, на лицевом счете ФИО5 находятся денежные средства в размере 130 502,71 рубль (728 498,87 руб. - 597 996,16 руб.).

В исковом заявлении истцы указывают, что в период с <дата> по <дата> года ими производились выплаты в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей в размере 25 516,77 рублей ежемесячно. Всего за указанный период истцами выплачено 178 617,39 рублей (25 516,77 руб. х 7 месяцев). Вместе с тем, документы, подтверждающие произведенные выплаты истцами не представлены. В выписке банка сведения о ежемесячных платежах в указанном размере также отсутствуют.

Истцы считают, что денежные средства в размере 178 617,39 рублей являются их убытками в связи с бездействием страховщика по выплате страхового возмещения и банка в части не обращения за получением страховой выплаты.

Как указано в статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, то лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Для взыскания убытков по правилам названных норм подлежат установлению ненадлежащее исполнение банком своих обязательств перед истцами, причинно-следственная связь между этим нарушением и требуемыми убытками и их размер.

Вместе с тем, обязательства банка перед ФИО5 имелись по указанному выше кредитному договору, иные обязательства отсутствуют, банк не является стороной договора ипотечного страхования. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

Довод представителя истцов о том, что виновное бездействие банка заключается в не обращении банка в страховую компанию за получением страховой выплаты, не соответствует материалам дела, так как решением суда <дата> установлено, что <дата> страховой компанией в адрес Департамента ипотечного кредитования банка было направлено уведомление об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что данное событие не является страховым случаем.

Как следует из пояснений представителя ответчика, не обращение банка в суд с исковым заявлением к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» связано с отсутствием у банка документов, необходимых для обращения в суд. Обратного истцами не доказано.

Кроме того, само по себе не обращение банка в суд не свидетельствует о причинении убытков истцам.

Уплата истцом банку процентов за пользование кредитом за период длящейся просрочки в страховой выплате и размер уплаченных процентов подтверждены наличием кредитного договора и обстоятельствами его исполнения.

Условиями кредитного договора обязанность по возврату кредита и выплате процентов за пользование кредитом возложена на заемщика, при этом наступление страхового случая (смерть поручителя) само по себе не прекратило обязательства по кредитному договора, в связи с чем, действия банка по начислению процентов и распределению денежных средств поступавших от заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, в период с момента наступления страхового случая и по день выплаты страхового возмещения являются правомерными, а убытки, возникшие у истца, в связи с несвоевременной выплатой страхового возмещения страховщиком могут быть предметом самостоятельных требований истца к ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку обязанность по своевременной страховой выплате лежала на ООО СК «ВТБ Страхование» и банк не является участником по договору ипотечного страхования, взаимосвязь между действиями банка по кредитному договору, несвоевременной страховой выплатой страховщиком и понесенными истцом убытками на уплату процентов за пользование кредитом отсутствует.

Таким образом, причинно-следственная связь как условие для взыскания с банка убытков отсутствует.

В п. 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>) разъяснено, что убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме. В случае, если невыполнение или несвоевременное выполнение страховой компанией обязанности по выплате страхового возмещения повлекло причинение истцу убытков в том числе, в виде уплаченных по кредитному договору процентов, истец не лишен права потребовать возмещения указанных убытков от лица, несвоевременно исполнившего свои обязательства (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 77-В10-7.).

Таким образом, исходя из имеющихся в деле доказательств и установленных по делу обстоятельств, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковое заявление ФИО5, ФИО4 к ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (14.09.2017г).

Судья (подпись) О.И.Матлина

Копия верна. Судья