Решение № 2-1294/2020 2-1294/2020~М-1294/2020 М-1294/2020 от 13 октября 2020 г. по делу № 2-1294/2020

Дело № 2–1294/2020

УИД 18RS0009-01-2020-001850-88

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 октября 2020 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Агафоновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-банк» (АО «Альфа-Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Альфа Банк» (АО) (далее – АО «Альфа Банк», Истец ) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) в котором просит: взыскать задолженность по соглашению о кредитовании № №*** от 18 декабря 2019г., заключенному между АО «Альфа-банк» и ФИО1, по состоянию на 18 июня 2020 года в размере 835073 руб. 03 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 805301 руб. 03 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 28010 руб. 33 коп., пени на основной долг – 1253 руб. 24 коп., неустойка на проценты – 1 962 руб. 08 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11545 руб. 61 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что 18 декабря 2019 года Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №№***. Соглашение о кредитовании заключено в оферто-акцептной форме, в соответствии со ст.432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 826 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предусматривающего выдачу кредита наличными №*** от 19.06.2014 (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 826 000 руб., проценты за пользование кредитом – <***>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <дата>-го числа каждого месяца в размере 18 000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными сумма задолженности Заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 836 526 руб. 68 коп., а именно: просроченный основной долг 805 301 руб. 03 коп.; начисленные проценты 28 010 руб. 33 коп.; штрафы и неустойки 3 215 руб. 32 коп. Задолженность образовалась в период с 18.03.2020 по 18.06.2020.

В судебное заседание представитель истца – АО «Альфа - Банк», не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя, а также выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, с учетом согласия истца, выраженного в заявлении.

Изучив представленные сторонами письменные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.

Согласно свидетельству о внесении записи в Единый Государственный реестр юридических лиц серия, выданного 08.05.2019 Акционерное общество «Альфа - Банк» зарегистрировано в качестве юридического лица за основным государственным номером 2197700142572.

- согласно заявления – анкеты ФИО1 от 18.12.2019 г. следует, что он просил истца заключить с ним универсальный договор «Получение Кредита наличными» номер заявки № №***, где он просит Банк рассмотреть возможность заключения с ним Договора потребительского кредита, предусматривающего получение кредита наличными.

- согласно индивидуальных условий № №*** от 18 декабря 2019 г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными (далее – Договор выдачи Кредита наличными) (Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными), где указано что АО «Альфа-Банк» предлагает ФИО1 заключить Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными (Договор выдачи Кредита наличными) на следующих условиях. Лимит кредитования 826 000 руб. (п. <***>). Срок действия договора: действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору выдачи Кредита наличными или до дня расторжения Договора выдачи Кредита наличными по инициативе Банка в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата Кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления Кредита. Окончательное количество месяцев, предусмотренных для возврата кредита, указывается в Графике платежей, представляемом Банком Заемщику при заключении Договора выдачи Кредита наличными, при этом количество месяцев, предусмотренное в настоящем пункте, не может отличаться более чем на один от указанного в Графике платежей. (п. <***>). Процентная ставка – <***>% годовых. При непредставлении Заемщиком в соответствии с п. <***> настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными справки (-ок) стороннего банка об осуществлении полного досочного погашения задолженности по кредитному (-ым) и расторжении кредитного (-ых) договора (-ов) в стороннем банке, указанному (-ым) в п. <***> настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, начиная с даты, следующей за датой 2 ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, процентная ставка составит <***> % годовых до предоставления Заемщиком указанной (-ых) в настоящем пункте справки (-ок). В случае предоставления справки (-ок) до даты очередного ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа), процентная ставка изменяется на процентную ставку <***> % годовых с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа (в случае, если процентная ставка была увеличена в соответствии с настоящим пунктом Индивидуальных условий выдача Кредита наличными). Справка (-и) предоставляется (-ются) способами, указанными в п. <***> настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными (п. <***>). Количество ежемесячных платежей: 60. Окончательное количество ежемесячных платежей указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику при заключении Договора выдачи Кредита наличными, пи этом количество ежемесячных платежей, предусмотренное в настоящем пункте не может отличаться более чем на один от указанного в Графике платежей. Платежи по Договору выдачи Кредита наличными осуществляются по Графику платежей. Сумма ежемесячного платежа: 18 000 руб. Сумма последнего ежемесячного платежа, изначально указанная в Графике платежей, может измениться в связи с тем, что если дата ежемесячного платежа, указанная в Графике платежей, приходится на нерабочий день, то ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, и такой перенос даты ежемесячного платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование Кредитом в порядке, определённом общими условиями выдачи Кредита наличными. Новый График платежей, предоставляется Заемщику способом, указанным в п. <***> настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными. Для осуществления ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей 20.01.2020 г. Дата осуществления ежемесячного платежа 18 число каждого месяца. При отсутствии даты осуществления ежемесячного платежа в текущем календарном месяце, платеж должен быть осуществлён в последнюю календарную дату текущего месяца. Дата перевода суммы Кредита на Текущий счет в рублях: 18.12.2019. При увеличении процентной ставки, в порядке, предусмотренном в п. <***> настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, сумма ежемесячного платежа увеличивается, сок, на который предоставлен Кредит, не меняется. Новый График платежей предоставляется Заемщику способом, указанным в п. <***> настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными. В случае подписания Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными: 18.12.2019. (п. <***>). Для заключения Договора выдачи Кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа – Банк» (далее – «ДКБО») и открыть в Банке Текущий счет в валюте РФ. При наличии в Банке ранее открытого Текущего счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет. (п. <***>). Кредит предоставляется с целью погашения Заемщиком задолженности по ранее заключенному (-ым) Договору (-ам): перед АО «Тинькофф Банк» по договору от 22.10.2018 г., перед «Сетелем Банк» ООО по Договору №*** от 30.03.2018 г., перед АО «Тинькофф Банк» по Договору №*** от 28.04.2016 г. и на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование заемщиков кредитов наличными (Программа <***>)» «Страхование заемщиков кредитов наличными (Программа <***>)» кредитными средствами. Оставшаяся часть Кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению Заемщика. (<***>). За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую п ставке: <***> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. (<***>);

