Решение № 2-418/2018 2-418/2018~М-346/2018 М-346/2018 от 26 октября 2018 г. по делу № 2-418/2018

Дело № 2-418/2018

Поступило в суд 27.07.2018 г.

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2018 года г. Обь Новосибирской области

Суд в составе председательствующего судьи Обского городского суда Новосибирской области Тайлаковой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Балыкиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», просил взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 95 570, 53 руб., моральный вред в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2837 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 682647,00 руб. с процентной ставкой 13% годовых на срок 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, истцом было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и, впоследствии, списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 102 397, 00 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Банк, выступая в качестве Страхователя (Агента) по страхованию, оказывал услугу подключения клиента к программе страхования, согласно которой Банк как исполнитель принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страховании внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультации деятельности. Присоединение Заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, он стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления на включение в число участников Программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику. При этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика – физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно этот договор, может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

В соответствии со ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств, пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ПАО «Банк ВТБ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Период фактического пользования услугами по страхованию составил 4 месяца, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Учитывая изложенное, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, подлежащая возврату за время фактического пользования данной услугой, составляет 95570, 53 руб. и подлежит возврату.

Отказывая в исполнении претензионного требования о возврате части платы за подключение к программе страхования, ответчик нарушил его права потребителя, чем причинил моральный вред, который он оценивает в размере 10 000 рублей.

В связи с обращением в суд он понес расходы на оформление нотариальной доверенности представителю, которые составили сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2837 рублей.

Поскольку его требование добровольно ответчиком не исполнено, с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку права истца при заключении кредитного договора нарушены не были. Подключение истца к Программе страхования было произведено по заявлению самого истца, который был ознакомлен со всеми его условиями. Поскольку истец подал заявление об отказе от услуг страхования с нарушением установленного срока, его претензионное требование не было удовлетворено.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд учитывает следующее.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Статей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац 2 п. 1 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 682647, 00 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 12,994% годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 10-11).

Договор между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме, путем заполнения ФИО1 заявления о предоставлении кредита, в котором он просил заключить с ним договор в соответствии с Условиями предоставления кредита. Данная оферта была акцептована Банком путем выдачи истцу кредита.

В согласии на кредит ФИО1 подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора он ознакомлен (оборот л.д. 11).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу положений п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Пунктом 3 ст.3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования, в котором им дано согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф +» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком (л.д. 14).

Неотъемлемой частью Программы являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на включение его в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии пунктом 1 указанного заявления плата за включение в числе участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 102397, 00 руб., из которых вознаграждение Банка – 20479,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 81917, 60 руб. (л.д.14).

Согласно п. 2 указанного заявления, ФИО1 был уведомлен, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условиях, а также что ФИО1 приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, совей волей и в своем интересе.

Таким образом, на стадии заключения кредитного договора истец, которому Банком ВТБ (ПАО) была доведена полная и всесторонняя информация об оказываемых услугах, выразил желание быть подключенным к Программе коллективного страхования. В последующем истцом было подписано и предъявлено Банку ВТБ (ПАО) соответствующее заявление.

Так, в анкете-заявлении на получение кредита ФИО1 подтвердил, что выражает добровольно и в своем интересе согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования, путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», поставив отметку в соответствующем свободном поле окна страхового продукта.

При этом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ», не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Указанные обстоятельства подтверждают наличие у истца ФИО1 на момент обращения за получением кредита права выбора - заключение кредитного договора с Банком с подключением к программе страхования либо без осуществления такового.

Анализируя вышеизложенное, суд считает, что факт понуждения ФИО1 к подключению к программе коллективного страхования в ходе судебного разбирательства не установлен.

Кроме того, в силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Из изложенного следует, что Банком не были допущены нарушения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Доказательств осуществления Банком препятствий истцу в заключении кредитного договора без подписания заявления на включение в число участников программы страхования, истцом не предоставлено.

Подписав заявление, ФИО1 добровольно согласился с условиями договора страхования, тем самым выразил свое согласие на включение в указанную программу.

Кроме того, заявление на страхование истцом подписано отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном характере страхового обязательства. И поскольку условия кредитного договора не противоречат Закону РФ «О защите прав потребителей», а выдача кредита не обусловлена обязанностью заемщика застраховать какие-либо имущественные интересы, заключить какой-либо договор страхования, следовательно, права истца как потребителя Банком не нарушены.

В соответствии с положениями статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи 421 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст.972 и п. 3 ст.423 ГК РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы (комиссии) за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

В случае неприемлемости условия кредитного договора, в том числе в части условия страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 01.06.2016, действующей на дату заключения договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией об исключении его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхования», с требованиями о возврате уплаченной ответчику денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 95570, 53 руб. (л.д. 16).

Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В силу п. 3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Судом установлено и подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, что истец с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии обратился к ответчику только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом установленных обстоятельств, требований Закона оснований для удовлетворения заявленного искового требования в части возврата суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 95570, 53 рублей не имеется.

Поскольку оснований для удовлетворении требований истца о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования не имеется, основания для удовлетворения требований о взыскании морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа в размере 50% от взысканной суммы, а также судебных расходов, являющихся производными, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.199, 234-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей отказать.

Разъяснить, что ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока для подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.А. Тайлакова