Решение № 2-6097/2020 от 22 ноября 2020 г. по делу № 2-6097/2020

Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к М.Б. ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование исковых требований указано, что ... между ООО КБ «АйМаниБанк» и М.Б. ФИО1 заключен кредитный договор <***> 60/2013/02-01/39148, согласно которому М.Б. ФИО1 предоставлен кредит в размере 498 861 рубль 27 копеек под 16,0% годовых на срок до ... для приобретения автомобиля марки LADA KS015L LADA LARGUS, 2013 года выпуска, цвет белый, двигатель № K7M, UA26466, идентификационный номер (VIN) ..., ПТС .... В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору М.Б. ФИО1 заложил указанный автомобиль. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному соглашению. Просит взыскать с ответчика задолженность по указанному договору в размере 918 841 рубль 01 копейка, из которой: основной долг – 509 474 рубля 42 копейки, проценты – 40 763 рубля 15 копеек, неустойка – 368 603 рубля 44 копейки, обратить взыскание на вышеуказанное заложенное имущество, возместить расходы по уплате госпошлины.

Заочным решением Нижнекамского городского суда РТ от ... иск удовлетворен частично.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... заочное решение Нижнекамского городского суда РТ от ... отменно на основании заявления представителя М.Б. ФИО1.

Истец в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО4 ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в судебное заседание не явился.

Представитель ФИО4 ФИО1, действующая на основании доверенности ФИО5, в судебном заседании иск признала частично, пояснив, что согласно исковому заявлению ... Банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку. Согласно п. 1.1.6 условий предоставления кредита под залог банк имеет право изменить процентную ставку по кредиту с согласия заемщика. Таким образом, Банк в нарушение условий кредитования в одностороннем, без согласия заемщика изменил процентную ставку. Банк при снижении процентной ставки и снижении ежемесячного платежа включил в основную сумму долга и основной долг, и проценты, и неустойку. Своими действиями банк восстановил течение срока исковой давности. При этом истец не представил доказательств того, что в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении существенных условий кредитного договора. В связи с чем подлежит взысканию задолженность согласно графику платежей от ..., подписанному М.Б. ФИО1. На основании заочного решения суда было возбуждено исполнительное производство, в рамках которого с М.Б. ФИО1 было взыскано 34 570 рублей 60 копеек. Просит применить срок исковой давности, уменьшить сумму неустойки. Признают иск с учетом срока исковой давности на общую сумму 387 995 рублей 74 копейки, из которых основной долг – 314 331 рубль 43 копейки, проценты – 73 664 рубля 31 копейка. Письменный договор залога с ответчиком не заключался. Пункт 4 заявления –анкеты содержит только просьбу заключить договор о залоге, но фактически договор залога между сторонами не заключен. Поскольку не соблюдены письменная форма и существенные условия заключения договора залога транспортного средства, то фактически договор залога между сторонами можно считать незаключенным.

Суд в силу положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует, что ... между ООО КБ «АйМаниБанк» и М.Б. ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <***> 60/2013/02-01/39148, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 498 861 рубль под 16,0% годовых на срок до ... на приобретение автомобиля марки LADA KS015L LADA LARGUS, 2013 года выпуска, цвет белый, двигатель № K7M, UA26466, идентификационный номер (VIN) ..., ПТС .... Пунктом 3.5 договора установлена неустойка в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки. Графиком платежей предусмотрен ежемесячный платеж по кредитному договору в размере 12 140 рублей (л.д. 20 - 23).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору М.Б. ФИО1 передан ООО КБ "АйМаниБанк" в залог автомобиль LADA KS015L LADA LARGUS, 2013 года выпуска, цвет белый, двигатель № K7M, UA26466, идентификационный номер (VIN) ..., ПТС ....

Обязательства по предоставлению кредита исполнены банком в полном объеме, кредитные средства зачислены на счет М.Б. ФИО1.

Из материалов дела также следует, что ... банком произведена реструктуризация задолженности по кредитному договору <***> 60/2013/02-01/39148 от ... в части уменьшения банком процентной ставки за пользование кредитом и увеличении срока действия кредитного договора. Истцом ... подписано уведомление об изменении условий кредитного договора<***> 60/2013/02-01/39148, в соответствии с которым сумма кредита составляет 509 474 рубля 42 копейки, под 4,20% годовых, на срок до ... включительно. Ответственность заемщика установлена за ненадлежащее исполнение условий договора, в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (л.д. 31-37).

Решением Арбитражного суда ... от ... ООО КБ "АйМаниБанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении общества открыто конкурсное производство. На ГК «Агентство по страхованию вкладов» возложены функции конкурсного управляющего (л.д.55).

Из выписки по счету следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанность по ежемесячному погашению части кредита, процентов за пользование суммой кредита, в соответствии с графиком погашения кредита, подписанным ответчиком, в связи, с чем образовалась задолженность.

