Решение № 2-5010/2019 2-5010/2019~М-3885/2019 М-3885/2019 от 13 июня 2019 г. по делу № 2-5010/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2019 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Носковой И.В.

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителей, расторжении договора страхования № от 14.08.2018г., взыскании части страховой премии в сумме 48 080 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, мотивируя свои исковые требования тем, что 14.01.2018г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 633 471,29 рублей на срок 36 месяцев под 14,7 % годовых. 14.01.2018г. между истцом и ответчиком заключен договор страхования № на срок 36 месяцев со страховым взносом 75 256 рублей, который включен в сумму кредита. 16.12.2018г. кредит ею был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор и договор страхования прекратили свое действие и, соответственно, у истца появилось право требования возврата страховой премии за неиспользованный период страхования. 08.02.2019г. она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 48 080 рублей, однако ответчиком ее требования не удовлетворены.

В судебном заседании истец на исковых требованиях настояла в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 14.01.2018г. между истцом ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, состоящий из индивидуальных условий договора (далее – индивидуальные условия), общих условий договора (далее – Общие условия).

В соответствии с индивидуальными условиями сумма кредита составляет 633 471,29 рублей, на срок 36 месяцев, под 14,7 % годовых (п. 1., 2., 4 индивидуальных условий), при этом п. 15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют.

Истец ознакомлена с индивидуальными условиями, что подтверждается ее подписью, при этом, кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика.

Между ФИО2 (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор добровольного страхования по программе защита заемщика АВТОКРЕДИТа № А24172-621/4215-0003738 от 14.08.2018г, состоящий из полиса страхования по программе защита заемщика АВТОКРЕДИТа № от 14.08.2018г. (далее - Полис» и Условий страхования по программе защита заемщика АВТОКРЕДИТа (далее – Условия страхования».

В соответствии с разделами 1 и 2 указанного договора страхования страховщиком является ООО "ВТБ Страхование", страхователем является истец, выгодоприобретателем определяется в соответствии с условиями страхования.

Разделом 6 договора страхования предусмотрены страховые риски (случаи) и размеры страховых выплат.

На основании раздела 3 и 4 договора страховая сумма составляет 633 471,29 рублей, страховая премия - 75 256 рублей, которая выплачивается единовременно.

Согласно раздела 5 договора страхования срок действия договора страхования – 36 месяцев, с 15.01.2018г. по 14.01.2021г.

Помимо того, в полисе отражено, что застрахованный подтверждает, что: ей понятны положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, перед подписанием договора страхования у нее была фактическая возможность получить типовую форму такого договора страхования и приложений к нему для ознакомления, получения необходимых ей консультаций специалистов, а также то, что ей было предоставлено достаточно для этого времени, после подписания договора страхования ей был вручен один экземпляр Полиса и Условий страхования, с ними ознакомлен и согласен, ей предоставлена возможность выбора вида страхования, а также возможность самостоятельного назначения выгодоприобретателя по договору страхования.

В соответствии с общими положениями Условий страхования: период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования (Полиса) установлен период охлаждения сроком для договоров страхования (Полисов), заключенных начиная с 01.01.2018г. – 14 календарных дней с даты его заключения.

В силу п. 6.3.-6.4. Условий страхования договор страхования (Полис) прекращает свое действие в случаях: истечения срока договора страхования (Полиса), исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования (Полису) в полном объеме, смерти страхователя, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Договора страхования (Полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

На основании п. 6.5.-6.5.2. Условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования (Полиса)в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования (Полису), то возврат страховой премии (страхового взноса) приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового. Для отказа от договора страхования (Полиса) с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику: заявление об отказе от договора страхования (Полиса), собственноручно подписанное страхователем, договор страхования (Полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

На основании заявления клиента от 14.01.2018г. банк перевел ответчику 75 256 рублей.

Согласно справке банка задолженность по кредитному договору на 16.01.2019г. погашена полностью, договор закрыт.

08.02.2019г. истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в сумме 48 080 рублей, однако ответчиком требования истца не удовлетворены.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) и договор страхования (ст. 934 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, подписав указанные документы, в т.ч., договор страхования (Полис), Условиями страхования, дала согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлена, что подтверждается ее подписью в данных документах.

Соответственно, суд полагает, что истец взяла на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 75 256 рублей, предусмотренную договором страхования.

Судом достоверно установлено, что договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования, в т.ч. о размере страховой премии, страховых рисках, страховой сумме и т.п.

С условиями договора страхования истец была ознакомлена до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласилась с их условиями.

Таким образом, суд считает, что со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 6.5.1. Условий страхования при отказе страхователя-физического лица от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения (14 календарных дней) уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) страховых случаев по нему не наступило.

Таким образом, с даты заключения оспариваемого договора страхования на весь период его действия истец в результате оказанной услуги по страхованию является застрахованным лицом и пользуется благами данной услуги, спорный договор страхования содержит положения о возврате страховой премии в 14-дневный срок, который истцом не соблюден, поскольку с заявлением о возврате страховой премии истец обратилась к страховщику 08.02.2019г., т.е. за пределами указанного срока.

Таким образом, исковые требования истца о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, а также производные от них требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья О.Е. Паничев