Решение № 2-2521/2017 2-2521/2017~М-855/2017 М-855/2017 от 18 июля 2017 г. по делу № 2-2521/2017

копия

Дело № 2-2521/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2017 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Копеиной И.А.,

при секретаре Сысновой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском ( с учетом уточнений) к ООО «Сетелем Банк» в котором просила признать действия ответчика по начислению неустойки (штрафа) и самовольному взысканию со счета истца суммы штрафа – незаконными, обязать ответчика засчитать все уплаченные истцом денежные средства в сумме 65 551,47 рублей в счет погашения ежемесячных платежей по Договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ. № С04100648502, согласно графику платежей, а именно: за февраль 2016 г. - 4466 руб. 25 коп., за март 2016 г. - 29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ., за апрель 2016 г. - 29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ., за май 2016 г. - 29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ., за июнь 2016 г. - 29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ., за июль 2016 г. - 29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ., за август 2016 г. - 29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ., за сентябрь 2016 г. - 29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ., за октябрь 2016 г. -29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ, за ноябрь 2016 г. - 29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ., за декабрь 2016 г. - 29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ., за январь 2017 г. - 29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ., за февраль 2017 г. - 29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ., за март 2017 г. - 29 775 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ.,за апрель 2017 г. - 28 304 руб. 11 коп., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ., - а всего - 419 845 руб. 36 коп., признать истца не имеющей просроченной задолженности по названному договору, взыскать компенсацию морального вред 100 000 рублей, штраф в размере 50% цены иска.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с Договором о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ. № С04100648502 ответчиком ООО "Сетелем Банк" предоставлен истцу кредит на сумму 873 000 рубля для приобретения автомобиля AUDI Q3, 2013 года выпуска, VIN №, номер двигателя 411652. Денежные средства в сумме 873 000 руб. были перечислены ответчиком продавцу автомобиля - Ауди-центр-Красноярск, договор купли-продажи автомобиля подписан, автомобиль передан истцу, с указанного времени ФИО1 пользуется данным автомобилем и, начиная с апреля 2014 г., по настоящее время, выплачивает ежемесячные платежи по кредиту. Согласно договору (п.п. 1.1.3) дата ежемесячного платежа - каждое 7-е число месяца, сумма ежемесячного платежа составляет - 29775 руб. Эту сумму я обязана положить на счет, открытый на мое имя в ООО "Сетелем Банк", откуда банк 7-го числа ее списывает. Однако в связи с тем, что банк не имеет филиалов в <адрес>, платеж приходится вносить на 2-3 дня раньше, т.к деньги со счета истца в Сбербанке на счет банка-получателя идут 2-3 дня. При этом, денежные средства в погашение кредита истец переводила со 2-го по 4-е число каждого месяца, в предусмотренный договором и графиком платежей срок, добросовестно исполняя свои обязательства по договору. Однако в феврале 2016 года в связи с временными финансовыми затруднениями она не смогла внести необходимую сумму в установленный срок, а вносила деньги частями. То есть в течение 3-х дней истец внесла необходимую сумму, с нарушением срока на 3 дня. Полагала, что данный период просрочки является незначительным и не мог повлечь наложение на нее штрафных санкций банка, соответственно списанные в качестве штрафа денежные средства должны быть зачтены в счет погашения долга по кредиту. Данные обстоятельства, по мнению истца, свидетельствуют об отсутствии долга по кредиту. Просила требования удовлетворить.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала по изложенным основаниям, просила их удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснила, что несмотря на то, что указано о ее ознакомлении с условиями, с ними она не была ознакомлена, т.к. это очень большой объем и прочитать его не смогла. Кроме того, оплату производила через систему СБ РФ, куда деньги вносила заблаговременно, а уж почему банк перечислял ответчику позже, объяснить не может и не должна нести ответственность в связи с этим.

Представитель ответчика ФИО3, действующая по доверенности (полномочия проверены) в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, поддержала доводы изложенные в письменных возражениях по иску, в которых указывала на то, что на момент заключения спорного Кредитного договора в Банке действовала редакция Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета Клиента. При этом обязанность Клиента по погашению Задолженности считается исполненной в момент списания Банком денежных средств в счет погашения Задолженности по Договору со Счета Клиента, датой платежа определено 7 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 29775,00 рублей, при этом, клиенту необходимо обеспечить наличие соответствующей суммы денежных средств на Счете не менее чем за 1 (один) Рабочий день до установленной даты платежа. Истец допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячного платежа по Кредитного договору в январе 2015г. Так ежемесячный платеж в сумме 29775.00 рублей был внесен им частично 13.01.2015г в сумме 12000.00рублей, частично ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17775,00 рублей. При этом выпиской по счету подтверждается, что неустойка за просрочку внесения ежемесячного платежа в январе 2015 г Банком не начислялась и не списывалась, в период с февраля 2015г по октябрь 2015 Клиент обязательства по внесению ежемесячного платежа не нарушал. В ноябре 2015 Клиент повторно совершил просрочку ежемесячного платежа, оплатив его только лишь 09.11.2015г. в январе 2016 г ежемесячный платеж был внесен также с нарушением сроков внесения ДД.ММ.ГГГГ, в феврале 2016 платеж был внесен полностью только к дате 12.02,2016г. в марте 2016 г Клиент также нарушил срок внесения ежемесячного платежа, оплатив его 09.03.2016г. ДД.ММ.ГГГГ со счета Клиента произведено списание неустойки в сумме 4466,25 рублей за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа, при этом денежные средства в безакцептном порядке списывались Банком в погашение обязательств в полном соответствии с требованиями законодательства и условиями Кредитного договора, неустойка и штрафы за просрочку платежа списывались после погашения задолженности по оплате начисленных процентов и основного долга, при наличии остатка денежных средств на счете. Таким образом, факт наличия просроченной задолженности подтвержден письменными доказательствами по делу, неустойка списывалась банком в строгом соответствии с условиями спорного Кредитного договора и положениями действующего законодательства, оснований для зачисления сумм, списанных в качестве неустойки в счет ежемесячных платежей не имеется, как и не имеется оснований для признания истца не имеющей просроченной задолженности по кредиту. истец заблуждается утверждая что не допускала в календарном выражении просрочки месяц. Согласно условий, санкции насчитываются в случаи допуска просрочки, независимо от количества дней. Истец обязана была производить перечисления платежей таким образом, чтобы обеспечить их поступление на свой счет не позднее седьмого числа, а следовательно перечисляя через СБ РФ, должна была узнать о работе банка. Также не согласилась с требованиями о взыскании компенсации морального вреда, т.к. нарушений прав истца допущено не было. У истца имеется задолженность. Зачисление производилось в соответствии с условиями договора и положениями ст. 319 ГК РФ. Просила в иске отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, представленные сторонами доказательства в своей совокупности и оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам:

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ч.1 ст.329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № AUDI Q3, 2013 года выпуска, в рамках которого Клиенту предоставлен кредит в сумме 874764,00 рублей сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 13,50% годовых.

Составными и неотъемлемыми частью Кредитного договора являются Анкета-Заявление, Общие условия банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО, График платежей и Тарифы по программе целевого потребительского кредитования «Сетелем Банк» ООО, факт ознакомления с которыми, а также получение на руки в личное пользование Клиент подтвердил своей подписью в Кредитном договоре (п.7.17).

На момент заключения спорного Кредитного договора в Банке действовала редакция Общих условий выпуска и обслуживания кредитных продуктов от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.6 Раздела 3 Общих условий погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств со Счета Клиента. При этом обязанность Клиента по погашению Задолженности считается исполненной в момент списания Банком денежных средств в счет погашения Задолженности по Договору со Счета Клиента.

Согласно раздела 1.1.3 «Информация о погашении кредита» дата платежа 07 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 29775,00 рублей.

В соответствии с п. 3.11 Раздела 3 Общих условий в целях надлежащего исполнения обязательств в части уплаты Ежемесячных платежей, Клиенту целесообразно обеспечить наличие соответствующей суммы денежных средств на Счете не менее чем за 1 (один) Рабочий день до установленной Договором Даты платежа.