Согласно п. 1, 4 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно абз. 1 ст. 29 ФЗ от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (абз. 4 ст. 29абз. 4 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

Как следует из п. 10.6 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ "АйМаниБанк", банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия, при этом заемщику необходимо самостоятельно отслеживать изменения условий по информации, размещаемой банком в соответствии с условиями соответственно.

Вместе с тем в силу п. 1.1.6 указанных Условий банк имеет право изменить процентную ставку по кредиту с согласия заемщика.

Таким образом, приведенные положения Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ "АйМаниБанк" не предусматривают абсолютного права банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, а указывают на возможность изменения процентной ставки только по согласованию с заемщиком. То есть фактически установлено изменение условий кредитного договора по соглашению сторон, что согласуется с положениями ст. 450 ГК РФ.

Более того, суд отмечает, что увеличение размера основного долга не является улучшением положения заемщика, поскольку проценты и неустойка насчитываются на большую сумму.

Кроме того, материалы дела не содержат доказательств направления в адрес заемщика уведомления об изменении условий кредитного договора <***> 60/2013/02-01/39148 от ... и нового графика платежей.

Поскольку суду не представлено доказательств письменного согласия заемщика об изменении ставки по кредиту, то соглашения о реструктуризации долга между сторонами не достигнуто, в связи с чем суд исходит из условий заключенного между сторонами кредитного договора от ....

В ходе рассмотрения дела, представителем ответчика было заявлено о применении к размеру задолженности последствий срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В суд с настоящими исковыми требованиями ответчик обратился ... (согласно почтовому штемпелю).

При таких обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании задолженности могут быть удовлетворены лишь за трехлетний период, предшествующий дате подачи банком искового заявления в суд, начиная с ....

Суд, учитывая график платежей, расчет задолженности представленный истцом, подлежит начислению сумма долга по кредитному договору за период с ... по ... в размере 387 995 рублей 74 копейки (12 140 руб.х31 мес.+11 655 руб.74 коп.), из которых:

сумма основного долга – 314 331 рубль 43 копейки, проценты по договору – 73 664 рубля 31 копейка.

Поскольку суд в данном случае не вправе выйти за рамки заявленных требований, суд считает, что проценты за пользование займом подлежат взысканию в соответствии с заявленными требованиями в размере 40 763 рубля 15 копеек.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, а также компенсационную природу неустойки, размер неустойки, при этом учитывая также положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу, что определенные истцом суммы неустойки в связи с несвоевременной оплатой кредита в размере 283 284 рубля 56 копеек и в связи с несвоевременной оплатой процентов по кредиту в размере 86 878 рублей 89 копеек явно несоразмерны последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

В связи с чем, суд считает необходимым, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер неустойки в связи с несвоевременной оплатой кредита до 30 000 рублей и в связи с несвоевременной оплатой процентов по кредиту до 20 000 рублей.

Как следует из постановления о прекращении исполнительного производства, с ответчика в пользу истца в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании заочного решения Нижнекамского городского суда РТ от ... взыскано 34 570 рублей 60 копеек.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая сумма долга в размере 370 523 рубля 98 копеек (314 331 рубль 43 копейки + 40 763 рубля 15 копеек+30 000 рублей+20 000 рублей-34 570 рублей 60 копеек).

ФИО6 ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, обеспеченному договором о залоге, суд считает возможным удовлетворить требование истца об обращении взыскания на предмет залога в виде вышеуказанного автомобиля.

Доводы представителя ответчика о том, что договор залога не был заключен, суд признает несостоятельными.

Договор залога заключен в офертно-акцептной форме, индивидуальные признаки которого определены в п. 2 Заявления-Анкеты, по условиям которого залогодатель передает залогодержателю в залог LADA KS015L LADA LARGUS, 2013 года выпуска, цвет белый, двигатель № K7M, UA26466, идентификационный номер (VIN) ..., ПТС ..., залоговая (оценочная) стоимость которого установлена в размере 389 580 рублей (п. 4 Заявления-Анкеты, п. 2.1.1 Условий предоставления кредита).

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 756 рублей 79 копеек (3 856 рублей 27 копеек (12 388 руб.х78,76% (723698,02*100/918841,01)+6000 руб.).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 85 Федерального закона от ... N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <***> 60/2013/02-01/39148 от ... в сумме 370 523 рубля 98 копеек, в том числе по основному долгу – 314 331 рубль 43 копейки, по уплате процентов за пользование кредитом – 40 763 рубля 15 копеек, по неустойке за несвоевременную оплату кредита – 30 000 рублей, по неустойке за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 20 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде автомобиля марки LADA KS015L LADA LARGUS, 2013 года выпуска, цвет белый, двигатель № K7M, UA26466, идентификационный номер (VIN) ..., ПТС ... путем реализации с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 15 756 рублей 79 копеек.

Определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке статьи 85 Федерального закона от ... N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья-подпись

Копия верна

Судья В.Х. Романова

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле ... хранящемся в Нижнекамском городском суде РТ(16RS0...-89)

Мотивированное решение изготовлено ....