Решение № 2-662/2017 от 28 июня 2017 г. по делу № 2-662/2017

Дело № 2–662/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Углич 29 июня 2017 г.

Угличский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Александровой М.Д.,

при секретаре Седовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «БИНБАНК кредитные карты» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «БИНБАНК кредитные карты» (ранее ЗАО МКБ «Москоприватбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 125905,62 руб., в том числе задолженности по кредиту 48364,21 руб., процентам за пользование кредитом – 49664,95 руб., штрафа (фиксированная часть) - 2500 руб., штрафа (процент от суммы задолженности) - 5876,46 руб., а также о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 3718,11 руб. Исковые требования обоснованы тем, что в соответствии с договором, заключенным в форме анкеты-заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между истцом и ответчиком ФИО2, ответчик получила от АО «БИНБАНК кредитные карты» кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30,00 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что клиент обязуется исполнять требования Условий и правил предоставления банковских услуг, а также регулярно ознакомляться с изменениями в данных Условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в Анкете-заявлении (п. <данные изъяты> Условий и правил). Согласно условий кредитного договора должник обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту (п. <данные изъяты> Условий и Правил представления банковских услуг по направлению кредитные карты, а так же Тарифы и условия обслуживания кредитных карт). Доступная клиенту сумма денежных средств (кредитный лимит) устанавливается банком на условиях, закрепленных в п. <данные изъяты> Условий и правил предоставления банковских услуг. В нарушение условий кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. В общей сумме 125905,62 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «БИНБАНК кредитные карты» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 с исковыми требованиями согласилась частично: признала сумму основного долга и просила уменьшить проценты за пользование кредитом, комиссию и штрафы до разумных пределов в связи с их явной завышенностью.

Выслушав ответчика ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

В соответствии с положениями ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ФИО2 был заключен договор о выпуске и обслуживании платежной карты «Кредитка Универсальная» с кредитным лимитом <данные изъяты> руб., составными частями которого являются: Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Условия и правила предоставления банковских услуг, Памятка Клиента и Тарифы.

ФИО4 был переименован в АО «БИНБАНК Кредитные карты», о чем ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации соответствующих изменений. Изменение наименования Банка не повлекло за собой каких-либо изменений его организационно-правовой формы, ОГРН, ИНН, БИК, КПП, корреспондентского счета, адреса, номера лицензии и иных реквизитов банка, а также его прав и обязанностей по отношению к своим клиентам, не потребовало переоформления договоров с использованием нового наименования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 зарегистрировала брак с ФИО1, в связи с чем сменила фамилию на «Годяцкая».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, код подразделения <данные изъяты>, ФИО6 выдан паспорт <данные изъяты>.

Судом установлено, что ответчиком ФИО3 допущена просроченная задолженность по договору кредитной карты. Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ вследствие ненадлежащего исполнения обязательств у ответчика перед банком образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 905,62 руб., в том числе: 48 364,21 руб. - задолженность по кредиту, 49 664,95 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 19 500,00 руб. - комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа, 2 500,00 руб. - штраф (фиксированная часть) и 5 876,46 руб. - штраф (процент от суммы задолженности).

Указанный расчет судом признан недостоверным.

Условиями и Правилами предоставления банковских услуг по направлению «Кредитный карты» установлено, что клиент обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его пользование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором (п. <данные изъяты>).

Согласно справке об условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ содержанию искового заявления процентная ставка по кредиту составляет 30% годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с 30% до 60% годовых.

В соответствии с <данные изъяты> вышеуказанных Условий и Правил Банк вправе в одностороннем порядке производить изменения данных условий и правил, тарифов, в том числе размера процентной ставки по кредиту без предварительного уведомления клиента.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на дату изменения процентной ставки) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В связи с вышеизложенным, суд считает, что взимание с ответчика процентов в размере 60 % годовых является незаконным, взысканию подлежат проценты за пользование кредитом исходя из ставки 30% годовых.

В этой связи суд взыскивает с ФИО3 проценты за пользование кредитом в размере 24832,48 руб. (49664,95 руб./2 = 24832,48 руб.).

Согласно п. 11.6 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению «Кредитные карты» штраф при нарушении сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 30 дней составляет: 2500 руб. + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Как следует из справки об условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа рассчитывается: пеня = пеня (1) + пеня (2), где: пеня (1) = (базовая процентная ставка/30 - начисляется за каждый день просрочки кредита; пеня (2) = 1% от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма 400 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании фиксированной части штрафа в размере 2500 руб. и штрафа в виде процента от суммы задолженности 5976,46 руб., а также пени (комиссии) за несвоевременное внесение минимального платежа в размере 19500 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер пени (комиссии) за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа 1000 руб. в месяц, а также штрафа с учетом размера текущей задолженности, а также с учетом того, что Банк обратился в суд спустя два года после образования 30-и дневной просрочки платежа, суд считает чрезмерно высокими и явно не соразмерными последствиям нарушения обязательства и снижает пени (комиссию) до 11832,47 руб., фиксированную часть штрафа до 895,00 руб. и процентную часть штрафа до 2105,00 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р е ш и л:

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 029,16 руб., в том числе: 48 364,21 руб. - задолженность по кредиту, 24832,48 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 11832,47 руб. – пени (комиссия) за несвоевременное внесение минимального платежа, 895,00 руб. - штраф (фиксированная часть) и 2105,00 руб. - штраф (процент от суммы задолженности).

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «БИНБАНК кредитные карты» расходы по оплате госпошлины в размере 2599,58 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Угличский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Д. Александрова