Решение № 2-2729/2023 2-2729/2023~М-1587/2023 М-1587/2023 от 8 июня 2023 г. по делу № 2-2729/2023

04RS0№-46


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2023 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> РБ в составе судьи Прокосовой М.М., при секретаре Дамбаевой О.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ПАО "Сбербанк" о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец ФИО1 просит взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк» излишне начисленную сумму в размере 119719,77 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ним и ПАО «Сбербанк» был заключен ипотечный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ материальное положение истца ухудшилось, и он обратился в ПАО «Сбербанк» с требованием о предоставлении льготных кредитных каникул Банком были предоставлены кредитные каникулы в период с ДД.ММ.ГГГГ. В августе истец обратился в офис ПАО «Сбербанк» в <адрес> для разъяснения условий досрочного погашения кредитного договора с учетом льготных кредитных каникул, на что был предоставлен график платежей и устно специалист офиса убедил, что при досрочном погашении кредита он должен руководствоваться графиком платежей и на момент досрочного погашения должен будет оплатить остаток задолженности по кредиту указанному в графике платежей. В ДД.ММ.ГГГГ кредитные каникулы закончились и ДД.ММ.ГГГГ вносились платежи согласно графика платежей кредитного договора, Из-за введения в отношении ПАО «Сбербанк» санкций, не обновилось приложение «Сбербанк онлайн», по ссылке загрузить приложение не получилось на телефон из-за предупреждения системы защиты о возможном проникновении вредоносных вирусов. Ни какой информации о полученном кредите истец получать не мог. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен. ПАО «Сбербанк» увеличил общую стоимость кредитного договора на сумму 119 719,77рублей. Банк отказал в возврате указанной суммы, при обращении к финансовому уполномоченному также получил отказ.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, пояснил суду о том, что в льготный период не должны начислять проценты, и в связи с досрочным исполнением обязательств по договору, за период каникул, предоставленных банком он не обязан оплачивать проценты. В соответствии с положениями 106-ФЗ исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных требований. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с требованием о предоставлении льготного периода по кредиту сроком на 6 месяцев в соответствии с положениями Федерального закона № 106-ФЗ. При предоставлении каникул срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода. Несмотря на то, что ФИО1 была предоставлена отсрочка платежа на 6 месяцев, условия Кредитного договора продолжали действовать, в связи с чем, начисление ответчиком процентов на фактический остаток ссудной задолженности соответствует условиям договора и аннуитетного порядка расчета процентов. Задолженность ФИО1 в части основного долга и процентов, зафиксированная в качестве обязательств заявителя в порядке, предусмотренном частью 21 статьи 6 Закона №- ФЗ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 107 289,18 руб. в т.ч основной долг - 9 092,79 руб., проценты - 98 196,39 руб. Изменения, внесенные Законом № 106-ФЗ, являлись антикризисной мерой поддержки, в том числе, населения на случай неплатежеспособности в определенный период времени. В данном случае, не получая от заемщика никаких платежей на протяжении 6 месяцев, Банк нес убытки, которые должны были быть восполнены заемщиком при дальнейшем погашении кредитных обязательств, в то время, как заемщик продолжал пользоваться полученными денежными средствами. Однако в случае досрочного погашения кредита неуплаченные в льготный период платежи, включая проценты, должны быть выплачены заемщиком Банку, поскольку кредитор имел право на их получение в любом случае (при обычном графике погашения либо при переносе платежей, не уплаченных в льготный период, на конец исполнения кредита - удлинение графика). Таким образом, истец ошибочно полагает, что проценты в размере 119 719, 77 руб. начислены Банком неправомерно. В данную сумму входят проценты, перенесенные в кредитные каникулы - 98 196,39 руб. и проценты, начисленные на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 430,59 руб. а также сумма основного долга в размере 9 092,79 руб.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № на «<данные изъяты>» в сумме 2 262 700,00 руб. под 8,80 процентов годовых на срок 360 месяцев.

По условиям договора ФИО1 обязался вносит ежемесячные платежи 20 числа каждого месяца в соответствии с утвержденным графиком платежей, являющимся приложением к договору, неотъемлемой частью кредитного договора №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с требованием о предоставлении льготного периода по кредиту сроком на 6 месяцев в соответствии с положениями Федерального закона № 106-ФЗ.

По результатам обращения ответчиком принято решение о предоставлении льготного периода.

В период с ДД.ММ.ГГГГ. обязанность заемщика по внесению ежемесячных платежей приостановлена, предоставлена отсрочка по внесению ежемесячного платежа, в связи с предоставлением льготного периода. Срок действия кредитного договора продлен до ДД.ММ.ГГГГ (первоначальный график – до ДД.ММ.ГГГГ.)

ДД.ММ.ГГГГ. истцом ФИО1 в личном кабинете Сбербанк Онлайн было оформлено заявление на проведение операции полного досрочного погашения задолженности по договору на общую сумму 2 361 402,48 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по кредитному договору были исполнены клиентом ФИО1 в полном объем.

Обращаясь с настоящим требованием, истец указывает на то, что для досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору, банк начислил проценты за пользование заемными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ., ссылаясь на ч.14 ст.6 Федерального закона № 106-ФЗ.

Вместе с тем, данная позиция истца основана на неверном толковании нормы закона.

В силу ч. 19 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" по окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода.

При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Согласно ч. 20 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" о кредитному договору (договору займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, зафиксированная в соответствии с частью 18 настоящей статьи, и сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачиваются заемщиком после погашения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) в соответствии с частью 19 настоящей статьи в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями соответствующего кредитного договора (договора займа).

В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Как следует из материалов дела, был оформлен новый график платежей в связи с предоставлением заемщику льготного периода.

Частями 21 - 24 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ определен порядок начисления и расчета кредитором сумм процентов, неустойки (штрафа, пени), по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, зафиксированных в соответствии с частью 14 настоящей статьи, по окончании льготного периода.

Согласно п. 21 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (в первоначальной редакции), по окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, с учетом досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи фиксируются в качестве обязательств заемщика.

По окончании льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком по окончании льготного периода в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа) (п. 22 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ).

По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, платежи, указанные в части 21 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 22 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 21 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода (п. 23 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ).

Учитывая, что подавая ответчику заявление о предоставлении льготного периода, истец ФИО1 просил произвести реструктуризацию долга именно в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ, то он был ознакомлен с условиями и последствиями такого предоставления, в том числе, в случае досрочного погашения.

Согласно представленной справке о задолженности заемщика и первоначального графика платежей, в период с ДД.ММ.ГГГГ. подлежит оплате сумма 107290 руб.

Ежемесячный платеж по кредиту согласно графика – ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца, ДД.ММ.ГГГГ. истец досрочно погасил сумму задолженности. Таким образом в предшествующем месяце – <данные изъяты>., в дату гашения <данные изъяты>. сумму задолженности по договору составляла 2 241682,71 руб. С учетом того, что досрочное полное погашение задолженности по кредиту произведено <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ. начислены проценты.

В льготный период (6 месяцев) истцом никакие платежи не вносились, однако в указанный период истец пользовался кредитными средствами, данный период не являлся беспроцентным.

Таким образом, досрочное погашение обязательства не влечет прекращения обязанности по уплате отложенных процентов и самого платежа, начисленных в период пользования кредитом, включая льготный период.

Доказательств внесения истцом денежных средств в большем размере, истцом не представлено, в связи с чем, начисление ответчиком процентов на фактический остаток ссудной задолженности соответствует условиям договора и аннуитетного порядка расчета процентов.

Каких-либо поощрительных условий расчета оставшихся процентов, подлежащих уплате при досрочном погашении кредитных обязательств ни сам кредитный договор, ни Правила кредитования не содержат.

Изменения, внесенные Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 106-ФЗ в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", являлись антикризисной мерой поддержки, в том числе, населения на случай неплатежеспособности в определенный период времени.

В данном случае, не получая от заемщика никаких платежей на протяжении 6 месяцев, Банк нес убытки, которые должны были быть восполнены заемщиком при дальнейшем погашении кредитных обязательств, в то время, как заемщик продолжал пользоваться полученными денежными средствами.

В случае досрочного погашения кредита неуплаченные в льготный период платежи, включая проценты, должны быть выплачены заемщиком Банку, поскольку кредитор имел право на их получение в любом случае (при обычном графике погашения либо при переносе платежей, не уплаченных в льготный период, на конец исполнения кредита - удлинение графика).

Таким образом, заявленные истцом ФИО1 требования о взыскании излишне начисленных сумм размере <данные изъяты> руб. являются необоснованными, и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО "Сбербанк" о взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено <данные изъяты>.

Судья подпись М.М.Прокосова

Судья: копия верна М.М.Прокосова

Секретарь: О.Д. Дамбаева

Оригинал находится в Октябрьском районном суде <адрес>

в материалах гражданского дела №