Решение № 2-135/2017 2-135/2017(2-4185/2016;)~М-3863/2016 2-4185/2016 М-3863/2016 от 30 января 2017 г. по делу № 2-135/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2017 года <адрес>

<адрес>

Кировский районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Шаповалова Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ФИО3 (после регистрации брака ФИО2) В.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 215908 рублей по 37,5% годовых сроком на 36 месяцев. В кредитном договоре содержится информация о том, что в дату выдачи кредита заемщик просит Банк осуществить перевод с открытого ей счета на сумму 59908 рублей на счет ЗАО «СК «Резерв», назначение платежа – перечисление страховой премии по договору страхования. Истец полагает, что типовой кредитный договор составлен таким образом, что при его подписании у клиента возникает обязанность по оплате страховой премии по договору страхования ЗАО «СК «Резерв». Между тем, ФИО2 никакого договора страхования с указанной страховой компанией не заключала, заявлений на страхование не подписывала. На основании изложенного, истец просит взыскать с Банка сумму неосновательного обогащения в виде убытков по страхованию в размере 59908 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14128 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы за оказание юридических услуг в размере 20000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1500 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, доверила представление своих интересов ФИО1.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, представил отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, а также просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей не явки суду не сообщил, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка ответчика, не препятствует рассмотрению дела по существу, а также в отсутствие истца, представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, выслушав мнение представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст.12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата, уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 (после заключения брака ФИО2) В.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 215908 рублей сроком на 36 месяцев под 37,5% годовых (л.д.44).

Согласно выписке из лицевого счета № в день выдачи кредита из кредитных средств были удержаны суммы в размере 27799 рублей в счет страховой премии по страхованию заемщиков кредита от несчастного случая по полису серия НС– КСЗ № и в размере 32109 рублей в счет страховой премии по страхованию заемщиков кредита от потери работы по полису серия ПР-КСЗ № (л.д.45-50).

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалы дела ответчиком в качестве доказательства списания денежных средств в размере 59908 рублей представлено заявление клиента о заключении договора кредитования №, в котором содержится распоряжение заемщика о переводе с открытого ему банковского специального счета денежных средств на сумму 59908 рублей в счет перечисления страховой премии по договору страхования (л.д. 44).

Кроме того, ПАО «Восточный экспресс банк» представлено заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 11149 рублей, на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с оплатой страховой премии в размере 32109 рублей.

В соответствии с указанным заявлением договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем (ФИО2) от Страховщика (ЗАО «СК Резерв) страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе (л.д.57).

Однако, заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит подписи страхователя ФИО4

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Ответчиком не представлено суду доказательств того, что между ФИО4 и ЗАО «СК Резерв» был заключен договор на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, что заемщику вручен страховой полис, что она ознакомлена с условиями Страхового полиса и Полисными условиями.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства заключения между ФИО4 и ЗАО «СК «Резерв» договора страхования от несчастного случая по полису серия НС– КСЗ № с оплатой страховой премии в размере 27799 рублей.

ПАО «Восточный экспресс банк» не доказано основание для списание денежных средств в размере 59908 рублей в счет оплаты страховых премий из суммы предоставленного кредита, добровольного заключения договоров личного страхования между ФИО2 (ФИО3) В.А. и страховой компанией, что удержание платы за страхование представляло собой способ обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, возможность которого предусмотрена законодательством.

В соответствии со ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Поскольку действие Банка по удержанию суммы страховой премии в размере 59908 рублей из предоставленных кредитных средств, ущемляют права истца, не основано на договоре и законе, суд считает, что с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 подлежит взысканию возврат незаконно удержанной банком суммы по договорам страхования в размере 59908 рублей.

Разрешая требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд руководствовался следующим.

В соответствии со ст.395 ГК РФ (применяется для расчета процентов за пользования чужими денежными средствами до 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых.

Для расчета суммы процентов за пользования чужими денежными средствами, начисляемых после ДД.ММ.ГГГГ необходимо руководствоваться ст.395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу составляет за период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года в размере 10,89% годовых, за период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года в размере 10,81% годовых, за период с 15.07.2015 года по 16.08.2015 года в размере 9,89% годовых, за период с 17.08.2015 года по 14.09.2015 года в размере 9,75% годовых, с 15.09.2015 года по 14.10.2015 года в размере 9,21,% годовых, за период с 15.10.2015 года по 16.11.2015 года в размере 9,02% годовых, за период с 17.11.2015 года по 14.12.2015 года в размере 9%годовых, за период с 15.12.2015 года по31.12.2015 года в размере 7,18 % годовых, за период с 01.01.2016 года по 24.01.2016 года в размере 7,18 % годовых, за период с 25.01.2016 года 18.02.2016 года в размере 7,81 % годовых, за период с 19.02.2016 года по 16.03.2016 года в размере 9% годовых, за период с 17.03.2016 года по 14.04.2016 года в размере 8,81 % годовых, за период с 15.04.2016 года по 18.05.2016 года в размере 8,01% годовых, за период с 19.05.2016 года по 15.06.2016 года в размере 7,71% годовых, за период с 16.06.2016 года по 14.07.2016 года в размере 7,93% годовых, за период с 15.07.2016 года по 31.07.2016 года в размере 7, 22% годовых, с 01.08.2016 года по 18.09.2016 года в размере 10,50 % годовых, за период с 19.09.2016 года по 15.11.2016 года в размере 10% годовых.

Проверив имеющийся в исковом заявлении расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14128 рублей 17 копеек, суд считает его верным.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 14128 рублей 17 копеек в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15 февраля 2014 года по 15 ноября 2016 года.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически удержанные в качестве страховых премий не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, взимавшего плату за страхование без законных на то оснований, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных ФИО2 в результате нарушения ее прав, как потребителя, суд считает возможным удовлетворить требования последней, взыскав с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 5000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика 79036 рублей 17 копеек (59908+14128,17+5000), суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 39518 рублей 08 копеек (79036,17*50%) в пользу истца ФИО2.

Разрешая требования о взыскании с ответчика судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и ООО ЮК «<данные изъяты>», заказчик оплачивает стоимость оказанных услуг в размере 20000 рублей. Оплата услуг производится заказчиком в полном объеме после подписания настоящего договора (л.д.9).

Принимая во внимание ст. 100 ГПК РФ, с учетом разумности и справедливости, исходя из взысканной в пользу истца суммы, числа судебных заседаний, объема правовой помощи, сложности дела, характера спора, ценности защищаемого права, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 8000 рублей.

Также подлежат взысканию расходы по оплате услуг нотариуса за оформление доверенности на представителя в размере 1500 рублей, поскольку доверенность № <адрес> выдана для участия представителя по конкретному делу – по взысканию страховой премии по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк (л.д.11).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 2721 рубль 09 копеек (300+((74036,17-20000)*3%+800).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» в пользу ФИО2 сумму уплаченной страховой премии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59908 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14128 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 39518 рублей 08 копеек, судебные расходы в размере 9500 рублей, а всего 128054 (сто двадцать восемь тысяч пятьдесят четыре) рубля 25 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2721 рубль 09 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов