Решение № 2-10906/2017 2-10906/2017~М0-9842/2017 М0-9842/2017 от 17 декабря 2017 г. по делу № 2-10906/2017

КОПИЯ


Решение

Именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года <адрес>

Автозаводский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Фроловой С.В.,

при секретаре: ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) к ФИО2 Валерьевне, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) (далее по тексту АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Эл банк» с одной стороны и ФИО2, ФИО1 (заемщиками, залогодателями) с другой стороны, был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщикам кредита на следующих существенных условиях в соответствии с п. 1.1 кредитного договора:

- сумма кредита - 2 400 000 рублей;

- срок кредита - 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита;

- процентная ставка - 16,00 % годовых.

Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения заемщиками обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 Кредитного договора, устанавливается процентная ставка по займу в размере 14,00 % годовых.

- размер ежемесячного платежа на дату предоставления займа - 32 068 рублей.

В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора, денежные средства предоставляются заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика не позднее трех рабочих дней, считая с даты предоставления последнего из следующих документов:

- договора купли-продажи квартиры;

- выписки из ЕГРП, содержащей сведения о регистрации обременения (ипотеки) в пользу ООО «Эл банк»;

- Свидетельства о государственной регистрации права собственности.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика (п. 2.5 Кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была перечислена на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером №.

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора, проценты начисляются на остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по дату фактического возврата займа включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 и с учетом положений п. 3.11.1 и п. 3.11.2 Кредитного договора.

Согласно п. 5.2., п. 5.3 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата займа и/или процентов по займу, Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца.

Кредит предоставляется Заемщикам для целевого использования - для приобретения в общую совместную собственность ФИО2, ФИО1:

- жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, м.<адрес>, с/<адрес>, пер. Лазурный, <адрес>, состоящая из 4 комнат, общей площадью 108,8 кв.м, расположенная на 3 этаже и мансарде 3 + мансарда - этажного дома, стоимостью 3 000 000 рублей, кадастровый №.

Имущество было приобретено Заемщиками на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ с использованием кредитных средств по Кредитному договору.

На основании п. 1.3 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека указанной квартиры в силу закона. Пунктом 1.5 Кредитного договора установлено, что права Займодавца подлежат удостоверению Закладной.

Залоговые права Банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются Закладной, зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.4.4 Кредитного договора, кредитор имеет право уступить право требования по Договору кредита, в том числе путем передачи прав на Закладную третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства и передачи самой Закладной.

ДД.ММ.ГГГГ права по Закладной перешли к АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО), согласно договора обратного выкупа Закладных №/ДОВ/116 от ДД.ММ.ГГГГ, о чем заемщики были уведомлены уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ.

С марта 2015 года ответчиками обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, в соответствии с условиями Кредитного договора и требованиями законодательства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности ФИО6 по кредитному договору составляет 3 574159 рублей 85 копеек, из которых:

- сумма просроченного долга - 2 293040 рублей;

- сумма просроченных процентов - 636953 рубля 99 копеек;

- сумма процентов на просроченный долг - 3 518 рублей;

- неустойка по просроченному долгу - 389073 рубля 58 копеек;

- неустойка за просроченные проценты - 251574 рубля 28 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в адреса заемщиков были направлены требования №, 02-03/1132-2, 02-03/1131-1, 02-03/1131-2 о досрочном возврате всей суммы займа, начисленных процентов и неустойки в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, на момент обращения с иском в суд, ФИО6 не погасили имеющуюся у них задолженность.

В силу п. 4.4.1 Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору и обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке Заемщиками внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на тридцать календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Как указано выше, Заемщики систематически нарушали сроки внесения платежей, в связи с чем, у Банка возникли основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно заключения Управления залоговых операций Банка о стоимости заложенного имущества от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость заложенного имущества ФИО6 по кредитному договору составляет 3 550 000 рублей.

На основании указанного, истец просил суд:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО2, ФИО1;

- взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору в размере 3 574159 рублей 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 26070 рублей 80 копеек.

