Решение № 2-2649/2024 2-2649/2024~М-702/2024 М-702/2024 от 18 апреля 2024 г. по делу № 2-2649/2024

Дело №2-2649/2024

УИД 18RS0003-01-2024-002035-12


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2024 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Плеханова А.Н.,

при секретаре Казариновой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - истец, банк) обратилось с исковым заявлением к ФИО1 (далее - ответчик, должник, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

22.12.2021 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) <номер>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 руб. под 21,9% годовых, сроком на 60 месяца под залог транспортного средства SKODA Octavia серебристый, 2014 года выпуска, VIN <номер>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условии договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.01.2022г., на 11.02.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 324 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.09.2022г., на 11.02.2024г. суммарная продолжительностью просрочки составляет 320 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 227106,34 руб.

По состоянию на 11.02.2024г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 312273,05 руб., из них: комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 2950 руб., просроченные проценты 19529,36 руб., просроченная ссудная задолженность 285000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1742,70 руб., неустойка на просроченную ссуду 720,18 руб.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством SKODA Octavia серебристый, 2014 года выпуска, VIN <номер>. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банком направлено уведомление о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

В соответствии с п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства истец просит при определении начальной продажной цены применить дисконт 44,49%, определив начальную продажную стоимость имущества 133234,75 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена.

На основании вышеизложенного, истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 312273,05 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство SKODA Octavia серебристый, 2014 года выпуска, VIN <номер>, установив начальную продажную стоимость в размере 133234,75 руб., определив способ реализации – продажа с публичных торгов.; взыскать судебные расходы.

До начала судебного заседания от представителя истца посредством электронной почты поступило заявление об изменении уточнении требований в порядке. Поскольку заявление подано не в соответствии с Порядком подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, утвержденным приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 №251 то он не принято к производству суда.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В ходе рассмотрения дела ответчик возражал против удовлетворения требований истца, пояснил, что задолженность им в полном объеме погашена, о чем свидетельствует платежный документ от 18.04.2024 г.

Выслушав ответчика, изучив представленные в материалы дела письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства.

22.12.2021г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> (в виде акцептованного заявления оферты).

Согласно заявлению о предоставлении транша ответчик просил:

- перечислить денежные средства в размере 300 000 руб. с его счета <номер> с назначением платежа «Для зачисления на счет <номер> ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС». При недостаточности денежных средств на счете <номер> просит предоставить сумму транша согласно настоящему заявлению. Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита <номер> от 22.12.2021г., сумма транша 300 000 руб. на 60 мес. Под 6,9% годовых. Сумма МОП (минимального обязательного платежа) по траншу составляет 7672,35 руб. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет <номер>. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 21,9% годовых, срок предоставления транша 60 мес.;

- заключить договор залога транспортного средства SKODA Octavia, серебристый, 2014 года выпуска, VIN <номер>, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

Кроме того, ответчик обратился к истцу с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, в котором просит:

- заключить договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в заявлении и в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». Заемщик дает согласие, что настоящее заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам;

- открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (бесплатно).

В случае согласия банка на заключение с ответчиком договоров, предложенных в заявлении, ответчик просит банк произвести акцепт предложенного заявления путем открытия банковского счета, предоставления ему для подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита и перечисления суммы кредита.

Ответчиком подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита <номер> от 22.12.2021г..

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заемщику предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет <номер>. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 21,9% годовых с даты установления Лимита кредитования.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж – 7672,35 руб., последний платеж 22.12.2026г.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства SKODA Octavia, 2014 года выпуска, VIN <номер>, регистрационный знак <номер>.

По сведениям общедоступного Интернет-ресурса "Федеральная нотариальная палата. Реестр уведомлений о залоге движимого имущества", автомобиль идентификационный номер VIN: <номер>, находится в залоге у залогодержателя ПАО «Совкомбанк», залогодатель ФИО1, уведомление <номер> от 23.12.2021г.

В судебном заседании установлено, что ответчик заполнил и подписал заявление о предоставлении кредита, а также Индивидуальные условия договора, чем выразил свое согласие на предоставление кредита под залог транспортного средства в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средств, а также Правилами банковского облуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, банк открыл ответчику банковский счет, на который была перечислена сумма кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что 22.12.2021г. между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному банком расчету просроченная задолженность по ссуде возникла 25.01.2022г., просроченная задолженность по процентам возникла 24.09.2022г.. По состоянию на 11.02.2024г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 312273,05 руб., из них: комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 2950 руб., просроченные проценты 19529,36 руб., просроченная ссудная задолженность 285000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1742,70 руб., неустойка на просроченную ссуду 720,18 руб..

Согласно пунктам 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете- Соглашении Заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почта. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления Заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения Заемщиком является: в случае отправки но адресу фактического места жительства - реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту - скриншот/отчет об отправке письма Заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО - размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Ответчик нарушил свои обязательства, допустил просрочку исполнения обязательств - уплаты минимальных обязательных платежей. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

Истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается списком простых почтовых отправлений на франкировку.

Согласно пункту 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункта 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 ст. 819 и пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующий в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Банком заявлены требования о взыскании задолженности по состоянию на <дата> в размере 312273,05 руб., в том числе: комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 2950 руб., просроченные проценты 19529,36 руб., просроченная ссудная задолженность 285000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1742,70 руб., неустойка на просроченную ссуду 720,18 руб.

Требований о взыскании процентов, комиссий, неустойки за период после <дата> банком не заявлено.

В судебном заседании из объяснений ответчика, а также чек- ордера от <дата>, следует, что 18.04.2024г. на счет <номер>, открытый в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1, внесены денежные средства в размере 312300 руб.

С учетом изложенного суд к выводу о погашении ответчиком в добровольном порядке, после предъявления иска заявленной банком суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата>

Изложенное исключает за собой возможность удовлетворения заявленных банком исковых требований о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору <номер> от 22.12.2021г. в размере 312273,05 руб.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество транспортное средство SKODA Octavia серебристый, 2014 года выпуска, VIN <номер>, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как следует из ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По общему правилу, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при установлении факта неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, с учетом суммы долга и периода просрочки обязательства.

Так, в силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку на момент рассмотрения ответчиком исполнено денежное обязательство в том размере, в каком оно заявлено истцом в рамках настоящего спора, то с учетом вышеприведенных норм суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство SKODA Octavia серебристый, 2014 года выпуска, VIN <номер>.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Правила распределения судебных расходов между сторонами определены в ст. 98 ГПК РФ.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" предусмотрено, что при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (часть 1 статьи 101 ГПК РФ, часть 1 статьи 113 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

Поскольку ответчиком ФИО1 требования банка удовлетворены добровольно после обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с соответствующим иском, суд взыскивает судебные расходы с ответчика в полном объеме. Соответственно, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 12 322,73 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «СОВКОМБАНК» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины 12 322,73 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 6 мая 2024 года.

Председательствующий судья А.Н.Плеханов