Решение № 2-2842/2019 2-2842/2019~М-2170/2019 М-2170/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-2842/2019

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по РТ, действующей в интересах ФИО1, к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возврате страховой премии, взыскании процентов, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ, действующей в интересах А.Н.ФИО1 обратилось в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о возврате страховой премии, взыскании процентов, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ... между Банком ВТБ 24 (ПАО) и А.Н.ФИО1 заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 857 955 руб. сроком на 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 16,609% годовых.

В кредитном договоре предусмотрена оплата страховой премии в размере 102 955 руб., которая уплачена истцом ... и истцу выдан страховой полис «Финансовый резерв» .... Из текста полиса следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя.

Ответчик в пункте 10 кредитного договора указал на отсутствие обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

Согласно пункту 15 кредитного договора услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказания таких услуг, не применимы для истца.

В кредитном договоре нет указаний о том, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации.

Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитный договор не содержит условия о возможности отказа потребителя от дополнительных услуг и условия о возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.

При этом из представленных ответчиком документов нельзя сделать вывод о том, что заемщику предлагались варианты без приобретения страховых услуг, и он самостоятельно выразил свою волю, принял решение о приобретении дополнительных услуг и зафиксировал это действие на материальном носителе.

Из содержания представленных документов следует, что в качестве страховщика по договору личного страхования банком указано ООО СК "ВТБ Страхование". Сведения о предоставлении банком истцу возможности выбора иных страховщиков в представленных документах отсутствуют.

Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основаны на законе.

Представителем РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ было отправлено требование в ПАО "Банк ВТБ" о возврате страховой премии в размере 102 955 руб. Требование оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просит, взыскать с ответчика 102 955 руб. в счет возврата взноса на личное страхование, 6 033 руб. 86 коп. в счет возврата процентов, 4 685 руб. 16 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 102 955 руб. - неустойку, 10000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф, в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", из которого взыскать 50% в пользу истца и 50% в пользу РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ.

Истец и представитель РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ в судебное заседание не явились, направили ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором просил в иске отказать, так как услуга по страхованию не была навязана истцу, условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по кредиту (пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора), при заключении дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка по кредиту становится 10,9 % годовых, базовая ставка 18 % годовых, из текста кредитного договора следует, что у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения обязательства по договору. Вся необходимая информация о программе страхования, была доведена до заемщика, у заемщика был выбор при заключении кредитного договора, которым он и воспользовался, в установленный законодательством срок заявление о расторжении договора страхования не заявил.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5 статьи 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ... между и Банк ВТБ 24 (ПАО) (ныне - Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор..., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 857 955 руб. сроком до ... (на 60 месяцев), размер полной стоимости кредита 16,609% годовых

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

Из пункта 14 индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с общими условиями договора.

В анкете-заявлении, в разделе 14 указано, что до истца доведена информация об условиях страхования, о том, что приобретение/отказ от приобретении дополнительных услуг по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срока возврата кредита,, приобретение дополнительной услуги влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Так же в данном пункте указано, что о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован. Указанный пункт дополнительно подписан заемщиком.

... между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью договора, в подтверждение чего истцу выдан полис страхования по программе "Лайф+" ..., согласно которому страховая премия по данному договору составила 102 955 руб., срок действия договора страхования - до ....

Указанная сумма страхового взноса была включена в расчет полной стоимости кредита и направлена по поручению заемщика в ООО СК "ВТБ Страхование" ..., что подтверждается выпиской по счету.

Представителем РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ было отправлено требование в ПАО "Банк ВТБ" о возврате страховой премии в размере 102 955 руб. Требование оставлено без удовлетворения.

Как уже было указано выше, согласно разделу 14 " Согласие на подключение программы страхования" анкеты-заявления, поданной в банк и подписанной истцом ..., истцу было предоставлено право на отказ от дополнительной услуги или согласия с ее предоставлением в графах "Да" и "Нет". Ниже имеется пояснение о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок кредита.

При этом отсутствие отметки в данных графах судом расценивается как согласие истца на заключение договора страхования, поскольку указывая в графе "Нет" истец выразил бы несогласие с предоставлением ему услуги по страхованию, что им сделано не было.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по кредиту (пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора), при заключении дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка по кредиту становится 10,9 % годовых, базовая ставка 18 % годовых.

Таким образом истец выразил свое намерение на получение услуги страхования.

При этом в соответствии с анкетой-заявлением заемщик ознакомлен с условиями программы страхования и понимает, что условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования. Одновременно заемщик был уведомлен о том, что отказ от заключения договора страхования не влечет отказа в предоставлении кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, истец согласился заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, в том числе быть застрахованным по рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредитных средств поставлено в зависимость только от наличия действующего договора комплексного обслуживания, тем самым заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения страховой услуги.

С учетом волеизъявления заемщика на получение услуги личного страхования, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора. При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразив свое согласие. При этом он не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения.

Информация о содержании услуги, ее стоимости доведена до истца надлежащим образом; сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат; перечисление банком кредитных средств в счет платы за участие в программе страхования произведено по распоряжению заемщика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что личное страхование не было навязано истцу ответчиком в качестве обязательного условия предоставления кредита.

На основании изложенного, требования о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, неустойки, процентов, уплаченных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по РТ, действующей в интересах ФИО1, к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о возврате страховой премии, взыскании процентов, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья А.П.Окишев

Полный текст решения изготовлен ....