На основании раздела 1.1.2 «Информация о тарифах» Кредитного договора если сумма отсрочки платежа меньше или равна 100 рублей - сумма неустойки составляет 50,00 рублей; если сумма платежа больше 100 рублей - от каждого просроченного ежемесячного платежа размер неустойки составляет 15%, но не менее 200 рублей за первый месяц просрочки, 300 рублей за второй месяц просрочки, 400 рублей за третий и последующий месяц просрочки.

В соответствии со ст.319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

На основании п. 5.1. Раздела 5 Общих условий Банк списывает денежные средства со Счета Клиента и направляет их в погашение задолженности Клиента перед Банком в очередности, предусмотренной пунктом 3.14. Главы III Общих Условий, с учетом следующего:

-денежные требования седьмой и восьмой очереди становятся соответственно денежными требованиями, погашаемыми в восьмую и девятую очередь;

-денежные требования шестой и седьмой очереди состоят из следующих денежных требований:

- штрафные санкции за непредоставление/несвоевременное предоставление оригинала паспортного Автотранспортного средства в Банк на хранение;

Седьмая очередь - Иные Неустойки (Штрафные Санкции).

На основании пункта 3.14 Главы III Общих Условий банковского обслуживания, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности (при ее наличии) в следующей очередности:

в первую очередь: Просроченная задолженность (включая Просроченную задолженность по комиссиям, начисленным согласно Тарифам (при их наличии), Просроченную задолженность по процентам за пользование Кредитом, Просроченную задолженность по Основному долгу по Кредиту);

во вторую очередь: Суммы, направленные Клиентом на полное досрочное погашение Задолженности (при обращении в Банк с соблюдением установленных настоящими ОУ условий для осуществления полного досрочного погашения Задолженности);

в третью очередь: Сумма Ежемесячного платежа, подлежащего уплате Клиентом в ближайшую Дату платежа (включая сумму комиссий, начисленных в текущий Процентный период согласно Тарифам (при их наличии), сумму начисленных за текущий Процентный период процентов за пользование Кредитом, а также часть суммы Кредита, возвращаемую в текущий Процентный период);

в четвертую очередь: Просроченные проценты, начисленные на просроченную часть Основного долга;

в пятую очередь: Проценты, начисленные на просроченную часть Основного долга; в шестую очередь: Неустойка (штрафные санкции);

в седьмую очередь: Суммы, направленные Клиентом на частичное досрочное погашение Задолженности (при обращении в Банк с соблюдением установленных настоящими ОУ условий для осуществления частичного досрочного погашения Задолженности);

в восьмую очередь: Задолженность Клиента перед Банком по иным договорам, заключенным между Клиентом и Банком.

Как усматривается из выписки по лицевому счету, впервые Истец допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячного платежа по Кредитного договору в январе 2015г. Так ежемесячный платеж в сумме 29775.00 рублей был внесен им частично 13.01.2015г в сумме 12000,00рублей. частично ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17775.00 рублей. При этом выпиской по счету подтверждается, что неустойка за просрочку внесения ежемесячного платежа в январе 2015 г Банком не начислялась и не списывалась, в период с февраля 2015г по октябрь 2015 Клиент обязательства по внесению ежемесячного платежа не нарушал.

В ноябре 2015 истец повторно совершила просрочку ежемесячного платежа, оплатив его только лишь 09.11.2015г. в январе 2016 г ежемесячный платеж был внесен также с нарушением сроков внесения ДД.ММ.ГГГГ. в феврале 2016 платеж был внесен полностью только к дате ДД.ММ.ГГГГ, в марте 2016 г. истец также нарушила срок внесения ежемесячного платежа, оплатив его 09.03.2016г..

Указанные доказательства стороной истца не опровергнуты, не оспаривались.

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 произведено списание неустойки в сумме 4466,25 рублей за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа, при этом денежные средства в без акцептном порядке списывались Банком в погашение обязательств в полном соответствии с требованиями законодательства и условиями Кредитного договора, неустойка и штрафы за просрочку платежа списывались после погашения задолженности по оплате начисленных процентов и основного долга, при наличии остатка денежных средств на счете.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или вступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 319.1 ГК РФ в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения. Если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше. Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.

