Решение № 2-3030/2017 2-3030/2017~М-2314/2017 М-2314/2017 от 23 мая 2017 г. по делу № 2-3030/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2017 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Латынцева А.В.,

при секретаре Кравец С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Гелиос», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что <дата> между ней и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. При заключении указанного кредитного договора истцу указали на необходимость заключения договоров страхования в указанных банком страховых компания, в связи с чем ей навязали заключение следующих договоров страхования: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхование потребительского кредитования на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты><данные изъяты> копеек; с ООО «АльфаСтрахование» договор страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты>; с ООО «Гелиос» договор страхования № с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты>. <дата> истец в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору. В связи с чем, ФИО1 обратилась к указанным страховым компаниям с заявлением о расторжении договоров страхования и возврате страховых взносов, которые оставлены без удовлетворения. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере <данные изъяты>; с ОАО «АльфаСтрахование» денежные средства в размере <данные изъяты>; с ООО «Гелиос» денежные средства в размере <данные изъяты>.

Истец ФИО1 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала в полном объеме.

Представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», ООО «Гелиос» в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителей. До начала судебного заседания представили письменные возражения на иск, указав, что договоры страхования заключены в добровольном порядке. В текстах договоров указано, что истец уведомлен о том, что заключение договоров страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке. Истец после заключение договора имела возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страхования премии, однако данным правом не воспользовалась.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от <дата> №, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что <дата> между истцом и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых.

В данном случае, кредитный договор, заключен между сторонами в соответствии с положениями, установленными ст.ст. 434, 435 ГК РФ, путем подписания заемщиком анкеты-заявления на предоставление персонального кредита и присоединение его к общим условиям предоставления кредита, что подтверждается подписью ответчика в анкете-заявлении, то есть посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной.

В день оформления указанного кредитного договора, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от <дата> по программе страхования потребительского кредитования категория с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты>.

Кроме этого, истцом также заключен договор страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № с ОАО «АльфаСтрахование» с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты> и договор страхования договор страхования от несчастных случаев и болезней; финансовых рисков, связанных с потерей работы имущества и гражданской ответственности физических лиц № с ООО «Гелиос» со страховой премией в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании установлено, что истец обращался к указанным страховым организациям с заявлениями по вопросу возврата страховой премии. Однако страховые компании уведомили истца о том, что возврат страховой премии по договорам не может быть произведен со ссылкой на положения п.3 статьи 958 ГК РФ.

Истец связывает свое право на возврат страховой премии с исполнением им в полном объеме обязательств по кредитному договору.

Из справки ПАО «СКБ-банк» от <дата> следует, что истец погасила кредитную задолженность перед банком в полном объеме. По состоянию на <дата> задолженность по кредитному счету отсутствует.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 3.1 договора страхования № от <дата>, заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление инвалидности 1й и 2й группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования.

Согласно пункту 3 договора страхования № заключенного с ОАО «АльфаСтрахование» страховыми случаями по договору являются увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п.1,2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 8 договоров страхования срок действия по обоим договорам установлен с 00.00 часов дня следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме в течение 1 829 дней.

Как следует из договора страхования № от <дата>, заключенного истцом с ООО «Гелиос», сторонами определен срок действия настоящего договора с <дата> по <дата>. Страховыми рисками по договору являются несчастные случаи, критические заболевания, потеря работы, гражданская ответственность, страхование имущества.

Факт перечисления денежных средств в счет оплаты сумм страховой премии по вышеуказанным договорам, в ходе судебного разбирательства ответчиками не оспорен.

Данные договоры страхования подписаны собственноручно истцом, кроме того в договорах отражено, что страхователь ознакомлен с условиями страхования и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с ч.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания ч.3 ст. 958 ГК РФ по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, когда это прямо предусмотрено условиями договора страхования.

Из вышеуказанных норм следует, что вопрос, касающийся возврата суммы уплаченной страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя оставлен на усмотрение сторон договора страхования.

То есть сстраховая премия может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В данном случае таких положений ни один из вышеприведенных договоров страхования, заключенных между истцом и ответчиками ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», ООО «Гелиос» не содержит.

Из имеющихся в деле доказательств, следует, что истец при оформлении договоров страхования получила полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав соответствующие документы, подтвердив, что заранее ознакомлена и согласна с условиями страхования, устанавливающими отсутствие возможности возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договоров страхования.

Иных доказательств, подтверждающих навязывание услуг по страхованию, не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска о возврате страховой премии, поскольку договорами страхования, заключенными между сторонами не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования, в случае досрочного прекращения договора по инициативе страхователя, и оснований для удовлетворения исковых требований у суда нет. Указанные суммы не являются неосновательным обогащением, поскольку страховая премия получена ответчиками в соответствии с условиями договора, и законом и договором не предусмотрен возврат части уплаченной премии за не истекший период страхования.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Гелиос», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.

Судья А.В. Латынцев