- в целях погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве совместной собственности ФИО2 и ФИО1, в пользу АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО):

- жилое помещение - квартиру расположенную по адресу: <адрес>, м.<адрес>, с/<адрес>, пер. Лазурный, <адрес>, состоящую из 4 комнат, общей площадью 108,8 кв.м., расположенную на 3 этаже и мансарде 3 + мансарда - этажного дома, стоимостью 3 000 000 рублей, кадастровый №, установив начальную продажную цену предмета залога, с которой будут начинаться торги при его реализации, в размере 2 840 000 рублей. Определить способ реализации имущества - путем его продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца - АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО), не явился. О дате, времени и месте слушания дела, Банк извещен надлежащим образом (л.д. 93). До начала судебного заседания в адрес суда поступило письменное заявление, которым представитель истца по доверенности ФИО4 (л.д. 89-90), просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 109).

Ответчик ФИО2 в суд также не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания она извещалась по месту регистрации и жительства, однако судебные повестки были возвращены за истечением сроков хранения (л.д. 101-102, 105-106). О причине ее неявки суду не известно. Заявлений и ходатайств от ответчика до начала судебного заседания не поступало. Вместе с тем, суд считает уведомление ответчика о слушании дела надлежащим, в силу ст. ст. 113 и 117 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в суд также не явился. О дате, времени и месте судебного заседания он извещался по месту регистрации и жительства, однако судебные повестки были возвращены за истечением сроков хранения (л.д. 103-104, 107-108). О причине его неявки суду не известно. Заявлений и ходатайств от ответчика до начала судебного заседания не поступало. Вместе с тем, суд считает уведомление ответчика о слушании дела надлежащим, в силу ст. ст. 113 и 117 ГПК РФ.

Учитывая, что от представителя истца в деле имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а ответчики причины неявки не сообщили, суд на основании ст. 167 ГПК РФ, провел судебное заседание в отсутствие сторон и рассмотрел дело по имеющимся доказательствам.

Суд, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и оценивая их по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.

При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Статьи 307-310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства.

Таким образом, обязанное лицо (должник) не только должно выполнить лежащую на нем обязанность (совершить определенное действие), но и сделать это в полном соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 301 ГК РФ).

В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Эл банк» с одной стороны и ФИО2, ФИО1 (заемщиками, залогодателями) с другой стороны, был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщикам кредита на следующих существенных условиях в соответствии с п. 1.1 кредитного договора:

- сумма кредита - 2 400 000 рублей;

- срок кредита - 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита;

- процентная ставка - 16,00 % годовых (л.д. 12-26).

Стороны пришли к соглашению, что в период надлежащего исполнения заемщиками обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п. 4.1.5.2 Кредитного договора, устанавливается процентная ставка по займу в размере 14,00 % годовых.

- размер ежемесячного платежа на дату предоставления займа - 32 068 рублей.

В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора, денежные средства предоставляются заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика не позднее трех рабочих дней, считая с даты предоставления последнего из следующих документов:

- договора купли-продажи квартиры;

- выписки из ЕГРП, содержащей сведения о регистрации обременения (ипотеки) в пользу ООО «Эл банк»;

- Свидетельства о государственной регистрации права собственности (л.д. 14).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика (п. 2.4 Кредитного договора) (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была перечислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 9-11).

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора, проценты начисляются на остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по дату фактического возврата займа включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 и с учетом положений п. 3.11.1 и п. 3.11.2 Кредитного договора.

В силу п. 5.2., п. 5.3 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата займа и/или процентов по займу, Заемщик уплачивает Займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца (л.д. 22).

Судом установлено, что с марта 2015 года ответчиками обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, в соответствии с условиями Кредитного договора и требованиями законодательства.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности ФИО6 по кредитному договору составляет 3 574159 рублей 85 копеек, из которых:

- сумма просроченного долга - 2 293040 рублей;

- сумма просроченных процентов - 636953 рубля 99 копеек;

- сумма процентов на просроченный долг - 3 518 рублей;

- неустойка по просроченному долгу - 389073 рубля 58 копеек;

- неустойка за просроченные проценты - 251574 рубля 28 копеек (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ в адреса заемщиков были направлены требования №, 02-03/1132-2, 02-03/1131-1, 02-03/1131-2 о досрочном возврате всей суммы займа, начисленных процентов и неустойки в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54-61).