Как следует из выписки по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ заемщик внес на счет денежные средства в сумме 29775,00 рублей. Поскольку срок списания ежемесячного платежа еще не наступил (ДД.ММ.ГГГГ), а право на взыскание штрафа с заемщика у Банка возникло с 08.11.2015г (повторный пропуск ежемесячного платежа), со счета заемщика была списана сумма штрафа 4466,25 рублей, что с учетом суммы ежемесячного платежа на счете без учета суммы штрафа привело к образованию задолженности по Кредитному договору.

При этом предусмотренная ст. 319 ГК РФ очерёдность списания подлежит применению в случае недостаточности на счете денежных средств. На момент списания суммы штрафа на счете Истца была размещена сумма денежных средств 29775,00 рублей, однако срок исполнения обязательств по списанию ежемесячного платежа еще не наступил.

Таким образом, факт наличия просроченной задолженности подтвержден письменными доказательствами по делу, неустойка списывалась банком в строгом соответствии с условиями спорного Кредитного договора и положениями действующего законодательства, оснований для зачисления сумм, списанных в качестве неустойки в счет ежемесячных платежей не имеется.

Доводы истца о том, что она не была ознакомлена с условиями, суд расценивает как не состоятельные, поскольку факт ее ознакомления с условиями подтверждается ее подписью. Довод, что не смогла их прочитать, суд расценивает лишь как способ повлиять на удовлетворение своих требований.

Доводы истца о том, что ею не было допущено просрочек платежей в течении месяца, а поэтому у банка отсутствовали основания для начисления неустоек и штрафов, суд расценивает как необоснованные, как заблуждение истца, поскольку согласно условий кредитного договора и общих условий кредитования, неустойки и штрафы насчитывает за просрочку платежей независимо от длительности этой просрочки, и не исчисляются за календарный месяц просрочки. Достаточно допустить просрочку платежа в расчетном месяце. Согласно условий кредитного договора, истец обязана обеспечить поступление ежемесячного платежа до 7 числа каждого месяца.

Требования истца о признании ее не имеющей задолженности перед банком суд признает необоснованными:

Так, пунктом 10 Главы II Общих условий также предусмотрено, что заключая договор, клиент подтверждает свое согласие с условиями предоставления, использования, возврата кредита, а также процентов по нему, сроками и размерами тарифов, а также с тем, что данная информация была предоставлена клиенту в полном объеме до заключения договора. Клиент подтверждает, что ему известно и понятно, что в случае заключения договора с Банком, он обязуется исполнять должным образом и соблюдать все положения договора, общих условий, тарифов Банка. Также клиент подтверждает свое согласие с тем, что в случае безналичного перечисления клиентом денежных средств через кредитные организации, отделения почтовой связи или через электронные системы приема платежей финансовые риски, связанные с возможной задержкой в поступлении этих средств на счет не по вине Банка, принимает на себя клиент. Настоящим клиент соглашается с тем, что Банк не имеет возможности контролировать или регулировать скорость поступления денежных средств из других организаций либо влиять на размеры комиссий, взимаемых за перечисление денежных средств другими организациями.

Учитывая неоднократные пропуски ежемесячных платежей, Банком в соответствии с условиями Кредитного договора были начислены штрафы за пропуски платежей, исходя из чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у истца имеется задолженность, в том числе по основному долгу и зачисленным процентам в сумме 65550,97 рублей. следовательно оснований признать отсутствующей у истца перед банком задолженности, у суда нет.

При таких обстоятельствах суд не находит законных оснований для удовлетворения требований о признании незаконными действия банка по начислению неустойки и списанию суммы штрафа со счета, а также производных от этих требований о взыскании штрафа.

Согласно ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку каких-либо прав ФИО1 как потребителя ответчиком нарушено не было, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда следует отказать, как и в требованиях о взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителей - признании незаконным начислении неустойки, списание со счета сумм штрафа, признании не имеющей просроченной задолженности по кредитному договоруДД.ММ.ГГГГ. № С04100648502, зачета в счёт погашения платежей удержанной суммы, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья подпись

копия верна:

судья И.А. Копеина