- согласно заявлению Заемщика от 18.12.2019 г. ФИО1 подтверждает свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк» (далее –ДКБО) в редакции, утверждённой Приказом Председателя Правления АО «Альфа – Банк», действующей на день подписания настоящего заявления и обязуется выполнять условия ДКБО. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО. (п. <***>). В случае принятия Банком положительного решения о предоставлении Кредита наличными (далее – Кредит) просит перевести сумму предоставленного Кредита на Текущий счет. В случае отсутствия у Заемщика Текущего счета, на который может быть переведена сумма Кредита, открывается Текущий счет в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных Договором потребительского кредита, предусматривающим выдачу Кредита наличными (п. <***>). Осуществить перевод денежных средств с Текущего счета, в счет погашения задолженности по обязательствам Заемщика по заключенным ранее кредитным договорам: по Договору от 22.10.2018, наименование банка получателя АО «Тинькофф Банк», сумма платежа: 113 120 руб. назначение платежа: перевод денежных средств в погашение задолженности по КД от 22.10.2018; по Договору от 30.03.2018 №***, наименование банка получателя ООО «Сетелем Банк», сумма платежа: 261 590 руб. назначение платежа: перевод денежных средств в погашение задолженности по КД №*** от 30.03.2018; по Договору от 28.04.2016 №***, наименование банка получателя АО «Тинькофф Банк», сумма платежа: 65 145 руб. назначение платежа: перевод денежных средств в погашение задолженности по КД №*** от 28.04.2016. С тарифами АО «Альфа – Банк» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк» ознакомлен и согласен, (п. <***>) о чем ФИО1 собственноручно расписался;

-согласно общих условий договора потребительского кредита - предусматривается выдача кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее Общие условия) (Приложение к Приказу от 19.06.2014 №***);

- согласно выписки по счету ФИО1, ему на счет Банком зачислялись денежные средства – сумма кредита, он воспользовался кредитными денежными средствами, снимал деньги со счета, осуществлял платежи в счет погашения задолженности по Кредитному договору;

- согласно расчета задолженности по Соглашению о кредитовании № №*** от 18 декабря 2019 г. к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа – Банк» сумма предоставленного кредита: 826 000 руб., дата предоставления кредита: 18.12.2019, срок полного погашения задолженности: 5 лет; процентная ставка: <***> % годовых, уплата процентов: ежемесячно, за фактические количество дней использования Кредита по графику платежей, день ежемесячного платежа: 18 число, неустойка за несвоевременное погашение кредита, неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов, штраф за образование просроченной задолженности рассчитаны, согласно общим условиям кредитования. Общая сумма задолженности по состоянию на 25.06.2020 г. составляет 836 526 руб. 68 коп.:

- согласно справке о размере задолженности от 25.06.2020 г. сумма задолженности ФИО1 по состоянию на день составления справки составляет: общая задолженность 836 526 руб. 68 коп., а именно: просроченный основной долг 805 301 руб. 03 коп.; начисленные проценты 28 010 руб. 33 коп.; штрафы и неустойки 3 215 руб. 32 коп. Задолженность образовалась в период с 18.03.2020 по 18.06.2020.

Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами. Ответчик какие-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по договору выдачи Кредита наличными подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней кредитного договора, заполнив и представив в Банк заявление-анкету о заключении договора выдачи Кредита наличными, ответчик ФИО1, тем самым, направила Банку оферту.

Заявление ФИО1, то есть, оферта, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, Заявление-Анкета, Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах, ответчик подтвердил своей подписью в заявлении, принадлежность подписи ФИО1 в ходе рассмотрения дела не оспаривал.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года N 6/8).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании достоверно установлено, что 18.12.2019 АО «Альфа Банк», именуемое в дальнейшем кредитор, с одной стороны, и ФИО1, именуемый далее заемщик, с другой стороны, заключили соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №№***, согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита № №*** от 18 декабря 2019 г., предусматривающего выдачу Кредита наличными (далее – Договор выдачи Кредита наличными) (Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными), АО «Альфа-Банк» предлагает ФИО1 заключить Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными (Договор выдачи Кредита наличными) на следующих условиях. Лимит кредитования 826 000 руб.(п. <***>). Срок действия договора: действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору выдачи Кредита наличными или до дня расторжения Договора выдачи Кредита наличными по инициативе Банка в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата Кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления Кредита. Окончательное количество месяцев, предусмотренных для возврата кредита, указывается в Графике платежей, представляемом Банком Заемщику при заключении Договора выдачи Кредита наличными, при этом количество месяцев, предусмотренное в настоящем пункте, не может отличаться более чем на один от указанного в Графике платежей. (п. <***>). Процентная ставка – <***>% годовых. При непредставлении Заемщиком в соответствии с п. <***> настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными справки (-ок) стороннего банка об осуществлении полного досочного погашения задолженности по кредитному (-ым) и расторжении кредитного (-ых) договора (-ов) в стороннем банке, указанному (-ым) в п. <***> настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, начиная с даты, следующей за датой 2 ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, процентная ставка составит <***> % годовых до предоставления Заемщиком указанной (-ых) в настоящем пункте справки (-ок). В случае предоставления справки (-ок) до даты очередного ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа), процентная ставка изменяется на процентную ставку <***> % годовых с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа (в случае, если процентная ставка была увеличена в соответствии с настоящим пунктом Индивидуальных условий выдача Кредита наличными). Справка (-и) предоставляется (-ются) способами, указанными в п. <***> настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными (п. <***>). Количество ежемесячных платежей: 60. Окончательное количество ежемесячных платежей указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику при заключении Договора выдачи Кредита наличными, пи этом количество ежемесячных платежей, предусмотренное в настоящем пункте не может отличаться более чем на один от указанного в Графике платежей. Платежи по Договору выдачи Кредита наличными осуществляются по Графику платежей. Сумма ежемесячного платежа: 18 000 руб. Сумма последнего ежемесячного платежа, изначально указанная в Графике платежей, может измениться в связи с тем, что если дата ежемесячного платежа, указанная в Графике платежей, приходится на нерабочий день, то ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, и такой перенос даты ежемесячного платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование Кредитом в порядке, определённом общими условиями выдачи Кредита наличными. Новый График платежей, предоставляется Заемщику способом, указанным в п. <***> настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными. Для осуществления ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей 20.01.2020 г. Дата осуществления ежемесячного платежа 18 число каждого месяца. При отсутствии даты осуществления ежемесячного платежа в текущем календарном месяце, платеж должен быть осуществлён в последнюю календарную дату текущего месяца. Дата перевода суммы Кредита на Текущий счет в рублях: 18.12.2019. При увеличении процентной ставки, в порядке, предусмотренном в п<***> настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, сумма ежемесячного платежа увеличивается, сок, на который предоставлен Кредит, не меняется. Новый График платежей предоставляется Заемщику способом, указанным в п. <***> настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными. В случае подписания Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными: 18.12.2019. (п. <***>). Для заключения Договора выдачи Кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа – Банк» (далее – «ДКБО») и открыть в Банке Текущий счет в валюте РФ. При наличии в Банке ранее открытого Текущего счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет. (п. <***>). Кредит предоставляется с целью погашения Заемщиком задолженности по ранее заключенному (-ым) Договору (-ам): перед АО «Тинькофф Банк» по договору от 22.10.2018 г., перед «Сетелем Банк» ООО по Договору №*** от 30.03.2018 г., перед АО «Тинькофф Банк» по Договору №*** от 28.04.2016 г. и на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование заемщиков кредитов наличными (Программа <***>)» «Страхование заемщиков кредитов наличными (Программа <***>)» кредитными средствами. Оставшаяся часть Кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению Заемщика. (п. <***>). За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую п ставке: <***> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. (п. <***>)

