Решение № 2-1816/2017 2-1816/2017~М-1686/2017 М-1686/2017 от 24 сентября 2017 г. по делу № 2-1816/2017

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

№ 2-1816/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2017 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Степаненко О.В.,

при секретаре судебного заседания Шишковой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 ФИО4 к акционерному обществу коммерческий банк «ЛОКО-Банк» о признании действий по повышению процентной ставки по кредитному договору незаконными, возложении обязанности установить пониженную процентную ставку по кредитному договору,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (далее – АО КБ «ЛОКО-Банк»), просил признать действия ответчика по повышению процентной ставки по кредитному договору № от 21 апреля 2017 года незаконными, обязать ответчика установить по кредитному договору №/№ от 21 апреля 2017 года процентную ставку 13,90 %. В обоснование исковых требований указал, что 21 апреля 2017 года между ним и АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен договор потребительского кредита №/№ по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1748948,81 руб. Процентная ставка по данному договору была определена в размере 14,90 % годовых в связи с заключением ФИО2 договора добровольного страхования жизни и здоровья. Также в соответствии с разъяснением сотрудника банка им впоследствии был открыт расчетный счет в этом же банке, в связи с чем с 22 июня 2017 года процентная ставка была снижена на 1 % годовых до 13,90 % годовых. 05 июля 2017 года ФИО2 получил смс-сообщение о введении в действие п. 4 кредитного договора, увеличении процентной ставки до 17, 292 %. При заключении кредитного договора истцом также были заключены договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 21 апреля 2017 года №, договор страхования рисков держателей пластиковых карт от 21 апреля 2017 года № договор комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № от 21 апреля 2017 года, договор страхования от несчастных случаев № № от 21 апреля 2017 года, оплачены страховые премии по ним. Позднее указанные договоры страхования были расторгнуты им. Полагает, что АО КБ «ЛОКО-Банк необоснованно и незаконно применил положения п. 4 кредитного договора №/№ от 21 апреля 2017 года, повысив процентную ставку по кредитному договору до 17, 292 % годовых.

Ответчик представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Доводы отзыва обоснованы тем, что 21 апреля 2017 года между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредитования №. на сумму 1748948,81 руб. сроком на 84 месяца. При заключении данного договора истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, включение суммы премии в сумму кредита, о чем свидетельствует отметка «да» в соответствующем поле анкеты. В соответствии с договором (полисом) страхования жизни и здоровья № от 21 апреля 2017 года, заключенным ФИО2 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии составила 218268,81 руб., срок страхования – 48 месяцев. Согласно Тарифам по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-Деньги Лояльный Акция» в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3 %. Согласно п. 14 кредитного договора ФИО2 с его условиями, тарифами, а так же с общими условиям кредитования физических лиц, действующими на момент подписания договора, был ознакомлен, согласен, их содержание было ему понятно, он взял на себя обязательство неукоснительно их соблюдать. Как видно из заявки на выдачу кредита, подписанной истцом, он самостоятельно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, при этом у него был альтернативный вариант – заключить кредитный договор без условия страхования по увеличенной ставке, и разница в 3% является разумной. 05 мая 2017 года ФИО2 расторг договор (полис) страхования №, отказался от страхования жизни и здоровья на период пользования заемными денежными средствами по договору. На основании п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №, п. 3.10 Общих условий кредитования физических лиц АО КБ «ЛОКО-Банк» в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита, свыше 30 календарных дней, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Согласно общим условиям кредитования физических лиц в АО КБ «ЛОКО-Банк» ответчик по истечении 30 календарных дней с даты получения данной информации банком, не получив от заемщика никакого уведомления о заключении нового договора страхования жизни и здоровья, на основании п. 9 кредитного договора и Условий выбранного заемщиком тарифа «ЛОКО-Деньги Лояльный акция» повысил процентную ставку до 16,90 % годовых в связи с невыполнением заемщиком обязанности по страхованию по договору. При изменении данных условий договора ответчик незамедлительно уведомил заемщика посредством смс-сообщения, в котором указал текущую сумму ежемесячного платежа, а так же информацию о необходимости посетить офис банка и получить на руки под роспись новый график погашения кредитной задолженности.

