Решение № 2-258/2017 2-258/2017~М-239/2017 М-239/2017 от 7 сентября 2017 г. по делу № 2-258/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 сентября 2017 года пос. Чернь

Чернский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Духовской Е.Р.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Филоновой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-258/17 по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор состоящий из заявления на получение кредита на приобретение автомобиля Chevrolet Orlando, №, год выпуска - 2012, цвет-серый; сумма кредита 765928.12 рублей; срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка в размере 15 % годовых; ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им в размере 19591 рублей по 8 календарному дню каждого месяца; неустойка - 0.5% за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту; в соответствии с п. 3 Заявления автомобиль, приобретаемый за счет кредитных средств, передается в залог Банку в качестве обеспечения исполнения обязательства.

По имеющимся у Банка данным, Заемщик умер, что сделало невозможным дальнейшее исполнение им своих обязательств по кредитному договору; его обязательство перед Банком по погашению кредита осталось неисполненным. При этом указанное выше обязательство Заемщика может быть исполнено и без его личного участия, а само обязательство не имеет неразрывной связи с личностью должника, следовательно, основания для применения ст. 418 ГК отсутствуют, а обязательство может быть исполнено иными лицами.

Жизнь Заемщика была застрахована компанией ЗАО «Страховая компания АЛИКО», в настоящее время АО «Страховая компания МЕТЛАЙФ». Выплаты по страховому сертификату Истцу не поступали.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика составила 478853,68 рублей, из которых: 411757,53 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 48625,82 рублей - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; 18470,33 рублей - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке.

У Истца в силу Основ Законодательства РФ «О нотариате» на данный момент отсутствуют достоверные сведения о принятии/не принятии наследниками умершего Заемщика наследства, поэтому ответчиком по настоящему иску на момент его предъявления в суд является наследственное имущество умершего, что прямо предусматривает ст. 1175 ГК РФ.

На основании изложенного просил суд взыскать с ответчика 478853,68 рублей. Взыскать с ответчика государственную пошлину в размере" 13 988,54 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Chevrolet Orlando, №. год выпуска - 2012, цвет - серый, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 504890 рублей.

Определением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика была привлечена ФИО2

Определением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика было привлечено АО «Страховая компания МЕТЛАЙФ».

Представитель истца АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Страховая компания МЕТЛАЙФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

По правилам статей 934, 943 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор на получение кредита на приобретение автомобиля Chevrolet Orlando, год выпуска - 2012, цвет - серый, по цене 870500 рублей. Сумма кредита составила 765928.12 рублей, оставшаяся часть денежных средств внесена за счет собственных средств заемщика. Срок кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка в размере 15% годовых, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом установлены в размере 19591 рубль.

Договор содержал условия об обеспечении исполнения кредитных обязательств залогом приобретаемого транспортного средства и страхованием жизни и трудоспособности ФИО1 с оплатой страховой премии в размере 43428,12 рублей.

В соответствии с Договором купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был приобретен спорный автомобиль Chevrolet Orlando, год выпуска - 2012, цвет – серый, и ДД.ММ.ГГГГ согласно Письму-извещению о принятии автомобиля в залог, передан в залог банку.

Кроме того, между ФИО1 и АО «Страховая компания «АЛИКО», в настоящее время АО «Страховая компания МетЛайф» заключен договор страхования жизни и от постоянной полной нетрудоспособности. Период страхования равен первоначальному сроку действия кредитного договора Заемщика с Банком и не может превышать 5 лет, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из условий договора (заявления на страховую выплату по программе страхования жизни, предоставляемой ЗАО «MetLife» заемщикам автокредитов «ЮниКредит Банка» №) следует, что выгодоприобретателем по договору в случае наступления смерти заемщика является АО «ЮниКредит Банк».

Страховая премия на весь период страхования определена в размере 43428,12 рублей, внесена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось лицами, участвующими в деле.

Согласно свидетельству о смерти, выданному <данные изъяты> отделом ЗАГС <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из п. 6.3.1 Полисных условий страхования, утвержденных Приказом Президента ЗАО «Страховая компания АЛИКО» 01 мая 2012 года, следует, что в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель предоставляет в страховую компанию заявление о наступлении страхового события, оригинал страхового сертификата, выписку с указанием цели кредита, размера задолженности на дату наступления страхового случая, первоначальный график платежей, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти заемщика, официальный документ с указанием причин смерти застрахованного лица: нотариально заверенная справка о смерти из ЗАГСа либо оригинал или копия, заверенная учреждением, выдавшим оригинал, официального медицинского заключения (медицинское свидетельство о смерти или Акт судебно-медицинского исследования, или Посмертный эпикриз и т.д.).

Из выплатного дела, предоставленного АО «Страховая компания МетЛайф» следует, что банку было известно о смерти заемщика ФИО1, поскольку АО «ЮниКредит Банком», являющимся выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате, приложив справку о размере задолженности на ДД.ММ.ГГГГ - день наступления страхового случая.Иных документов банк в страховую компанию не предоставлял, что последним не оспаривалось. Материалы дела не содержат доказательств того, что банк принимал меры к истребованию необходимых для предоставления в страховую компанию документов.