На основании указанного Соглашения о кредитовании АО "АЛЬФА-БАНК" осуществляло перечисление сумм кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету ФИО1

В соответствии с п<***> Общих условий все платежи в пользу Банка по Договору выдачи Кредит наличными производятся Заемщиком путем перевода с Текущего счета/Текущего потребительского счета/Текущего кредитного счета. Заемщик должен обеспечить наличие на Текущем счете/Текущем кредитном счете/Текущем потребительском счете до 23-00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа. Все Платежи должны быть осуществлены Заемщиком в рублях полностью, без каких либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. В случае наличия у Заемщика задолженности по Несанкционированному перерасходу средств, такая задолженность погашается в соответствии с ДКБО. Сумма денежных средств, внесенная Заемщиком, должна быть достаточной для погашения всех обязательств Заемщика перед Банком. В даты осуществления Платежей Заемщик обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по Кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными и в Графике платежей.

Однако, Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Соглашению о кредитовании исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком.

Так, согласно выписке по счету Заемщика и расчету задолженности, в котором также отражены даты и суммы платежей, поступивших от Заемщика, следует, что Заемщик неоднократно нарушал сроки и размер платежей, предусмотренные Соглашением о кредитовании.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика.

По состоянию на 25.06.2020г. задолженность ответчика, по расчетам истца, составила: основной долг – 826 000 руб., просроченные проценты – 43 970 руб. 92 коп.

Проверив представленный истцом расчет просроченного основного долга и начисленных процентов, суд, признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям ст.319 ГК РФ.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком ФИО1 сроков возврата кредита и уплаты процентов, с ответчика подлежит взысканию неустойка.

В соответствии с <***> индивидуальных условий договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке <***> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Согласно пунктам <***> Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пунктом <***> Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условий выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных пунктом <***>. Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает Банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления Банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет Банка.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п.3 ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, соглашение о кредитовании заключено между сторонами спора 18 декабря 2019 года, то есть спорные правоотношения подлежали регулированию с учетом положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года.

Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно пункту 2.8. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей. Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в Графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году (пункты 2.9., 2.10. Общих условий)

Из пункта 6 индивидуальных условий усматривается, что погашение задолженности по кредиту должно погашаться ежемесячными платежами в размере 18 000 руб.

Таким образом, исходя из анализа указанных пунктов договора следует, что в период начисления неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора начислялись.

В силу положений пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности») (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункт 12 индивидуальных условий кредитования от 18 декабря 2019 года №, является ничтожным в той части, в которой он нарушает запрет, установленный пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым произвести перерасчет неустойки, заявленной к взысканию с ФИО1, из расчета 20% годовых.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов составит 686 руб. 65 коп. (1 253,24 руб. (20% : 36,5%), неустойка за несвоевременную уплату основного долга составит 1 075,02 руб. (1 962,08 руб. х (20% : 36,5%)).

Суд принимает решение на основании надлежащих письменных доказательств, представленных истцом в подтверждение факта заключения и исполнения кредитного договора, которые в своей совокупности позволяют суду сделать вывод о том, что кредитный договор между сторонами Банком и ФИО1 заключен, обязательства кредитора по нему исполнены в полном объеме, а обязательства должника - исполнены лишь частично.

На основании изложенного, суд считает удовлетворить исковые требования в размере, установленном судом.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку суд пришел к выводу об уменьшении взысканных с ответчика сумм неустойки в силу ничтожности п. 12 индивидуальных условий кредитования, согласно положениям ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины следует взыскать пропорционально размера удовлетворенным требованиям.

Иск удовлетворен на сумму 835 073 руб. 03 коп., что составляет <***> % от заявленных требований 836 526 руб. 68 коп., госпошлина от которой составляет 11 565 руб. 27 коп. Следовательно, необходимо взыскать с ответчика в пользу истца государственная пошлину в размере 11 545 руб. 61 коп. (11 565 руб. 27 коп. х <***>%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 320 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-банк» (АО «Альфа-Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании № №*** от 18 декабря 2019г., заключенному между АО «Альфа-банк» и ФИО1, по состоянию на 18 июня 2020 года в размере 835073 руб. 03 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 805301 руб. 03 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 28010 руб. 33 коп., пени на основной долг – 1075 руб. 02 коп., неустойка на проценты – 686 руб. 65 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11545 руб. 61 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 октября 2020 года.

Судья Е.В. Караневич