Решение № 2-658/2018 2-658/2018~М-638/2018 М-638/2018 от 22 октября 2018 г. по делу № 2-658/2018

Мотивированное
решение

изготовлено 22.10.2018 года

Дело №2-658/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Даниловский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Бисеровой О.И.,

при секретаре Крюковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Данилове Ярославской области

17 октября 2018 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 66000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был информирован банком о полной стоимости кредита. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1. Общих условий УКБО) расторг договор 02.11.2017 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней с даты его формирования. До настоящего времени сумма задолженности не погашена. Задолженность ответчика составляет 98311,82 руб. (в том числе: основной долг – 67736,90 руб., просроченные проценты – 21797,36 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 8777,56 руб.). Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 98311,82 руб., расходы по оплате госпошлины 3149,35 руб.

Истец «Тинькофф Банк» о месте и времени судебного заседания извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично. Поддержал позицию, изложенную в письменных возражениях на иск. Пояснил, что действительно между ним и истцом заключен договор кредитной карты, он пользовался земными денежными средствами, не согласен с расчетом задолженности в части суммы основного долга, в которую Банком необоснованно включены суммы комиссии по оплате за программу страховой защиты, о подключении к программе страховой защиты и взимании платы за нее он не был уведомлен банком, без учета платы за страховую защиту сумма основного дога составляет 60092,00 руб.; расчет банка в части начисленных процентов не оспаривает, согласен с их суммой; просит применить ст. 333 ГК РФ и с учетом его материального положения, наличия иных кредитных обязательств снизить размер неустойки до 3000 руб.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета на оформление кредитной карты, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Из заявления-анкеты ФИО1 на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился на заключение с ним договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, подписью ФИО1 удостоверено, что он ознакомлен с тарифами по кредитным картам, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и платы, в предусмотренные договором сроки.

Согласно п.5.2, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плату (п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Согласно п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Тарифным планом ТП 7.42, на условиях которого с ФИО1 заключен договор кредитной линии, установлена процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа, - 34,9% годовых. Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа – не более 8% от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа (590 руб. – первый раз, 1% от задолженности плюс 590 руб. – второй раз подряд; 2% от задолженности плюс 590 руб. – третий и более раз подряд); неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, а также плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности.

Свои обязательства по предоставлению заемщику кредитной карты, банком выполнены надлежащим образом. Заемщик воспользовался кредитными денежными средствами, однако обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов не исполняет.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету по договору кредитной линии № за ответчиком ФИО1 образовалась задолженность по основному долгу - 67736,90 руб., просроченным процентам - 21797,36 руб., штрафные проценты – 8777,56 руб., а всего 98311,82 руб.

Доводы ответчика, оспаривающие размер суммы основного долга, поскольку банком необоснованно включена плата за подключение к программе страхования, судом отклоняются. Из заявления-анкеты ФИО1 следует, что если в настоящем заявлении-анкете не указано несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. В данном случае, соответствующей отметки о несогласии ФИО1 участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка заявление-анкета не содержит. Размер платы за включение в программу страховой защиты установлен тарифным планом ТП 7.42. Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с данным тарифным планом, согласен на подключение к программе страховой защиты на приведенных в тарифном плане условиях. При этом, условия договора в указанной части не оспорены и недействительными не признаны. При таких обстоятельствах оснований для исключения из суммы основного долга платы за включение в программу страховой защиты, которая, по мнению ответчика, составляет 7644,90 руб., и определения суммы основного как 60092 руб., не имеется.

Представленный истцом расчет является верным, соответствует условиям заключенного сторонами договора, наличие задолженности в указанной сумме подтверждается также выпиской по номеру договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств исполнения по договору ответчиком суду не представлено, требование банка о погашении задолженности в добровольном порядке не исполнено, в связи с чем, требования банка о взыскании задолженности являются обоснованными.

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пунктах 69,71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Суд считает заявленный ко взысканию размер неустойки, исходя из суммы кредита, периода нарушения обязательства, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Учитывая компенсационную природу неустойки, принимая во внимание продолжительность нарушения прав истца, суд считает необходимым снизить заявленный истцом к возмещению размер неустойки до 5000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований и взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты № в сумме 94534,26 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 67736,90 руб., просроченные проценты 21797,36 руб. штрафные проценты 5000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 3149,35 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 94534 (девяносто четыре тысячи пятьсот тридцать четыре) руб. 26 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 67736 (шестьдесят семь тысяч семьсот тридцать шесть) руб. 90 коп., просроченные проценты 21797 (двадцать одна тысяча семьсот девяносто семь) руб. 36 коп., штрафные проценты 5000 (пять тысяч) руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины 3 149 (три тысячи сто сорок девять) руб. 35 коп.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Даниловский районный суд Ярославской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.И. Бисерова