Таким образом, несмотря на своевременное обращение банка к страховщику с заявлением о страховой выплате, последний не исполнил обязанности по предоставлению необходимых документов, что не позволило страховой компании произвести выплату своевременно, способствовало увеличению убытков банка в виде начисленных процентов и штрафных санкций.

Страховым случаем, согласно Полисным условиям страхования, признается, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования. Под болезнью признается любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия Договора страхования и не входящая в список исключений из страхового покрытия.

При этом, имеются исключения для признания смерти застрахованного от болезни страховым случаем. Такими исключениями являются: смерть застрахованного от физического заболевания, которым(ми) он болел, по поводу которого консультировался, получал медицинскую помощь до заключения договора страхования; наличие условно-патогенной инфекции или злокачественной опухоли, если на момент ущерба застрахованное лицо имело Синдром приобретенного Иммунодифицита; алкогольное опьянение или отравление застрахованного лица, либо наличие у него токсического или наркотического опьянения и/или отравления в результате употребления им наркотических, сильнодействующих или психотропных веществ без предписания врача; управления застрахованным любым транспортным средством без права на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; несение военной службы в любых вооруженных силах любого государства либо непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего; участие в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира регулярного или чартерного авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат; профессионального занятия любым видом спорта, включая соревнования и тренировки, а также непосредственно вследствие занятий следующими видами спорта на любительской основе: авто-, мотоспорт, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, стрельба, бокс, конный спорт и подводное плавание; попытки самоубийства; самоубийства застрахованного лица в течение первых двух лет действия Договора страхования; психических заболеваний или любых умственных или нервных расстройств, включая депрессии любого рода и умопомешательство.

Из информационного письма заведующей филиалом 5 ГБУЗ ГП № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, проживавший по адресу: <адрес> был прикреплен к поликлинике с 30.07.2012 года. По данным медицинской карты имеется следующая информация об обращении за медицинской помощью: <данные изъяты>. Исходя из чего усматривается, что у ФИО1 не было в наличии хронических заболеваний.

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти №, выданным ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ <данные изъяты>, и справки о смерти №, смерть ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, произошла в результате несчастного случая, причина смерти – <данные изъяты>. Патологическое состояние, которое привело к возникновению вышеуказанной причины – <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО1 является страховым случаем. Доказательств обратного ЗАО «Страховая компания МетЛайф» не представило.

Поскольку АО «Страховая компания МетЛайф» привлечена к участию в деле в качестве соответчика, суд, определяя надлежащего ответчика, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению за счет страховой выплаты.

Определяя размер страховой выплаты суд, руководствуясь нормами действующего законодательства, Полисными условиями страхования, полагает его равным сумме 415097 рублей 27 копеек, установленной заявлением АО «ЮниКредит Банка» в страховую компанию от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, суд не находит оснований для взыскания с АО «Страховая компания МетЛайф» суммы в размере 478853 рубля 68 копеек, поскольку указанных убытков в виде процентов и штрафных санкций истцу не было причинено страховой компанией. При надлежащем обращении банка к страховщику размер задолженности по кредитному договору был бы оплачен в полном объеме, что исключило бы начисление процентов по договору и штрафных санкций.

В соответствии с положениями ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, выданному ДД.ММ.ГГГГ нотариусом <данные изъяты>, наследником к имуществу ФИО1 является его жена – ФИО2, которая приняла наследство, что не оспаривается.

Вместе с тем суд не находит оснований для взыскания с наследника суммы задолженности, заявленной истцом ни полностью, ни в части.

Из материалов дела усматривается, что о смерти заемщика банку стало известно своевременно, соответственно размер задолженности мог быть погашен в полном объеме в октябре 2015 года. Однако истцом не было принято мер к получению страховой выплаты, к сбору и предоставлению в страховую компанию необходимых документов, что повлекло начисление процентов по кредитному договору и штрафных санкций до настоящего времени. При этом банк не обращался и не сообщал наследнику о наличии кредитных обязательств, отсутствии выплаты страхового возмещения, либо с целью привлечения последней к сбору необходимых для получения страховой выплаты документов.

Таким образом, бездействие кредитора способствовало возникновению задолженности по кредитному договору свыше суммы страхового возмещения.

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Следуя ч. 1 ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

С учетом изложенного выше суд не находит оснований для удовлетворения требований для обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль Chevrolet Orlando, №. год выпуска - 2012, цвет - серый. В случае своевременного, надлежащего обращения банка в страховую компанию прав на обращения взыскания на заложенное имущество у истца возникнуть не должно.

Оценивая вышеуказанные обстоятельства и представленные сторонами доказательства в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ЮниКредит Банка» подлежат удовлетворению частично.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ЗАО «Страховая компания МетЛайф» в пользу АО «ЮниКредит Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7350 рублей 97 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

иск Акционерного общества «ЮниКредит Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» страховую выплату в размере 415097 рублей 27 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7350 рублей 97 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Чернский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Духовская Е.Р.