Указанный расчет судом проверен, он является правильным, с арифметической точки зрения сомнений не вызывает, в связи с чем оснований ставить его под сомнение не имеется.

В свою очередь, со стороны ответчиков расчет задолженности не оспорен, доказательств возврата суммы долга (в том числе его части) не представлено.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

На основании указанного у суда имеются все основания для взыскания с ответчиков солидарно заявленной суммы в пользу истца в полном объеме.

Судом установлено, что кредит предоставляется Заемщикам для целевого использования - для приобретения в общую совместную собственность ФИО2, ФИО1:

- жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, м.<адрес>, с/<адрес>, пер. Лазурный, <адрес>, состоящая из 4 комнат, общей площадью 108,8 кв.м, расположенная на 3 этаже и мансарде 3 + мансарда - этажного дома, стоимостью 3 000 000 рублей, кадастровый № (л.д. 14).

Имущество было приобретено Заемщиками на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ с использованием кредитных средств по Кредитному договору (л.д. 43-51).

На основании п. 1.3 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека указанной квартиры в силу закона. Пунктом 1.5 Кредитного договора установлено, что права Займодавца подлежат удостоверению Закладной (л.д. 14).

Залоговые права Банка в отношении недвижимого имущества подтверждаются Закладной, зарегистрированной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32-42).

Согласно п. 4.4.4 Кредитного договора, кредитор имеет право уступить право требования по Договору кредита, в том числе путем передачи прав на Закладную третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства и передачи самой Закладной (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ права по Закладной перешли к АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО), согласно договора обратного выкупа Закладных №/ДОВ/116 от ДД.ММ.ГГГГ, о чем заемщики были уведомлены уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52).

В силу п. 4.4.1 Кредитного договора, Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору и обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке Заемщиками внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на тридцать календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д. 21).

Как установлено судом ранее, заемщики систематически нарушали сроки внесения платежей, в связи с чем, у Банка возникли основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии ст. 334 ГК РФ, а также п. 1. ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение от стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ и положений п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 349 ГК РФ определено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов (ст. 350 ГК РФ).

Статья 337 ГК РФ и п.1. ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) определяют, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Аналогичные условия содержатся в Кредитном договоре.

Согласно заключения Управления залоговых операций Банка о стоимости заложенного имущества от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость заложенного имущества ФИО6 по кредитному договору составляет 3 550 000 рублей (л.д. 80-88).

Указанное заключение ответчиками оспорено не было, своей оценки спорной квартиры ФИО6 не представили.

В силу п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Восемьдесят процентов от указанной суммы составляет (3550000 рублей х 80 %) 2 840 000 рублей.

Таким образом, суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 840 000 рублей, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как усматривается из материалов дела, при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 26070 рублей 80 копеек (л.д. 2), которая также подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

Принимая во внимание вышеизложенное, на основании ст. ст. 307 - 310, 314, 348, 349, 405, 811, 819 ГК РФ, ст. 54, 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2 Валерьевны, ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью коммерческим банком «Эл банк» и ФИО2 Валерьевной, ФИО1 в размере 3 574159 рублей 85 копеек, из которых: сумма просроченного долга - 2 293040 рублей; сумма просроченных процентов - 636953 рубля 99 копеек; сумма процентов на просроченный долг - 3 518 рублей; неустойка по просроченному долгу - 389073 рубля 58 копеек; неустойка за просроченные проценты - 251574 рубля 28 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины – 26070 рублей 80 копеек, а всего взыскать – 3600230 рублей 65 копеек.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью коммерческим банком «Эл банк» и ФИО2 Валерьевной, ФИО1, имущество:

- жилое помещение - квартиру расположенную по адресу: <адрес>, м.<адрес>, с/<адрес>, пер. Лазурный, <адрес>, состоящую из 4 комнат, общей площадью 108,8 кв.м., расположенную на 3 этаже и мансарде 3 + мансарда - этажного дома, стоимостью 3 000 000 рублей, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 840 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в апелляционную инстанцию Самарского областного суда через Автозаводский районный суд <адрес>.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ С.В. Фролова

Копия верна:

Судья С.В. Фролова