В судебном заседании истец ФИО2 и его представитель поддержали исковые требования в полном объеме, дали объяснения, аналогичные изложенному в иске, просили исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик АО КБ «ЛОКО-Банк», третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без участия их представителей, ходатайств об отложении дела слушанием от них не поступало, в связи с чем суд, учитывая мнение стороны истца, считает возможным на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Из разъяснений, содержащихся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст.ст. 10, 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами РФ, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В ст.ст. 12, 56 ГГПК РФ закреплено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Судом на основании представленных по делу доказательств установлено и не оспаривалось сторонами, что 21 апреля 2017 года между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого истцу предоставлялся кредит в размере 1748948,81 руб. сроком на 84 месяца. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заключенного между сторонами, подтверждается, что полная стоимость кредита составляет 15,427 % годовых, процентная ставка – 14,90 % годовых, при этом размер процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, составлял 17,90 % годовых.

В связи с последующим открытием истцом расчетного счета в АО КБ «ЛОКО-Банк» процентная ставка в соответствии с Общих условий кредитования физических лиц АО КБ «ЛОКО-Банк» была понижена на 1 % до 13,90 % годовых.

На основании п. 3.10 Общих условий кредитования физических лиц АО КБ «ЛОКО-Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с истцом, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита, свыше 30 календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно Тарифам по кредитованию клиентов физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-Деньги Лояльный Акция», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от 21 апреля 2017 года, в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика размер процентной ставки увеличивается на 3 %.

Представленными в материалы дела доказательствами, копиями кредитного договора – п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита подтверждается, что ФИО2 с условиями кредитного договора, тарифами, а так же общими условиям кредитования физических лиц, действующими на момент подписания договора, ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно он обязуется неукоснительно их соблюдать, экземпляр общих условий кредитования физических лиц АО КБ «ЛОКО-Банк» им получен. Кроме того, в указанном положении кредитного договора отражен адрес в сети Интернет, где данные общие условия кредитования размещены.

В судебном заседании истец ФИО2 подтвердил, что подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита выполнена им.

Таким образом, со всеми условиями кредитного договора, содержащихся в его составных неотъемлемых частях, истец согласился, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи в договоре. Представленные в материалы дела доказательства подтверждают, что кредитный договор между сторонами был заключен надлежащим образом, с соблюдением всех требований закона, письменной формы, перед его заключением до истца была доверена вся необходимая информация об условиях кредитования, процентных ставках.

21 апреля 2017 года ФИО2 самостоятельно были заключены договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, договор страхования рисков держателей пластиковых карт №, договор комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности №, договор страхования от несчастных случаев №.

В соответствии с условиями договора (полиса) страхования жизни и здоровья от 21 апреля 2017 года №, заключенного ФИО2 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии составила 218268,81 руб., была перечислена ответчиком по заявлению истца.

05 мая 2017 года ФИО2 расторг договор (полис) страхования от 21 апреля 2017 года №, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, указанием на данное обстоятельство в исковом заявлении и не оспаривалось истцом. Сумма страховой премии была перечислена ФИО1

В установленный условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № 30-дневный срок истец новый договор страхования жизни и здоровья в адрес ответчика не представил.

Указанное обстоятельство в ходе рассмотрения дела было подтверждено ФИО2, который пояснил, что договор страхования жизни и здоровья был заключен им с АО СК «Пари» 25 сентября 2017 года, в адрес АО КБ «ЛОКО-Банк» не направлялся.

Согласно общим условиям кредитования физических лиц в АО КБ «ЛОКО-банк» по истечении 30 календарных дней, с даты получения данной информации, не получив от заемщика никакого уведомления о заключении нового договора страхования жизни и здоровья на основании п. 9 договора, заключенного между сторонами, и условиям выбранного заемщиком тарифа «Локо-деньги лояльный акция», ответчик повысил процентную ставку на 3 % до 16,90 % годовых, в связи с невыполнением заемщиком обязанности по страхованию по договору. Об изменении указанных условий предоставления кредита АО КБ «Локо-Банк» незамедлительно уведомило истца посредством смс-сообщения, что также подтверждено ФИО2 при рассмотрении дела.

Учитывая все вышеизложенные обстоятельства, оценив все представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и по отдельности, суд признает действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредитному договору от 21 апреля 2017 года № вследствие неисполнения истцом условий заключенного договора законными и обоснованными, произведенными в соответствии с достигнутыми между сторонами соглашениями по условиям кредитования, размеру процентной ставки.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 к АО КБ «ЛОКО-Банк» о признании действий по повышению процентной ставки по кредитному договору незаконными, возложении обязанности установить по кредитному договору процентную ставку.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО5 к акционерному обществу коммерческий банк «ЛОКО-Банк» о признании действий по повышению процентной ставки по кредитному договору незаконными, возложении обязанности установить пониженную процентную ставку по кредитному договору отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 02 октября 2017 года.

Судья О.В. Степаненко

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>