Решение № 2-2466/2019 2-2466/2019~М-2520/2019 М-2520/2019 от 25 ноября 2019 г. по делу № 2-2466/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 26 ноября 2019 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Дмитриевой Л.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (до смены наименования - Банк ВТБ 24 (ЗАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 25.08.2014 г. между ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту - Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее по тексту - заемщик) был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее по тексту - Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее по тексту - Тарифы). Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующем заявлением и распиской в получении карты. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 577050 руб. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 17,00% годовых. Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил и расписки, Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 5% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписки о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2. ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму представленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 13.09.2019г. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 660272 руб. 60 коп., из которых: основной долг - 484277 руб. 05 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 56549 руб. 61 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 32493 руб. 62 коп., пени по просроченному долгу - 86952 руб. 32 коп. Истец на этапе подачи искового заявления, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 % от общей суммы штрафных санкций. В связи с изложенным, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 25.08.2014г. по состоянию на 13.09.2019г. включительно в размере 552 771 руб. 25 коп., в том числе: основной долг - 484277 руб. 05 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 56549 руб. 61 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 3249 руб. 36 коп., пени по просроченному долгу - 8695 руб. 23 коп.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 8727 руб. 71 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признал, пояснив, что исполнение им своих обязательств по погашению задолженности было обусловлено утерей банковской карты, в восстановлении которой банк ему отказал.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО), будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела своевременно надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие истца.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 432 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с Анкетой-заявлением, в которой просил выдать ему Премиальную карту ВТБ 24 следующего типа: VisaPlatinum бонусная категория / категории Автозаправки и открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта), размера 750 000 руб.

Согласно п.2 Анкеты-заявления, данная Анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Тарифы) и Распиской в получении международной банковской карты (далее по тексту - Расписка) предоставляет собой договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), при этом в п.3 Анкеты-заявления заёмщик обязался неукоснительно соблюдать условия названного договора.

Банком ФИО1 был открыт счёт карты № и 29.08.2014г. ему была выдана кредитная карта VisaPlatinum №, сроком действия по август 2017 г. и конверт с ПИН-кодом к ней, что подтверждается Распиской в получении банковской карты от 29.08.2014 г.

Согласно указанной Расписке, банком был установлен кредитный лимит по договору в сумме 577500 руб.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим, в том числе, элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения (ст.428 ГК РФ), поскольку его условия определены одной из сторон (Банком) в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии условиями заключенного между сторонами договора, Банк для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств предоставляет Клиенту кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта (п.3.5 Правил).

На сумму овердрафта начисляются проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности (п.3.8 Правил).

Согласно тарифам по обслуживанию Платиновой карты ВТБ 24, процентная ставка по кредиту составила 17% годовых, размер пени (штрафа) за несвоевременное погашение задолженности по кредиту - 0,5% от суммы просроченной задолженности, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств за счёт лимита кредита - 3,9%.

С 02.09.2014г. ФИО1 начал совершать расходные операции по счёту карты, открытому ему в соответствии с заключенным между сторонами договором за счёт кредитного лимита и производил расходные операции с использованием банковской карты.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Согласно п. 5.4 Правил, клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

По условиям кредитного договора ответчик обязался до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита не менее 5 % от суммы задолженности по кредиту, а также проценты за пользование кредитом, что подтверждается Распиской и Уведомлением о полной стоимости кредита, подписанными ФИО1

В соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно п. 5.8.1. Правил, в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование Овердрафтом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленным истцом расчётом, а также выпиской по контракту клиента, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения и размеры минимальных платежей, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность.

Банком ответчику было направлено Уведомление о досрочном истребовании задолженности № от 29.07.2019 г., в котором содержалось требование в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 11.09.2019 г., при этом указывалось, что размер задолженности по кредитному договору № от 25.08.2014г. по состоянию на 29.07.2019г. составляет 608482 руб. 51 коп., также Банком было сообщено о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора со следующего дня после вышеуказанной даты. Указанное Уведомление было оставлено ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на 13.09.2019г. по кредитному договору № от 25.08.2014г. имеется задолженность в сумме 660272 руб. 60 коп., из которых: основной долг - 484277 руб. 05 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 56549 руб. 61 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 32493 руб. 62 коп., пени по просроченному долгу - 86952 руб. 32 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена, и который ответчиком в установленном законом порядке не оспорен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на 13.09.2019г. у него перед Банком существует задолженность в сумме 660272 руб. 60 коп.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Заявляя иск, Банк самостоятельно снизил размер штрафных санкций до 10% от их общей суммы и просил взыскать с ответчика задолженность, с учётом указанного снижения, в размере 552771 руб. 25 коп., в том числе: основной долг - 484277 руб. 05 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 56549 руб. 61 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 3249 руб. 36 коп., пени по просроченному долгу - 8695 руб. 23 коп.

Суд, исходя из принципов состязательности и равноправия сторон, не вправе выходить за рамки заявленных требований, а потому иск Банка ВТБ (ПАО) в части взыскания с ФИО1 пени подлежит удовлетворению в пределах заявленных требований.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что иск Банк ВТБ (ПАО) подлежит удовлетворению в полном объёме, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № по состоянию на 13.09.2019г. включительно в сумме 552771 руб. 25 коп., в том числе: основной долг - 484277 руб. 05 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 56549 руб. 61 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 3249 руб. 36 коп., пени по просроченному долгу - 8695 руб. 23 коп.

Доводы ответчика ФИО1, касающиеся неисполнения последним своих обязательств по кредитному договору по причине утери кредитной карты, подлежат отклонению судом как необоснованные, поскольку указанные обстоятельства не являются основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности, кроме того, ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлены в суд доказательства в обоснование указанных доводов.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 8727 руб. 71 коп., подтвержденные платежным поручением № от 26.09.2019г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 25.08.2014г. по состоянию на 13.09.2019г. включительно в размере 552771 (Пятьсот пятьдесят две тысячи семьсот семьдесят один) руб. 25 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8727 (Восемь тысяч семьсот двадцать семь) руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья